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貸款調(diào)查報(bào)告

時(shí)間:2024-07-28 23:08:26 調(diào)查報(bào)告 我要投稿

貸款調(diào)查報(bào)告

  隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展,接觸并使用報(bào)告的人越來(lái)越多,報(bào)告具有語(yǔ)言陳述性的特點(diǎn)。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢?下面是小編為大家收集的貸款調(diào)查報(bào)告,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。

貸款調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查報(bào)告1

  一、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體情況

  (一)概況

  近年來(lái),面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),我市在上級(jí)政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下,始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局,努力增加信貸收入,改善金融服務(wù),促進(jìn)金融改革,實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“雙贏”的有利局面。

  (二)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況

  改革開放30多年特別是近幾年來(lái),龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程,經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的巨大變化,實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對(duì)促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用?梢哉f(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體,成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道,成為地方財(cái)政收入的主要來(lái)源。

  一是有力地拉動(dòng)了全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。近幾年來(lái),全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。上繳地方級(jí)稅收也逐年增加,占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增,中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

  二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭(zhēng)先發(fā)展,勇于創(chuàng)業(yè),提供了大量的就業(yè)崗位,安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力。目前,全市絕大多數(shù)新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起,極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹,為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。

 。ㄈ┤r(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況

  目前,我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期,信貸需求趨旺,但銀行滿足率較低,企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解,絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”,表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”,突出表現(xiàn)在:一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金;二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品;三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。

  二、小額貸款公司的發(fā)展及作用

 。ㄒ唬┕芾碇贫群捅O(jiān)管體制情況

  為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)行,加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理,建立健全監(jiān)管機(jī)制,防范和化解風(fēng)險(xiǎn),指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù),促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展,充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》(魯政辦發(fā)〔20xx〕46號(hào))的要求,我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門,承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查,定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息,每年度對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測(cè)評(píng)等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查,健全金融企業(yè)財(cái)會(huì)制度,真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng),無(wú)違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

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 。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法

  自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái),市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅等有關(guān)部門,在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng),維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善,操作流程簡(jiǎn)約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè),如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等,小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離,設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì),實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對(duì)分離,操作流程簡(jiǎn)約、快捷,在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確,社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充,其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對(duì)象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶,如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)(加工)戶,有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。

  (三)存在問(wèn)題.

  我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期,還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問(wèn)題,主要有:

  一是后續(xù)資金不足,制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,小額貸款公司不能吸收公眾存款,從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊(cè)資本金的'50%。由于受注冊(cè)資本最高限額以及融資比例的限制,目前,我市已運(yùn)營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元,對(duì)緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。

  二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄,盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一,只能從事貸款業(yè)務(wù),利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源,盈利能力十分有限。

  三是機(jī)構(gòu)名份尷尬,監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來(lái)規(guī)劃,但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易,使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管,但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。

  四是運(yùn)營(yíng)成本偏高,扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重,管理費(fèi)用高,使得資金年回報(bào)率偏低,在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。

  三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別

  小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款,農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款,利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間,從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析,農(nóng)戶消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對(duì)較低,年利率在6-8%之間,而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對(duì)較高,年利率基本為20%左右。同時(shí),和普通銀行貸款相比較,貸款期限主要集中在6個(gè)月以內(nèi)。

  相比較傳統(tǒng)的銀行貸款,小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn):放款時(shí)間較銀行快,放款的門檻也較銀行低,要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現(xiàn),對(duì)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較,二者既有相同之處,也存在巨大差異,首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同,都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同,使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識(shí)、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營(yíng)模式上看,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣,經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式,可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行,由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限,村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng),很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè),最高權(quán)力完全歸屬于全體股東,董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)分工明確,實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營(yíng)模式,公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立,在運(yùn)營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看,(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系,在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性,作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu),面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民,在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續(xù)更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對(duì)象看,村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場(chǎng)定為小額、分散,服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異,具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多,客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè),貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大,相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行,“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。

貸款調(diào)查報(bào)告2

  一、背景:

  中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問(wèn)題。黨再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗(yàn),xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái),“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。

  二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀:

  農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的'農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器,有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

  三、農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題:

 。ㄒ唬┵Y金流轉(zhuǎn)問(wèn)題:

  由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

  1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):

  首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”,一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序,受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大,存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

  2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):

 。1)、貸前調(diào)查流于形式

  農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員,要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級(jí)的評(píng)定,這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位,信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

 。2)、貸款審查存在漏洞

  由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時(shí)歸還,最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 。3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

  貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識(shí),認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

 。4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

  由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對(duì)不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 。ǘ┵J款困難問(wèn)題:

 。1)、社會(huì)信用環(huán)境不佳,誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

 。2)、自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實(shí),影響信用社放貸的積極性。

  (3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。

  (4)、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣,評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。

  四、對(duì)策與建議:

  (一)、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

 。ǘ⒓m正認(rèn)識(shí)偏差,防止短期行為。

 。ㄈ、加強(qiáng)貸款管理,落實(shí)好“三查”制度。

  (四)、動(dòng)員廣大群眾,營(yíng)造良好信用環(huán)境。

  (五)、簡(jiǎn)化手續(xù),減少評(píng)估登記費(fèi)用,減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

 。、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

 。ㄆ撸⒔⒔∪刨J機(jī)制。

  農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用,對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟了新道路,促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè),對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

貸款調(diào)查報(bào)告3

  借款人羅XX,男,現(xiàn)年51歲,尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。

  一、基本情況

  羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意,XX王莊村有三層八間樓房一套,配房?jī)砷g的一個(gè)小院,價(jià)值肆萬(wàn)元左右,另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套,面積140平方米,現(xiàn)值貳拾萬(wàn)元。由于在平頂山做生意,羅國(guó)存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套,面積180平方,價(jià)值30多萬(wàn)元。并有寶 萊轎車一輛,價(jià)值15萬(wàn)元左右。由于做木材生意,各種型號(hào)的木桿必須存貨,已占?jí)捍罅?strong>資金 ,而送給各個(gè)礦的木桿,又是上搭下付款,若付款不及時(shí),就會(huì)造成資金緊張。由于近段資金緊張,貸款到期后不能按時(shí)償還,申請(qǐng)展期。

  二、效益情況

  羅XX木桿主要賣給平煤集團(tuán),主要型號(hào)有1.2米×3cm小方木;2米×1.4cm;2.2米×1.6cm,2.4米×1.8cm,2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款,即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷量500方左右,每方利潤(rùn)50元,月利潤(rùn)貳萬(wàn)伍仟元左右,效益較好。

  三、擔(dān)保人情況

  擔(dān)保人李XX,男,現(xiàn)年41 歲,住楊莊鄉(xiāng)長(zhǎng)嶺頭村。李石凡也做有木桿生意,主要是收購(gòu)各種型號(hào)的木桿,然后賣給經(jīng)營(yíng)木桿的大戶,有資金貳拾萬(wàn)元,有一定的.擔(dān)保實(shí)力,同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。

  擔(dān)保人羅XX,男,現(xiàn)年24歲,尹集鎮(zhèn)埂上 村人,羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意,主要經(jīng)營(yíng)各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料,有資金拾伍萬(wàn)元,有一定擔(dān)保能力。同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。

  四、調(diào)查結(jié)論

  通過(guò)調(diào)查,羅XX有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,生意效益較好,能夠做到逐月清息,擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保能力,同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。

  調(diào)查人:

  年 月 日

貸款調(diào)查報(bào)告4

  一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性

  小額信貸風(fēng)險(xiǎn),實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

  目前,我們只能通過(guò)客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來(lái)了解借款人。只有通過(guò)貸前調(diào)查,我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性,才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié),其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

  二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類

  貸前調(diào)查的種類主要分為兩種:非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

  1、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

  通過(guò)客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體(如工商網(wǎng)、社保網(wǎng))等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。

 。、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

  住址:電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,是否有疑問(wèn),實(shí)際居住地址?

  單位:申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方,造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪,或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致,入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,以免造成誤會(huì)。

  配偶/聯(lián)系人信息:虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。

  2、貸款用途、還款計(jì)劃。

 。ǎ保┵J款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性,且投資周期與貸款期限有可能不匹配,容易造成貸款逾期或損失。

  核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約,但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。

  對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,謊言是沒(méi)有細(xì)節(jié)的,如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,他就無(wú)法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,無(wú)法自圓其說(shuō)。比如說(shuō)貸款用于裝修,我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨,那么核實(shí)現(xiàn)在的.產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,要大膽詢問(wèn)實(shí)際貸款用途。

 。ǎ玻┻款計(jì)劃,是客戶對(duì)借款之后,如何償還借款的打算,是客戶誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款,該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,還款來(lái)源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。

  3、單位規(guī)模。

  不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者,所從事的單位規(guī)模,是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

  4、個(gè)人的基本情況。

  全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方(如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶)獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛好、社會(huì)關(guān)系等。

  個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。

 。2)婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器;不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響(離婚財(cái)產(chǎn)分割),有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

 。3)個(gè)人愛好,往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān),也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如,一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng)、經(jīng)常打球的人,他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康;一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè)行為,而是一種賭博行為。有不良嗜好的人,特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒,是我們必須關(guān)注的對(duì)象。

  (4)社會(huì)關(guān)系。個(gè)人取得貸款后,其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金,其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

  5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。

  資產(chǎn)規(guī)模,主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外,還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。

  負(fù)債情況,主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過(guò)收入,應(yīng)核實(shí)是否有其他收入,深入了解借款人的還款來(lái)源。

貸款調(diào)查報(bào)告5

  借款單位:*******公司 調(diào)查時(shí)間:**年**月**日

  申請(qǐng)貸款金額:貸款期限:

  主辦客戶經(jīng)理:*** (親筆簽名) 協(xié)辦客戶經(jīng)理:**(親筆簽名)

  一、借款人概況及借款用途分析

  1、借款人的基本概況;

  2、借款原因、借款用途、借款金額及期限

  二、借款人的經(jīng)營(yíng)、管理水平分析

  1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能;企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。

  2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機(jī)器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對(duì)小企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。

  3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對(duì)人力資源的開發(fā)與利用等

  三、借款人信用分析

  1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用(包括真正經(jīng)營(yíng)者及股東)

  2、信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購(gòu)貨商)的往來(lái)情況和履約情況。

  四、行業(yè)前景分析

  行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期、成本結(jié)構(gòu)(固定成本、變動(dòng)成本)、盈利性、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國(guó)家管制、所處位置、市場(chǎng)份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對(duì)客戶的態(tài)度。

  五、財(cái)務(wù)分析

  [資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營(yíng)運(yùn)能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析](財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件)

  企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

  資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益

  損益表是反映企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間的經(jīng)營(yíng)成果形成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤(rùn)

  現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況,反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

  償債能力指標(biāo)

  1、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

  2、流動(dòng)比率。 流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%(短期償債能力)

  3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%

  4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷(總債務(wù)+凈資產(chǎn))×100%

  5、利息保障倍數(shù)(己獲利息倍數(shù))。 (稅前利潤(rùn)總和+利息費(fèi)用)÷利息費(fèi)用

  6、速動(dòng)比率。 速動(dòng)資產(chǎn)(流動(dòng)資產(chǎn)-存貨)÷流動(dòng)負(fù)債×100%

  7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動(dòng)負(fù)債

  財(cái)務(wù)效益指標(biāo)

  1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤(rùn)÷平均凈資產(chǎn)×100%

  2、銷售(營(yíng)業(yè))利潤(rùn)率 銷售(營(yíng)業(yè))利潤(rùn)÷銷售(營(yíng)業(yè))收入凈額×100%

  3、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤(rùn)總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

  4、成本費(fèi)用利潤(rùn)率 利潤(rùn)總額÷成本費(fèi)用總額×100%

  5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

  資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)指標(biāo)

  1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營(yíng)業(yè))收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

  2、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營(yíng)業(yè))收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)總額

  3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

  4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營(yíng)業(yè))收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

  發(fā)展能力指標(biāo)

  1、銷售(營(yíng)業(yè))增長(zhǎng)率本年銷售(營(yíng)業(yè))收入增長(zhǎng)額÷上年銷售(營(yíng)業(yè))額×100%

  2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長(zhǎng)額÷年初所有者權(quán)益×100%

  3、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 本年總資產(chǎn)增長(zhǎng)額÷年初總資產(chǎn)×100%

  4、三年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率 [(年末利潤(rùn)總額÷三年前年末利潤(rùn)總額)1/3-1] ×100%

  1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性:

 。1)會(huì)計(jì)政策和方法的可選擇性,決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會(huì)計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,它存在于會(huì)計(jì)核算的各個(gè)方面。例如,收入和費(fèi)用確認(rèn),存貨的計(jì)價(jià),固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇,而每一種選擇都會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠(chéng)然,選擇不是隨意的,會(huì)受到某些制約和監(jiān)督,但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的,這必然會(huì)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

 。2)人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。

  報(bào)表編制者有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)某些目的,會(huì)故意掩蓋、夸大或縮小某些會(huì)計(jì)數(shù)據(jù),使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況。例如:己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬,故意不作調(diào)整,人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長(zhǎng)折舊年限,以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用,虛增利潤(rùn)的目的。

 。3)通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的.經(jīng)常現(xiàn)象,是會(huì)計(jì)報(bào)表分析的又一個(gè)個(gè)難道。

  財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會(huì)計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的,但在出現(xiàn)通貨膨脹,貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動(dòng)時(shí),那么資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用和利潤(rùn)表現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值不真實(shí),影響我們的判斷。

  所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是,對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地考察,盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況。

  2、另一分析重點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測(cè),分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動(dòng)情況,并預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流量。這是第一還款來(lái)源主要依據(jù)之一,也是體現(xiàn)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。

  現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

  現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+投資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+融資活動(dòng)的

  現(xiàn)金凈流量

  經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額(-凈增額)+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營(yíng)業(yè)外收入+對(duì)外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

  經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營(yíng)業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

  當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷

  如何確定流入、流出?

  現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加

  現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少

  借款人近一年的現(xiàn)金流狀況,主要是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量,足以說(shuō)明其短期的償債能力。這個(gè)現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流,不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說(shuō),需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí),這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一。方式包括:核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況,要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無(wú)實(shí)質(zhì)交易的資金往來(lái),剔除銀行貸款劃入等部份;如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶,則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為,至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測(cè)現(xiàn)金流入量,大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息,才可初步說(shuō)銀行的短期融資尚安全。

  企業(yè)有了盈利而沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流入量,不一定可以償還貸款;企業(yè)有了盈利,同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量,才能償還貸款,企業(yè)即使略有虧損,但有足夠的現(xiàn)金流入量,同樣可以償還貸款。最好的模式是,企業(yè)有盈利,同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量,就一定能歸還到期貸款。

  六. 貸款擔(dān)保分析

 。ǖ诙款來(lái)源)。

  保證、抵押、質(zhì)押。

 、俚盅何飺(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小,確定抵押率,核定抵押物的最高擔(dān)保額度。

  ②保證能力分析。對(duì)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織,應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益,已提供的各類擔(dān)?傤~、信用等級(jí),現(xiàn)金流量,信譽(yù)狀況,發(fā)展前景等因素,按有關(guān)規(guī)定測(cè)算其保證能力;對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營(yíng)管理情況等,按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力;對(duì)自然人,應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。

  ③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動(dòng)趨勢(shì),確定質(zhì)押率,核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。

  兩個(gè)原則:1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況;2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。

  七、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析:

  貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié),更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款不予貸款,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。

  單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

  單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

  全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

  貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度

  1)企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

  按照企業(yè)的信用等級(jí),規(guī)定相應(yīng)的等級(jí)系數(shù)

  參考:AAA級(jí)40%;AA級(jí)50%;A60%;BBB級(jí)70%;BB級(jí)80%;B級(jí)100%。

  2)貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

  根據(jù)借款人資信程度的不同,分別采取抵(質(zhì))貸款、保證貸款和保證貸款三種方式,并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

  八.結(jié)論

  判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。

貸款調(diào)查報(bào)告6

  借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金,于30XX年3月5日向我公司提出x萬(wàn)的小額貸款申請(qǐng)。我公司業(yè)務(wù)部對(duì)該借款人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下:

  1、基本情況:

  x男,1962年3月出生,身份證號(hào)碼:3x.x地,大專學(xué)歷,1999年12月創(chuàng)辦了x公司,任法人。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。其妻x,x年x月x日出生,身份證:3x.

  2、借款申請(qǐng)人資產(chǎn)情況

  據(jù)調(diào)查,x為x公司的法定代表人,出資額x萬(wàn)元,占出資比例99.87%。同時(shí),x銷售中心為x公司股東,股東出資金額貳仟萬(wàn)元整。借款人擁有8輛汽車,約人民幣x萬(wàn)元,擁有多處房產(chǎn)。

  通過(guò)征信查詢,借款人目前信用良好,信用評(píng)級(jí)為正常。

  3、借款用途、金額、期限

  借款人x申請(qǐng)借款135萬(wàn)元,用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬(wàn)承兌票據(jù)。期限為一個(gè)月。經(jīng)調(diào)查了解,借款用途真實(shí)、合法。

  4、借款方式

  借款人申請(qǐng)的貸款方式為保證擔(dān)保,保證人分別為x潤(rùn)滑油銷售中心及自然人x,并簽訂了我司認(rèn)可的保證書。x銷售中心經(jīng)營(yíng)正常,收入穩(wěn)定。自然人x同為x銷售中心股東,出資額x萬(wàn)元,出資比例x%。

  5、還款來(lái)源情況

  借款人的`還款來(lái)源為x潤(rùn)滑油銷售中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入(附與x公司的供貨合同)。此外據(jù)借款人介紹,近期借款申請(qǐng)的農(nóng)行x萬(wàn)貸款將發(fā)放,可用來(lái)還貸。

  6、調(diào)查結(jié)論

  借款人自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚,信譽(yù)度較好,還款意愿強(qiáng)。保證人經(jīng)營(yíng)正常,收入穩(wěn)定,具備擔(dān)保實(shí)力。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,只要確保該公司專款專用,公司運(yùn)營(yíng)正常,到期還貸,符合貸款條件。本人同意對(duì)借款申請(qǐng)人x發(fā)放貸款x萬(wàn)元,期限為一個(gè)月,月利率8.4‰,按月還息到期一次還本。

貸款調(diào)查報(bào)告7

  一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報(bào)告格式

  1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級(jí)別、調(diào)查的時(shí)間和內(nèi)容等,貸款調(diào)查報(bào)告。

  2、調(diào)查報(bào)告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。

  3、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

  4、家庭經(jīng)營(yíng)情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評(píng)估客戶全年收入狀況,調(diào)查報(bào)告《貸款調(diào)查報(bào)告》。

  5、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。

  最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。

  簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,無(wú)論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

  二、個(gè)體商戶貸款調(diào)查報(bào)告格式

  1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級(jí)別、調(diào)查的時(shí)間和內(nèi)容等。

  2、調(diào)查報(bào)告的基本情況:要寫清貸戶的`姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。

  3、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

  4、家庭經(jīng)營(yíng)情況:寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤(rùn)等情況,全面綜合評(píng)估客戶的收入狀況。

  5、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。

  最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任,報(bào)批社簽署集體研究意見,確定第一、二責(zé)任人。無(wú)論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

貸款調(diào)查報(bào)告8

  貸款調(diào)查報(bào)告

  申請(qǐng)單位:

  調(diào) 查 人:報(bào)告日期:

  目錄

  第一章 借款人情況 ................................ 1

  1.1借款人簡(jiǎn)要介紹 .................................................. 1

  1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1

  1.3投資情況 ........................................................... 2

  1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià) .................................................. 2

  第二章 借款人財(cái)務(wù)狀況 ............................. 3

  2.1三年及近期主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)比 ................................. 3

  2.2財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 ..................................................... 4

  2.2.1償債能力 ........................................................ 4

  2.2.2獲利能力 ........................................................ 5

  2.2.3經(jīng)營(yíng)管理能力................................................... 6

  2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7

  第三章 借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場(chǎng)分析 ................. 8

  3.1行業(yè)和產(chǎn)品概況 .................................................. 8

  3.2產(chǎn)品市場(chǎng)分析 ..................................................... 8

  3.3借款人技術(shù)水平分析 ............................................. 9

  3.4借款人營(yíng)銷能力評(píng)估 ............................................. 9

  第四章 貸款用途及使用計(jì)劃 ........................ 13

  4.1借款用途分析(詳細(xì)描述資金用途) ....................... 13

  4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13

  4.3資金使用計(jì)劃(將被列入借款合同里,作為放款依據(jù),請(qǐng)慎重) .................................................................... 13

  第五章 貸款評(píng)估結(jié)論及建議 ................................... 14

  第一章 借款人情況

  1.1借款人簡(jiǎn)要介紹

  本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹,主要涉及以下內(nèi)容:

  1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成

  借款人的名稱、成立日期、歷史沿革(合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限)、上級(jí)主管部門或股東情況;重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng),借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè),是母公司還是子公司等等;進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。

  1.1.2借款人的資本情況

  借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況(是否足額、及時(shí)到位),未到位的`應(yīng)列出到位計(jì)劃,并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。

  1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況

  包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例,各自的年齡結(jié)構(gòu),學(xué)歷水平等,對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià);企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開發(fā)人員,在新產(chǎn)品的開發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

  1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

  介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況,產(chǎn)品銷售、出口情況;生產(chǎn)是否具有季節(jié)性,是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性;廠房和設(shè)備的基本情況,是否陳舊過(guò)時(shí);現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。

  1.2行業(yè)情況及地位

  本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的

  分析說(shuō)明,主要涉及以下內(nèi)容:

  1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析

  分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè);受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著;該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出;同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。

  1.2.2產(chǎn)品生命周期分析

  借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段(投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期),在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位,與國(guó)外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣,其出口形勢(shì)如何,在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。

  1.3投資情況

  本小節(jié)是對(duì)借款人各項(xiàng)投資及收益情況、是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等的說(shuō)明,主要涉及以下內(nèi)容;

  1.3.1借款人投資及收益情況

  了解公司投資情況,分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外,有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

  1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)

  借款人是否涉及轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)。借款人或其前身是否曾有借轉(zhuǎn)制、分立等名義故意逃廢銀行債務(wù)的行為,

  1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)

  本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等,分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。

貸款調(diào)查報(bào)告9

  農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái),農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款,擴(kuò)大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。

  一、存在的問(wèn)題

  1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款,對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心,一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”,因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān),還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字,怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù),信用戶評(píng)定是軟任務(wù),對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

  2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

  3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn),唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。

  二、工作建議

  (一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

  農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額,而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念,擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評(píng)定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù),當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn),自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

  (二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門,建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

  信用社是地方金融組織,任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào),引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì),對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn),堅(jiān)持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

  (三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

  信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計(jì),也決不是應(yīng)景之作,此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力,同時(shí)細(xì)致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱耍覀儗?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類,建立數(shù)據(jù)庫(kù),將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理?h聯(lián)社一級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后,要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析,并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算,從中找出變化的.東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì),指導(dǎo)

  全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

  (四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

  一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶,對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期,并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元?dú)猓卣覉@,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況,在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi),適當(dāng)降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途,適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。

貸款調(diào)查報(bào)告10

  鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,向我部申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元,期限二年,由村一組村民擔(dān)保,經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查,具體情況報(bào)告如下:

  一、借款人基本情況:

  借款申請(qǐng)人,男,現(xiàn)年42歲,原住在縣鎮(zhèn)村五組,因原住地條件較差,現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組,全家共四口人,妻子,現(xiàn)年39歲,家庭主婦,女兒,現(xiàn)年18歲,在外打工,兒子平,現(xiàn)年14歲,在中學(xué)上中學(xué)。

  二、借款事由及還款資金來(lái)源:

  在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,現(xiàn)已完工,投資約15萬(wàn)元,現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬(wàn)元,向我部申請(qǐng)貸款伍萬(wàn)元,因在內(nèi)蒙古煤礦打工,年工資約1.5萬(wàn)元,妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,年收入5000元,其女兒在外打工,年工資收入3萬(wàn)元,全家年收入約5萬(wàn)元。()還款資金來(lái)源是家庭收入。在外無(wú)負(fù)債,也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。

  三、擔(dān)保人基本情況:

  擔(dān)保人,男,現(xiàn)年52歲,住村一組,家有磚混結(jié)構(gòu)三間二層,價(jià)值約25萬(wàn)元,全家共6口人,母親,妻子,52歲,家庭婦女,女兒,現(xiàn)年22歲,在中學(xué)食堂打工,年收入15000元,女婿,現(xiàn)年23歲,在內(nèi)蒙古煤礦打工,年收入3.5萬(wàn)元,另有一個(gè)2歲孫子,F(xiàn)在有我部未到期貸款1.4萬(wàn)元,無(wú)其它負(fù)債,也沒(méi)有給別人做過(guò)貸款擔(dān)保。

  四、調(diào)查結(jié)論:

  綜上所述,借款人長(zhǎng)年在外打工,吃苦耐勞,其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,其女琴在外打工,現(xiàn)房已完工,借款用途真實(shí),全家年收入約5萬(wàn)元,還款資金有保障,擔(dān)保人有資產(chǎn),具備擔(dān)保資格,故同意貸給建房貸款5萬(wàn)元,期限二年,由提供擔(dān)保,第一年月利率執(zhí)行‰,第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。

  以上意見妥否,請(qǐng)批示。

貸款調(diào)查報(bào)告11

  為了XXXX小額貸款股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱xx小貸)更好更加全面的發(fā)展,我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來(lái)完成本次調(diào)查工作。對(duì)貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評(píng)價(jià)。近期,我們對(duì)分析了此貸款申請(qǐng)的可行性,F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下:

  一、 本次調(diào)查的對(duì)象

  本次調(diào)查的目的,確定 信用貸款申請(qǐng)是否批準(zhǔn)。

  本次調(diào)查的對(duì)象,姓名 ,年齡歲,個(gè)體工商戶名稱,注冊(cè)號(hào)寫) ,借款期限 個(gè)月,月利率

  二、 調(diào)查方式

  采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式,已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符,真實(shí)有效。

  三、 調(diào)查時(shí)間

  于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。

  四、調(diào)查成果

  1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合,真實(shí)有效。(請(qǐng)參閱附件)

  2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息,根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款

  人信譽(yù)良好,無(wú)逾期記錄。(請(qǐng)參閱附件)

  3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察,店鋪經(jīng)營(yíng)狀況良好,貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請(qǐng)此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。

  4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的`收入來(lái)源,已提供收入證明,真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力,且信譽(yù)佳。(請(qǐng)參閱附件)

  5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí),貸款人無(wú)借款無(wú)其他負(fù)債。

  6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒(méi)有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動(dòng),且無(wú)不良嗜好。

  7、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況。

  五、結(jié)論

  本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請(qǐng)的真實(shí)情況,且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,無(wú)負(fù)債無(wú)不良記錄,不參與涉及違法活動(dòng)。貸款意愿強(qiáng)烈,對(duì)貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況,信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請(qǐng)。

貸款調(diào)查報(bào)告12

  一、 借款人情況

 。ㄒ唬 、基本情況

  借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。

  備注:

  1. 婚姻狀況說(shuō)明(已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證) 。

  2. 職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。

  3. 居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等,并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關(guān)情況。

  4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動(dòng)電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動(dòng)電話,借款人配偶工作固定電話。

 。ǘ 、信用情況

  通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)(從親戚,鄰居,以往合作關(guān)聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。

  (三) 、收入支出情況

  個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件)。

  (四) 、資產(chǎn)負(fù)債情況

  1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值;其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。

  2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) :

 。1)、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值;

  (2)、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值;

 。3)、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值;

 。4)、存貨及變現(xiàn)價(jià)值;

 。5)、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等;

 。6)、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。

  3、負(fù)債情況

  寫清原貸款金額,貸款金融機(jī)構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債(比如私人借款)等,計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

  二、 調(diào)查貸款用途及還款情況

  借款主要用于干什么?是否符合國(guó)家政策,市場(chǎng)前景如何?項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何?借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何?生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況,結(jié)算方式,預(yù)計(jì)效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長(zhǎng)時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清貸款。

  三、 調(diào)查抵押物情況

  屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來(lái)源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫 清抵押物的`名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、變現(xiàn)能力等。

  四、 總訴

  通過(guò)對(duì)借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)分析,測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),信用,風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng):

  1、貸與不貸;

  2貸款方式;

  3貸款金額;

  4貸款期限;

  5貸款利率;

  6還款方式

  7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。

貸款調(diào)查報(bào)告13

  借款申請(qǐng)人XX于二00七年六月十二日,因經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難向我社提出申請(qǐng)中長(zhǎng)期抵押借款120萬(wàn)元整,期限二年。根據(jù)《貸款管理》等有關(guān)要求,我們對(duì)該申請(qǐng)人的總體情況及相關(guān)主體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查和深入分析,現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報(bào)告如下:

  一.申請(qǐng)人基本情況

  XX,男,現(xiàn)年47歲,身份證號(hào)碼: ,F(xiàn)居住于XXXXXXX房。為人誠(chéng)實(shí)可靠。。

  二、申請(qǐng)人從事行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況

  XX自1983年起從事無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品和家禽養(yǎng)殖業(yè),目前經(jīng)營(yíng)狀況正常。經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。于20xx年8月承包了XXXXXX,經(jīng)營(yíng)范圍:蔬菜,水果和雞,(家庭)資產(chǎn)共計(jì)價(jià)值XXXX萬(wàn)元。家庭年純收入…………。

  三、借款用途

  由于…………,現(xiàn)需…………。共需資金XXX萬(wàn)元,目前自籌資金有XXX萬(wàn)元,尚欠XXX萬(wàn)元。故向我社申請(qǐng)借款XXX萬(wàn)元,用于……………………。

  四、還款來(lái)源及還款能力

  以目前……行業(yè)市場(chǎng)行情,預(yù)計(jì)每年可…………工程XX至

  XXX單,每單工程約需…………,按每…………價(jià)格計(jì)算,…………年產(chǎn)值約XXXX萬(wàn)元,純利潤(rùn)XX%即XXX萬(wàn)元左右。加上其…………,每年可創(chuàng)利約XXX萬(wàn)元。另外,借款申請(qǐng)人…………利潤(rùn)也有XXX萬(wàn)元。由此可見,該申請(qǐng)人有充足的還款來(lái)源和能力。

  五、擔(dān)保情況

  為了給借款的按期歸還提供有力保證,借款申請(qǐng)人以產(chǎn)權(quán)為XXX的座落于…………的房地產(chǎn)(土地證號(hào):XXXXXX號(hào),房產(chǎn)證號(hào):XXXXXX號(hào))作為借款抵押。該抵押物土地面積XXX平方米,房產(chǎn)建筑面積XXX平方米,經(jīng)……評(píng)估價(jià)值共XXX萬(wàn)元。抵押物地處…………,交通……,升值空間……,變現(xiàn)能力……。

  六、經(jīng)營(yíng)前景及與我社合作空間

  申請(qǐng)人在增加…………后,經(jīng)營(yíng)實(shí)力如虎添翼,打算在下一步…………,以目前的市場(chǎng)前景及經(jīng)營(yíng)實(shí)力,應(yīng)該有更好的發(fā)展空間。申請(qǐng)人……次與我社合作,在申請(qǐng)借款的同時(shí),將自籌資金XX萬(wàn)元轉(zhuǎn)入在我社開立的.結(jié)算帳戶(帳號(hào):XXXXXXXXXXXXXXXXXX),充分表明合作誠(chéng)意,并希望以后有更大的合作空間,為雙方創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

  七、貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

  申請(qǐng)人的行業(yè)經(jīng)營(yíng)多年,經(jīng)驗(yàn)豐富,資產(chǎn)和物業(yè)……,為人……,抵押物…………,由此可見該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度……。為進(jìn)

  一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性,確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回,我社將加強(qiáng)貸后檢查,監(jiān)控貸款資金使用合理性和經(jīng)營(yíng)情況,關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現(xiàn)資金被擠占挪用,即采取提早收回貸款;如借款人經(jīng)營(yíng)不佳導(dǎo)致缺欠償還能力,將對(duì)抵押物進(jìn)行處臵。

  八、調(diào)查結(jié)論

  綜上所述,借款申請(qǐng)人主體資格合法,符合我區(qū)聯(lián)社貸款條件,所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)看好,效益佳,借款有足值抵押,到期還款來(lái)源充足,可測(cè)定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)較小。發(fā)放該筆貸款,有利于我社資金的充分利用,增加利息收入,提高經(jīng)濟(jì)效益,有助于改善我社貸款質(zhì)量,降低不良貸款占比,優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),促進(jìn)資金流通,也有助于促進(jìn)我市XXXX業(yè)的發(fā)展,具有一定的社會(huì)意義。建議給予XXX貸款XXXX萬(wàn)元正,期限為XX年,月利率XXXX‰,同時(shí)辦妥借款抵押登記。

  調(diào)查人:

  年 月 日

貸款調(diào)查報(bào)告14

  借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金,于XXXX年3月5日向我公司提出X萬(wàn)的小額貸款申請(qǐng)。我公司業(yè)務(wù)部對(duì)該借款人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下:

  一、基本情況:

  X男,1962年3月出生,身份證號(hào)碼:X,大專學(xué)歷,1999年12月創(chuàng)辦了X公司,任法人。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。其妻X,X年X月X日出生,身份證:X.

  二、借款申請(qǐng)人資產(chǎn)情況

  據(jù)調(diào)查,X為X公司的'法定代表人,出資額X萬(wàn)元,占出資比例99.87%。同時(shí),X銷售中心為X公司股東,股東出資金額貳仟萬(wàn)元整。借款人擁有8輛汽車,約人民幣X萬(wàn)元,擁有多處房產(chǎn)。

  通過(guò)征信查詢,借款人目前信用良好,信用評(píng)級(jí)為正常。

  三、借款用途、金額、期限

  借款人X申請(qǐng)借款135萬(wàn)元,用于借款人X年3月5日農(nóng)行到期X萬(wàn)承兌票據(jù)。期限為一個(gè)月。經(jīng)調(diào)查了解,借款用途真實(shí)、合法。

  四、借款方式

  借款人申請(qǐng)的貸款方式為保證擔(dān)保,保證人分別為X潤(rùn)滑油銷售中心及自然人X,并簽訂了我司認(rèn)可的保證書。X銷售中心經(jīng)營(yíng)正常,收入穩(wěn)定。自然人X同為X銷售中心股東,出資額X萬(wàn)元,出資比例X%。

  五、還款來(lái)源情況

  借款人的還款來(lái)源為X潤(rùn)滑油銷售中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入(附與X公司的供貨合同)。此外據(jù)借款人介紹,近期借款申請(qǐng)的農(nóng)行X萬(wàn)貸款將發(fā)放,可用來(lái)還貸。

  六、調(diào)查結(jié)論

  借款人自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚,信譽(yù)度較好,還款意愿強(qiáng)。保證人經(jīng)營(yíng)正常,收入穩(wěn)定,具備擔(dān)保實(shí)力。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,只要確保該公司?顚S,公司運(yùn)營(yíng)正常,到期還貸,符合貸款條件。本人同意對(duì)借款申請(qǐng)人X發(fā)放貸款X萬(wàn)元,期限為一個(gè)月,月利率8.4‰,按月還息到期一次還本。

貸款調(diào)查報(bào)告15

  20xx年1月6日,借款申請(qǐng)人***向我行(社)申請(qǐng)最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元,貸款有效期限叁年,用于房屋裝修和購(gòu)買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品,以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定,本人在受理該筆貸款申請(qǐng)后,及時(shí)對(duì)借款申請(qǐng)人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí),實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況,并初步測(cè)定了抵押物的可變現(xiàn)能力,F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下:

  一、借款人基本情況

  借款申請(qǐng)人***,男,居民身份證號(hào):****************,戶籍地址:****路7幢208#,系*******中學(xué)教師,其妻子**,身份證號(hào):************,系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲,未成年正在**讀書。多年來(lái),借款申請(qǐng)人***家庭收入穩(wěn)定,除了貸款按月還款1247元外,該客戶沒(méi)有對(duì)外負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保。經(jīng)我行(社)對(duì)***個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng),其個(gè)人信用等級(jí)為A+級(jí),符合我行(社)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。

  二、借款人個(gè)人征信情況

  在借款申請(qǐng)人***和其妻子**的書面授權(quán)下,我行(社)通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知,該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄;目前,借款申請(qǐng)人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元,其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有借款記錄,個(gè)人信用報(bào)告正常。該客戶符合我行(社)人綜合消費(fèi)貸款的.征信要求。

  三、借款人申請(qǐng)貸款的理由

  借款申請(qǐng)人***目前住所已居住10年,室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居,為了滿足生活和工作需要,現(xiàn)擬對(duì)整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾,以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品,共需資金約人民幣32萬(wàn)元,除自籌外,尚缺口資金人民幣18萬(wàn)元,特向我行(社)申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬(wàn)元,貸款有效使用期限叁年,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過(guò)壹年,利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%,并以申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保,以其家庭綜合收入償還貸款本息。

  四、借款人還款來(lái)源

  借款申請(qǐng)人***,系*******中學(xué)高級(jí)教師,月綜合收入為人民幣3800元,配偶****************醫(yī)院護(hù)土,其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租,月租金收入900元,其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元,,三年家庭總收入為人民幣34200元;三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源,第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),家庭綜合收入高且穩(wěn)定,還款來(lái)源落實(shí),具備到期還本付息能力。

  該筆貸款以借款申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況:

  1、房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào):*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào),房屋總建筑面積113。21平方米,框架結(jié)構(gòu),20xx年買受*****公司,中等裝修;土地性質(zhì)為出讓地,用途為商住用地,土地使用權(quán)終止日期到20xx年。

  2、該抵押物位于********地段屬于*******一級(jí)住宅用地區(qū)段,地理位置好,交通條件通達(dá),公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全,有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力;

  3、20xx年1月9日,該房地產(chǎn)經(jīng)****評(píng)估,總價(jià)值為36萬(wàn)元。設(shè)抵押率60%,可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬(wàn)元,本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬(wàn)元。

  五、調(diào)查結(jié)論

  經(jīng)調(diào)查,借款申請(qǐng)人***提供的貸款材料真實(shí)有效,家庭綜合收入較高,經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定,借款主體合法,個(gè)人資信狀況良好,第一還款來(lái)源落實(shí)、充足,且抵押物兩證齊全,產(chǎn)權(quán)明晰,位置較優(yōu),易于變現(xiàn),合法、足值,抵押擔(dān)保能力強(qiáng),符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,本人建議給予申請(qǐng)人***個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬(wàn)元,貸款用途為房屋裝修和購(gòu)買家具家電等大宗耐用消費(fèi)品,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過(guò)壹年,貸款到期日不得超過(guò)貸款有效使用期限,貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行,實(shí)行一次性利隨本清的償還方式,貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào):*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào),房屋總建筑面積113。21平方米,辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù),同時(shí)建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類。

  妥否,請(qǐng)審批。

  調(diào)查經(jīng)辦人:

  20xx年1月12日

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