電信詐騙調(diào)查報(bào)告

　　在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，需要使用報(bào)告的情況越來越多，報(bào)告具有語言陳述性的特點(diǎn)。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？以下是小編為大家收集的電信詐騙調(diào)查報(bào)告范文，歡迎閱讀與收藏。

　　電信詐騙調(diào)查報(bào)告 1

　　一、加強(qiáng)電信詐騙防范意識(shí)教育

　　xx支行在室內(nèi)、外電子屏進(jìn)行防范電信詐騙的提醒，通過自助機(jī)具屏幕向客戶提示電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，提示提醒客戶謹(jǐn)慎操作，等等，全方位宣傳電信詐騙常識(shí)、解讀電信詐騙騙術(shù)。

　　二、嚴(yán)把柜面客戶資金流出關(guān)口

　　銀行柜面是客戶資金流出的最后一道關(guān)口，成為堵截電信詐騙的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。xx支行通過細(xì)化柜面流程規(guī)范與執(zhí)行，確�？蛻糍Y金安全。按照“三問二看一核對(duì)”標(biāo)準(zhǔn)流程，向每位個(gè)人匯款的客戶提示防范電信詐騙；指引客戶認(rèn)真閱讀《防范電信詐騙告知書》，并通過讓其簽字確認(rèn)的方式再次提示防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)新開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的客戶，核實(shí)綁定的手機(jī)號(hào)碼是否為客戶本人所有，防止被不法分子利用；利用老年人存、取款的機(jī)會(huì)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)老年人防范電信詐騙常識(shí)的.宣傳；對(duì)邊打電話邊辦理業(yè)務(wù)、神色慌張、對(duì)匯款用途、收款人信息含糊其辭的客戶進(jìn)行重點(diǎn)防范。

　　三、加大自助服務(wù)區(qū)巡堵力度

　　目前，利用自助機(jī)具轉(zhuǎn)賬已成為犯罪分子進(jìn)行詐騙的重要途徑。為了提高對(duì)自助服務(wù)區(qū)電信詐騙案件的堵截力度，xx支行大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)保安加大了對(duì)自助服務(wù)區(qū)的巡查力度，嚴(yán)格做到“一問二看三提醒”，全力防范自助機(jī)具轉(zhuǎn)賬類的電信詐騙案件。（“一問”就是問清楚客戶操作ATM機(jī)辦理什么業(yè)務(wù)；“二看”就是看客戶神態(tài)是否合乎常理，看是否邊接電話邊操作，或邊翻看小紙條、手機(jī)短信邊操作等；“三提醒”就是提醒客戶小心上當(dāng)受騙，提醒客戶與家人或熟人核實(shí)相應(yīng)匯款內(nèi)容，提醒確認(rèn)屬實(shí)后方可轉(zhuǎn)賬匯款。）

　　我支行在接下來的工作中將加大對(duì)防電信詐騙的宣傳，提高儲(chǔ)戶對(duì)電信詐騙的防騙意識(shí)，為了廣大儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)安全盡心盡力。

　　電信詐騙調(diào)查報(bào)告 2

　　報(bào)告從詐騙電話整體形勢(shì)、詐騙電話類型、詐騙電話號(hào)源類型與歸屬、詐騙電話號(hào)源地域分析、電信詐騙攻擊目標(biāo)地域分析、詐騙電話攻擊時(shí)間特點(diǎn)、電信詐騙識(shí)別力地域排行、電信詐騙典型案例拆解等角度，將當(dāng)下猖獗的電信詐騙做了全方位解讀。

　　報(bào)告顯示，僅20xx年8月，360手機(jī)衛(wèi)士就為全國用戶攔截各類騷擾電話34.3億次，平均每天攔截騷擾電話約1.11億次。其中，共攔截詐騙電話4.45億次，占到了當(dāng)月騷擾電話攔截總量的13.0%，平均每天攔截詐騙電話約1435萬次�？紤]到詐騙電話可能給用戶帶來的經(jīng)濟(jì)損失和其他嚴(yán)重后果，詐騙電話顯然已經(jīng)成為危害最為嚴(yán)重的騷擾電話類型。

　　金融理財(cái)類與身份冒充類詐騙占比近七成

　　據(jù)20xx年8月360手機(jī)衛(wèi)士用戶的“吐槽信息”的統(tǒng)計(jì)分析顯示，在用戶接到所有的詐騙電話中，虛假的金融理財(cái)詐騙最多，占43.2%，此類詐騙在北上廣深等大城市尤其盛行;其次是身份冒充詐騙，占25.2%。兩類詐騙相加占比68.4%。在身份冒充類詐騙中，冒充電信運(yùn)營商的詐騙數(shù)量最多，占比為26.0%;其次是冒充領(lǐng)導(dǎo)，占21.2%;排名第三的是冒充快遞，占14.3%。

　　接到不認(rèn)識(shí)的固定電話和400/800電話時(shí)，要多加小心!

　　據(jù)20xx年8月360手機(jī)衛(wèi)士攔截詐騙電話情況的抽樣分析顯示：在詐騙電話的號(hào)碼源中，固定電話呼出的詐騙電話數(shù)量最多，占所有詐騙電話呼叫量的56.0%;其次是400/800電話，占比為27.1%;手機(jī)呼出的詐騙電話占詐騙電話呼叫總量的15.4%;此外，還有1.2%的詐騙電話來自境外呼入。可見，固定電話和400/800號(hào)碼更應(yīng)該成為詐騙電話治理的重點(diǎn)對(duì)象。

　　騙子們的作息很規(guī)律

　　據(jù)20xx年8月360手機(jī)衛(wèi)士攔截詐騙電話情況的抽樣分析顯示：每周五到下一周的周一，每天詐騙電話呼叫量均超過了一周總量的15%，而周二到周四的.呼叫量則相對(duì)較低。報(bào)告認(rèn)為造成這種情況的主要原因在于，周末很多人都會(huì)獨(dú)自在家，有空閑時(shí)間，而且身邊沒有可以給自己提醒的人，被騙子成功詐騙的幾率也就更高。騙子們也因此選擇在周末來撥打更多的詐騙電話。

　　不過從一天24小時(shí)的情況來看，騙子們的作息規(guī)律和普通人差不多。詐騙電話的高峰期出現(xiàn)在早上8點(diǎn)至11點(diǎn)，而晚上10點(diǎn)鐘以后就相對(duì)較少，凌晨1點(diǎn)至5點(diǎn)是詐騙電話呼叫量的低谷期。此外，根據(jù)用戶舉報(bào)及媒體報(bào)道，報(bào)告還對(duì)冒充公檢法詐騙、冒充領(lǐng)導(dǎo)詐騙、冒充親友詐騙、機(jī)票退改簽詐騙、購物退款詐騙、假冒證券公司詐騙、利用無卡折業(yè)務(wù)退款詐騙、積金積存交易詐騙、郵政活期轉(zhuǎn)定期詐騙等9類典型電信詐騙案例進(jìn)行了解讀與分析。

　　此外，根據(jù)用戶舉報(bào)及媒體報(bào)道，報(bào)告還對(duì)冒充公檢法詐騙、冒充領(lǐng)導(dǎo)詐騙、冒充親友詐騙、機(jī)票退改簽詐騙、購物退款詐騙、假冒證券公司詐騙、利用無卡折業(yè)務(wù)退款詐騙、積金積存交易詐騙、郵政活期轉(zhuǎn)定期詐騙等9類典型電信詐騙案例進(jìn)行了解讀與分析。

　　電信詐騙調(diào)查報(bào)告 3

　　一、調(diào)查目的

　　在信息化飛速發(fā)展給人們帶來便捷的今天，各類高科技犯罪也隨之蔓延。而他們的所作所為也給很多人帶來精神上的刺激和財(cái)務(wù)上的損失。希望通過有關(guān)網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的調(diào)查，告訴身邊的人們，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙就在身邊，防不勝防，不可小覷，日常生活中要提高警惕性和防范意識(shí)，對(duì)于各類信息，我們要學(xué)會(huì)有效甄別，特別是要做到：不信、不理、不匯款，有效防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙。同時(shí)，要以一顆平常心看待生活，不以物喜，不以物悲，不要輕易被不良居心者操縱情緒，要學(xué)會(huì)以法律的武器保護(hù)自己。

　　二、基本情況

　　在寫這篇調(diào)查報(bào)告時(shí)很多人不明白為什么我的調(diào)查報(bào)告標(biāo)題是關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)電信詐騙”的呢？對(duì)于我本人來說這剛好對(duì)口，我剛好從事這個(gè)職業(yè)，在xx，這樣的話我可以足不出戶，在公司就可以完成調(diào)查報(bào)告了，據(jù)我了解，2015年全國法院審理的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件逾千件，最高詐騙數(shù)額上億元；360互聯(lián)網(wǎng)安全中心相關(guān)反詐騙平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，去年平臺(tái)收到全國用戶提交的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)24886例，舉報(bào)總金額1.27億余元，人均損失5106元，同比增長近1.5倍。日常生活中，我們時(shí)常會(huì)遇到這樣的問題：說好的“點(diǎn)贊有獎(jiǎng)”，結(jié)果隱私被套、“中獎(jiǎng)”掃碼掃來病毒鏈接、“免費(fèi)”紅包卻是盜刷軟件、總有些冒牌“好友”急著要你充話費(fèi)、說是你領(lǐng)導(dǎo)，明天去他辦公室。智能手機(jī)、社交軟件的新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方式，正伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及向更廣闊的人群襲來。

　　就這些常見的詐騙方式，對(duì)本公司60多名員工進(jìn)行問卷調(diào)查和走訪，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)約90%的被調(diào)查人電腦網(wǎng)頁跳出過“中獎(jiǎng)”的病毒鏈接，約85%以上的被調(diào)查人收到過詐騙短消息，約65%以上的人被調(diào)查人接到過詐騙電話，約20%的`被調(diào)查人QQ被盜，被冒充要求好友充話費(fèi)、借錢，類似的網(wǎng)絡(luò)電話詐騙信息層出不窮，因此盡早的認(rèn)清和辨析信息的真假，對(duì)我們普通民眾來說百利而無一害。近年來，借助電信技術(shù)手段進(jìn)行詐騙案件呈上升態(tài)勢(shì)，詐騙手段層出不窮，詐騙金額越來越大，社會(huì)影響越來越惡劣，給社會(huì)穩(wěn)定和人民財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅。很多老人的“養(yǎng)老錢”、農(nóng)民工、下崗工人的“救命錢”、學(xué)生的“學(xué)費(fèi)”被席卷一空，許多家庭傾家蕩產(chǎn)，很多企業(yè)破產(chǎn)倒閉，多人跳樓、上吊自殺。因此，如何防范、打擊電信詐騙已成為社會(huì)治理的一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)課題。

　　三、問題分析

　�。ㄒ唬┲撇镁W(wǎng)絡(luò)電信詐騙罪中存在困難分析

　　電信詐騙屬于智能型犯罪，犯罪手段隱蔽性技術(shù)性強(qiáng)，表現(xiàn)形式多樣等特點(diǎn)，往往造成“取證難、抓捕難、定性難、追贓難、打擊難”。 犯罪分子作案手段隱蔽犯罪分子往往只通過電話或者短信的方式與被害人進(jìn)行聯(lián)系，從來不直接和被害人見面，電信詐騙幾乎不拋頭露面，即使到銀行提取或轉(zhuǎn)移詐騙所得的財(cái)務(wù)也從不露面，而是指使手下的人或是以較高的報(bào)酬雇請(qǐng)不明真相的群眾去進(jìn)行轉(zhuǎn)移詐騙的錢財(cái)活動(dòng)，使偵察機(jī)關(guān)即使找到相關(guān)線索也很難準(zhǔn)確的進(jìn)行抓捕，導(dǎo)致取證難；犯罪分子的流動(dòng)性強(qiáng)，且反偵查能力較強(qiáng)，導(dǎo)致抓捕難；現(xiàn)行法律的不完善，導(dǎo)致定性和處理難；犯罪金額與共同犯罪的主從犯問題有時(shí)難以認(rèn)定，導(dǎo)致量刑有一定難度；被詐騙的資金追回難，受害人權(quán)益難以維護(hù)。

　　(二)犯罪分子流動(dòng)性強(qiáng)而且反偵查能力較強(qiáng)，導(dǎo)致抓捕困難

　　首先，犯罪分子為了逃避法律，一般不使用固定電話，聯(lián)系工具大多數(shù)一般都無開戶資料也不以實(shí)名注冊(cè)，因此鎖定具體的作案地點(diǎn)與作案人有很大的難度。其次，犯罪分子普遍采用異地作案，異地詐騙，異地跨行取款方式，地域流動(dòng)性大，最后犯罪分子之間大多都是單線聯(lián)系，甚至遙控指揮，分工明確，這導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)很難將詐騙人員一網(wǎng)打盡。

　　四、幾點(diǎn)建議

　　（一）如何防范電信詐騙

　　1、不貪婪：不要輕信中獎(jiǎng)的電話和短信，天下沒有免費(fèi)的午餐，當(dāng)接到不明身份的人員發(fā)過來的所謂中獎(jiǎng)短信時(shí)，不要急于兌獎(jiǎng)，更不要急于按對(duì)方的指示支付給對(duì)方款項(xiàng)。

　　2、不輕信：警惕短信詐騙行為，對(duì)短信中透露的相關(guān)信息如有疑問，一定要通過正規(guī)渠道核實(shí)賬戶信息，不要獨(dú)自做出判斷急于轉(zhuǎn)賬，也不要輕易將卡號(hào)、存款密碼等告知他人。銀行、司法部門都不會(huì)通過電話詢問群眾家中存款密碼，以及要求轉(zhuǎn)賬等。

　　3、多防范：對(duì)于仿冒熟人的詐騙分子，即使是“老板”“領(lǐng)導(dǎo)”之類，只要不確定就要多方核對(duì)信息源，避免因?yàn)榈K于情面等原因讓犯罪分子有機(jī)可乘。

　�。ǘ�）防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙人人有責(zé)

　　1、運(yùn)營商仍應(yīng)加強(qiáng)渠道把控。前中國移動(dòng)高管、電信專家黃xx指出，微信等社交平臺(tái)越來越具有公共性，已成為“通信基礎(chǔ)設(shè)施”，這樣的社交平臺(tái)必須強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任，不能單純當(dāng)作企業(yè)身份進(jìn)行管理，應(yīng)當(dāng)與對(duì)電信運(yùn)營商的要求一致。

　　2、相關(guān)職能部門也應(yīng)該切實(shí)履行自身職責(zé)，打破各自為政的治理局面，強(qiáng)化協(xié)調(diào)。運(yùn)營商、銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商等行業(yè)之間應(yīng)加強(qiáng)合作，推進(jìn)詐騙數(shù)據(jù)共享，建立統(tǒng)一的預(yù)警平臺(tái)，共同抵御詐騙“公敵”。

　　3、群眾的力量也要發(fā)動(dòng)起來，遇到網(wǎng)絡(luò)電信詐騙，第一時(shí)間聯(lián)系公安局報(bào)案，發(fā)現(xiàn)可疑線索可通過微博、微信等平臺(tái)向首都網(wǎng)警舉報(bào)，或是登錄獵網(wǎng)平臺(tái)、天下無賊反詐騙平臺(tái)等進(jìn)行舉報(bào)。

　　電信詐騙調(diào)查報(bào)告 4

　　近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的逐步提高，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為許多人特別是年輕人一種普遍的消費(fèi)方式。信用卡所具有的一系列優(yōu)點(diǎn)，使其成為民眾生活中不可或缺的金融工具，但與之相伴的是各類信用卡犯罪的發(fā)生，且呈現(xiàn)出高發(fā)性、隱蔽性、智能型等特點(diǎn)，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財(cái)產(chǎn)安全。威海中院以近三年審理的信用卡詐騙案件信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，分析此類案件的特點(diǎn)，并分析原因提出防控對(duì)策。

　　一、案件基本情況

　　自2011年至今，全市法院共審理信用卡詐騙案116件，在134名被告人中，男性占90%，女性為10%，年齡階段大體為20-40歲，犯罪形態(tài)方面包括使用虛假身份騙領(lǐng)信用卡的3件，冒用他人信用卡的13件，惡意透支的100件。從犯罪金額上看，116件案件中，犯罪金額最少5000元，最高為390429元。同時(shí)，116件案件已結(jié)112件，大部分被告人均自愿認(rèn)罪，多數(shù)被告人主動(dòng)退賠了被害人的經(jīng)濟(jì)損失。88%的被告人被判處緩刑;12%被告人被判處實(shí)刑。

　　二、案件特點(diǎn)

　　1、從罪犯年齡結(jié)構(gòu)來看，年輕化趨勢(shì)明顯，以中青年人群為準(zhǔn)。其中20至40這個(gè)年齡段的人占到了百分之九十以上，這反映出，中青年人群生活壓力相對(duì)較大，往往容易滋生金融犯罪。

　　2、被告人文化程度普遍偏低以初高中為主。且很多被告人無業(yè)，職業(yè)多不穩(wěn)定。

　　3、多數(shù)被告人法律意識(shí)淡薄。從庭審反饋的信息看，很多被告人都以為惡意透支信用卡等行為只是違法的，并不知道自己已經(jīng)觸犯了刑法。

　　4、發(fā)案數(shù)量持續(xù)上升，危害日趨嚴(yán)重。伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，在人們更多地享受信用卡帶來方便，快捷的業(yè)務(wù)的同時(shí)，利用信用卡進(jìn)行犯罪的現(xiàn)象與日俱增，情況日趨嚴(yán)重，從統(tǒng)計(jì)的發(fā)案數(shù)量看，呈逐年上升趨勢(shì)，涉案金額巨大，案件損失較大。

　　5、惡意透支行為居多。主要表現(xiàn)形式有積少成多型的惡意透支，即指每次透支都在信用卡的透支額度內(nèi)，但多次透支，透支額累計(jì)達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)的行為;一人多卡的惡意透支，即持卡人持有多張信用卡，每次透支都在信用卡的透支額度及法律的立案標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，但多張卡累計(jì)透支超過信用卡詐騙罪立案標(biāo)準(zhǔn)的行為;騙領(lǐng)信用卡型的惡意透支，即指信用卡持卡人在申領(lǐng)信用卡的過程中，通過偽造身份證、提供虛假工作證明或其他證明文件等方式，向發(fā)卡行提供虛假的個(gè)人信息資料和信用資料，從發(fā)卡行騙領(lǐng)到信用卡，從而騙領(lǐng)透支款的行為。

　　三、犯罪成因

　　(一)信用卡自身風(fēng)險(xiǎn)的原因

　　信用卡自身存在透支功能，這就容易產(chǎn)生犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人只要辦好信用卡就能在卡內(nèi)余額不足的情況下繼續(xù)透支消費(fèi)，這在一定程度上方便了消費(fèi)者，促進(jìn)了商品流通，但是這也給存有不勞而獲思想的犯罪分子提供了溫床，透支消費(fèi)的引誘性是信用卡犯罪居高不下的重要?jiǎng)右蛑�一�?/p>

　　(二)金融機(jī)構(gòu)的原因

　　首先是審核程序不規(guī)范。在辦理信用卡入口審查不嚴(yán)。按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(簡稱《辦法》)第三十八條規(guī)定“申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡”。銀行普遍采用“績效與發(fā)卡量掛鉤”的考核機(jī)制，導(dǎo)致在發(fā)卡行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏重發(fā)卡數(shù)量而疏忽信用卡質(zhì)量，放松了信用卡申領(lǐng)的審核要求，造成許多收入不高甚至沒有固定收入的人員得以擁有透支額度并不小的時(shí)尚信用卡，有時(shí)還不止一張兩張。有些信用卡審批人員對(duì)申請(qǐng)人的身份證、收入證明等文件審核草草了事，不負(fù)責(zé)地把信用卡發(fā)放給以他人身份證件申領(lǐng)信用卡的申請(qǐng)人。如環(huán)翠區(qū)法院受理的一起信用卡詐騙案，被告人吳某先后用父親和岳父的身份證在徽商銀行分別辦理兩張信用卡，而銀行方面經(jīng)過重重審核之后，在不認(rèn)識(shí)被告人也沒有身份證本人簽名的情況下，先后批準(zhǔn)了吳某的申辦請(qǐng)求。

　　其次銀行未盡風(fēng)險(xiǎn)提示業(yè)務(wù)�！掇k法》第三十九條第二款規(guī)定“信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示……確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息……不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋”。反觀，某些信用卡營銷員在營銷過程中并沒有做到這一點(diǎn)。為鼓勵(lì)客戶辦理信用卡，業(yè)務(wù)員傾向于更多介紹信用卡的有利信息，如送免費(fèi)禮品，介紹信用卡積分，說明透支免息期等，而未能盡到風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，詳細(xì)說明透支利息的計(jì)算、罰息、滯納金、超限費(fèi)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等，使得未來的持卡人對(duì)利息等情況缺乏合理的預(yù)期，欠缺信用卡的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。審理的部分案件材料中，多名被告人都表現(xiàn)出對(duì)利率及還款日等信息的“無知”，利率的規(guī)定對(duì)其也只是概念化的條款，并沒有鮮明的意識(shí)和切身的體悟。等到銀行催繳時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)無力償還，索性逃匿。本來是善意的或者是無意的，最后變成惡意。

　　再次在信用卡欠款催收階段，尚無統(tǒng)一規(guī)范。根據(jù)法律規(guī)定，在惡意透支后，需經(jīng)銀行兩次以上的催收，但現(xiàn)行法律及司法解釋對(duì)催收的方式、效力等沒有明確規(guī)定。有的銀行采取信函的方式催收，而有的銀行僅僅采用電話短信的方式催收，不但催收效果一般，還沒有相應(yīng)的回復(fù)情況。即便是上門催收，也無持卡人或其他在場(chǎng)人的確認(rèn)等，為催收證據(jù)效力的司法認(rèn)定增加了難度。

　　最后不同金融機(jī)構(gòu)之間信用信息系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)，致使誠信評(píng)判缺失。因銀行間信息不連通，犯罪分子在一家銀行惡意透支后，往往又到另一家銀行申領(lǐng)信用卡透支，連續(xù)作案，導(dǎo)致多家銀行遭受損失。

　　(三)被告人自身的原因

　　首先是法律意識(shí)淡薄。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持卡人透支1萬元以上，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”，將會(huì)承擔(dān)法律后果。很多犯罪分子在辦理信用卡的初期，有可能財(cái)物狀況良好，信用等級(jí)較高，但是隨著時(shí)間的推移，可能自身財(cái)物狀況惡化，又急需資金，不得不鋌而走險(xiǎn)透支信用卡，或者利用信用卡進(jìn)行其他犯罪活動(dòng)，而很多人本身并沒有意識(shí)到違法行為已經(jīng)進(jìn)入刑法調(diào)控的范圍;其次被告人貪利、僥幸心理是犯罪的重要誘因。利益的驅(qū)動(dòng)性是財(cái)產(chǎn)型犯罪多發(fā)的重要誘因。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)要求越來越高，有的人在自身財(cái)力無法滿足心理需求時(shí)，在貪利心理和能夠僥幸躲過法律懲罰的心理驅(qū)動(dòng)下，不惜以身試法。

　　(四)社會(huì)的原因

　　一方面社會(huì)公眾誠信缺失，奢侈消費(fèi)觀念泛濫，對(duì)侵占他人或社會(huì)財(cái)產(chǎn)的行為態(tài)度冷漠。另一方面，社會(huì)輿論對(duì)信用卡詐騙行為的壓力不大，導(dǎo)致人們對(duì)惡意透支等行為的危害后果缺乏足夠認(rèn)識(shí)。從社會(huì)監(jiān)管來看，司法機(jī)關(guān)對(duì)此類犯罪的打擊力度不夠，也是此類犯罪逐年增多的一個(gè)原因。信用卡犯罪往往技術(shù)含量較高，涉及到的金融、網(wǎng)路、電子商務(wù)等各方面的知識(shí)，許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人員，如公安等部門都缺少相關(guān)專業(yè)背景，短時(shí)間內(nèi)很難形成對(duì)此類犯罪的一個(gè)整體性把握，有可能有時(shí)候打擊力度不夠，會(huì)放縱犯罪。

　　四、預(yù)防措施

　　(一)持卡人自身要提高防范意識(shí)

　　收到信用卡時(shí)要及時(shí)修改密碼，不要使用123456、6個(gè)9，6個(gè)6等數(shù)字或與生日、卡號(hào)等有密切聯(lián)系的數(shù)字作為密碼，保護(hù)好個(gè)人信息，不要將密碼、卡號(hào)等信息告訴他人，避免被他人盜用。在使用后要及時(shí)收回信用卡，回執(zhí)憑證等不要隨意丟棄。尤其是身份證不能輕易交給他人或者向別人提供身份證復(fù)印件，信用卡及身份證要分開保存以保證安全。

　　(二)建立健全機(jī)制，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)范發(fā)卡行為。

　　一是不得對(duì)營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的`考核方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)從根本上放棄以簡單的發(fā)卡數(shù)字作為工作人員績效考核的方式，綜合考量發(fā)卡數(shù)量和質(zhì)量，制定更加科學(xué)合理的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，并且將之落至實(shí)處，一以貫之。杜絕一切為追求發(fā)卡數(shù)量而簡化信用卡辦理程序的營銷方式，尤其是外包。根本上減輕業(yè)務(wù)員的負(fù)荷，提高他們的工作責(zé)任感。業(yè)務(wù)員在向目標(biāo)客戶營銷信用卡時(shí)，要更加著重向客戶介紹信用卡相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和法律規(guī)定，加強(qiáng)未來持卡人使用信用卡的法律意識(shí)和透支使用的風(fēng)險(xiǎn);提醒持卡人的注意義務(wù)，在住址、電話變更的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知發(fā)卡行等，避免持卡人不當(dāng)使用信用卡而給銀行帶來的損失。介紹語言應(yīng)當(dāng)明確、簡潔、易懂，確保申請(qǐng)人對(duì)這些重要條款已經(jīng)充分了解。

　　二是嚴(yán)把信用卡發(fā)放關(guān)口，嚴(yán)格資信審查。在信用卡審批流程中，提高征信核查廣度和深度。對(duì)申請(qǐng)人的身份信息進(jìn)行謹(jǐn)慎審查和核實(shí)，必須有本人親自確認(rèn)的情況下才能為其開立信用卡;除了書面核實(shí)、電話訪問等間接方式外，對(duì)透支風(fēng)險(xiǎn)較大的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)通過其他更加直接的方式查詢他(她)的資信狀況，如親自到申請(qǐng)人的工作單位核實(shí)其收入及資信情況。真正做到親訪親簽，謹(jǐn)防偽冒情況的發(fā)生。

　　三是科學(xué)控制信用卡的初始信用額度。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和透支規(guī)模息息相關(guān)，而透支規(guī)模與信用額度緊密相連。從惡意透支的各環(huán)節(jié)來看，信用額度是導(dǎo)致惡意透支的要害因素，因?yàn)槠錄Q定著持卡人能從銀行套取資金的多少。合理確定持卡人的授信額度，降低高風(fēng)險(xiǎn)客戶的授信額度，對(duì)資信狀況并不優(yōu)越的申請(qǐng)人將透支額統(tǒng)一設(shè)定為1萬元以下標(biāo)準(zhǔn)。盡管1萬元可能并不是一個(gè)精確計(jì)算的最優(yōu)基準(zhǔn)，但應(yīng)該是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)上的最優(yōu)的標(biāo)準(zhǔn)。不僅能夠減少銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投入資本，也應(yīng)當(dāng)能夠有效減少惡意透支的現(xiàn)象，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露的程度。透支額度也應(yīng)當(dāng)根據(jù)持卡人的資信狀況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)發(fā)生頻繁透支、大額透支或持卡人資信惡化等情況時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)有所警覺并采取相應(yīng)催繳措施。如持卡人不及時(shí)還款或提供其他有力資信證明，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)適時(shí)調(diào)整透支額度甚至止付。

　　四是提供跟蹤服務(wù)。對(duì)持卡人隨后的資金流動(dòng)情況予以監(jiān)管和跟蹤服務(wù)，在法律明文規(guī)定的兩次催收之前增設(shè)有效的消費(fèi)提醒服務(wù)。這里的提醒是指充分應(yīng)用銀行短信服務(wù)平臺(tái)或信用卡自動(dòng)撥號(hào)平臺(tái)，對(duì)透支超過固定值(包括在授信額度內(nèi)的透支，如5000元、10000元等)及透支即將到期的持卡人予以風(fēng)險(xiǎn)提醒，內(nèi)容包括透支金額、還款日期及其可能產(chǎn)生的法律責(zé)任。對(duì)持卡人的頻繁交易、連續(xù)消費(fèi)、大額消費(fèi)等異常交易予以監(jiān)管，采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施，盡量較少惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的增加。

　　五是完善內(nèi)控監(jiān)督，提高制度的執(zhí)行力。銀行應(yīng)建立多級(jí)控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)，提高一線員工的素質(zhì)。把信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件和司法建議專向治理，由中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)單位年限內(nèi)信用卡存活率予以考核，對(duì)未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)卡行限制發(fā)卡資格和授信額度，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制。

　　(三)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，防止信用卡詐騙案件的發(fā)生

　　一是建議公安機(jī)關(guān)增設(shè)督促催告程序�！蛾P(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》規(guī)定：惡意透支數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，公安機(jī)關(guān)在立案之前，持卡人已經(jīng)償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。因此從降低犯罪率、和諧社會(huì)關(guān)系考慮，公安機(jī)關(guān)在接到報(bào)案后，可以根據(jù)情況，充分評(píng)估該透支行為的社會(huì)危害性是否足以需要司法介入，然后再做區(qū)分處理。對(duì)透支金額在十萬元以內(nèi)，情節(jié)輕微的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)事先進(jìn)行督促催告，向透支持卡人或其親屬送達(dá)催告書。催告書的內(nèi)容包括透支金額、利息及給付方式等其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，法律后果及法律規(guī)定的免責(zé)條款，督促透支人還款，為其改過留有挽回的余地。

　　二是建議檢察機(jī)關(guān)酌定不起訴。對(duì)于犯罪情節(jié)輕微，依照刑法規(guī)定不需要判處刑罰，可以免于刑事處罰的，檢察機(jī)關(guān)可以依法作出不起訴決定。這是法律賦予檢察機(jī)關(guān)的起訴裁量權(quán)利，也是面對(duì)層出不窮的犯罪形態(tài)的應(yīng)對(duì)之策。因此，建議檢察機(jī)關(guān)從程序經(jīng)濟(jì)考慮，督促犯罪嫌疑人還款;對(duì)及時(shí)還款的嫌疑人，根據(jù)案件實(shí)際情況靈活處理，便宜行事。這不僅是有利于對(duì)其本人的教育，也大大節(jié)約司法資源，實(shí)現(xiàn)訴訟經(jīng)濟(jì)原則，為其辦理大案要案節(jié)約精力。

　　(四)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)的協(xié)作，實(shí)現(xiàn)預(yù)防打擊信用卡犯罪的無縫對(duì)接

　　一方面要加大打擊信用卡犯罪的力度，增強(qiáng)法律的震懾力，尤其是對(duì)盜刷信用卡和惡意透支行為加大懲治力度，另一方面要進(jìn)行法制宣傳，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。適時(shí)的通過電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋面廣、影響力強(qiáng)的途徑，用通俗易懂的語言文字和具體生動(dòng)的案例分析，向廣大民眾宣傳信用卡犯罪的性質(zhì)、類型和后果，使得民眾了解到信用卡使用過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，使其在主觀上自覺抵制信用卡犯罪，從源頭上有效預(yù)防此類犯罪行為的發(fā)生。

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