網上銀行對我國銀行業(yè)的影響

　產生于1995年、已風靡全球的網絡銀行(我國稱“網上銀行”)，正伴隨著我國網絡業(yè)的迅速崛起而發(fā)展。1998年，招商銀行開國內銀行之先河，率先推出了網上銀行業(yè)務，之后中行、建行、工行出先后推出該項業(yè)務。這些不同于以往計算機應用的網上銀行，使客戶不必受時間、空間的限制，可以享受每周7天、每天24小時的不間斷的銀行服務。由于其間廣泛運用了現(xiàn)代電子、信息技術，與銀行傳統(tǒng)的和創(chuàng)新的業(yè)務深入交融，不可避免地深刻影響著我國銀行業(yè)的微觀經營和宏觀監(jiān)管。

　　一、網上銀行對商業(yè)銀行將產生本質的影響

　　我國網上銀行雖然是商業(yè)銀行在自身基礎上產生和發(fā)展起來的，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸和創(chuàng)新。但從現(xiàn)實和長遠的發(fā)展態(tài)勢看，它對商業(yè)銀行的經營與管理觀念、業(yè)務類型、經營方式、組織機構、管理體系、員工隊伍等都將產生全方位的影響。

　　1、對商業(yè)銀行有重要的戰(zhàn)略發(fā)展意義

　　網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的業(yè)務，還出現(xiàn)了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務。并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現(xiàn)，以其靈活、便捷的優(yōu)勢，正被人們迅速接受，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領域，信息容量驚人。可以預料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網上銀行業(yè)務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。

　　從現(xiàn)實看，我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網上銀行技術方面，我們與國外的差距不大，并且國內銀行基本處于同一起跑線上。國外銀行進來后，也不可能一下于把網絡建起來。因此，加快網上銀行的發(fā)展步伐，也是迎接WTO的挑戰(zhàn)、縮小與國際銀行業(yè)發(fā)展差距的捷徑和機會。

　　2、迫切要求商業(yè)銀行更新經營、管理觀念與管理方式

　　網上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網絡技術、操作的無紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業(yè)務運轉方式發(fā)生著本質的變化。對此、顯然不能簡單地套用現(xiàn)有銀行的業(yè)務和管理體系。比如，應由網點的擴張轉向網絡的擴展；需要更新銀行的服務理念，深化服務標準，調整機構建設、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動揚棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態(tài)對待這一新生事物。

　　3、安全與風險防范更為復雜

　　安全與風險防范是傳統(tǒng)銀行業(yè)經營“三性”之首位要素，在網上銀行時代這一要素并沒有淡化。這是因為它面對著開放、虛擬、管理松散和不設防的互聯(lián)網，時刻經受著黑客、網絡技術的挑戰(zhàn)與考驗，具有風險傳輸快、影響面廣等特點，還有來自銀行內部人員的操作性風險。與傳統(tǒng)銀行安全問題集中、具體、風險防范環(huán)節(jié)多等相比，顯得更為復雜。1998年，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會就將對電子銀行與電子貨幣活動的風險劃分為操作風險、信譽風險、法律風險、跨境風險，

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