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交易費(fèi)用理論框架下中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展研究
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)模式發(fā)展的產(chǎn)物，準(zhǔn)確地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和一系列創(chuàng)新制度的互動(dòng)關(guān)系。由于網(wǎng)絡(luò)銀行在初期投入計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件系統(tǒng)等固定成本后，其邊際成本只與信息收集、整理有關(guān)。客戶越多其邊際成本越低，同時(shí)隨著掌握的客戶信息量的增加，網(wǎng)絡(luò)銀行在出售信息產(chǎn)品和提供綜合金融服務(wù)時(shí)，其邊際收益反而會(huì)上升。這樣的結(jié)果是使網(wǎng)絡(luò)銀行可以獲得一個(gè)非常大的盈利空間，所以作為金融機(jī)構(gòu)是愿意致力于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的。作為銀行客戶，由于網(wǎng)絡(luò)銀行全新的經(jīng)營(yíng)模式，顧客可以享受到3A服務(wù)(Anytime， Anywhere，Anyhow)隨時(shí)隨地的進(jìn)行網(wǎng)上交易和支付，也減少了他們的交易成本.從目前國(guó)際銀行發(fā)展來看，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展很快。美國(guó)目前已經(jīng)有22％的家庭擁有網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶，美聯(lián)儲(chǔ)于1999年的銀行修正案中規(guī)定，今后美國(guó)銀行都應(yīng)適應(yīng)網(wǎng)上處理金融業(yè)務(wù)的潮流，積極開展網(wǎng)上交易。歐洲網(wǎng)上銀行也已擁有了三百多萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，整個(gè)歐美地區(qū)完全不借助網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)渠道比重已經(jīng)由原來的56％下降到了41％，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的依賴性日益增強(qiáng)。
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式的定位
1、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本形式及經(jīng)驗(yàn)借鑒
按照有無實(shí)質(zhì)性的分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以分為兩類：一類是純網(wǎng)絡(luò)銀行或稱虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行，這種網(wǎng)絡(luò)銀行一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所而沒有分支機(jī)構(gòu)；另一類是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行，原有銀行通過新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)以超越傳統(tǒng)銀行的地域限制。在前一種模式中，由于純網(wǎng)上銀行不存在分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和營(yíng)業(yè)人員耗用的成本；往往采取成本領(lǐng)先策略，希望利用競(jìng)爭(zhēng)性的定價(jià)擴(kuò)大市場(chǎng)份額來降低營(yíng)業(yè)成本。這種模式的網(wǎng)上銀行常常許諾給予顧客高額的回報(bào)，表一就是美國(guó)的純網(wǎng)絡(luò)銀行TeleBank和全美銀行平均存款利率的比較。
表一 純網(wǎng)絡(luò)銀行TeleBank和全美銀行平均存款利率的比較(％)
存款類別
TeleBank
全美銀行平均水平
利差
支票存款
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