個(gè)人理財(cái)論文

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　　個(gè)人理財(cái)論文 篇1

　　論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財(cái);理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

　　論文摘要：隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈�(guó)銀監(jiān)會(huì)在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

　　(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí),大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加,或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行時(shí)下開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估,可以說是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中,投資者無提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平�，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評(píng)估客戶的`個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)

　　目前,由于還沒有完善的相關(guān)制度作保障,我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆��?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會(huì)因?yàn)閭�(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。

　　三、我國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略

　　(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn),并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估,確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告,完善外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)

　　站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷;禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強(qiáng)員工職業(yè)建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

　　防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德�！�

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。

　　(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

　　建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；�于目前還沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

　　四、總結(jié)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[2]李姝婉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].四川管院學(xué)報(bào)，20xx(1).

　　[3]王守龍.現(xiàn)行商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制研究[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，20xx(20).

　　[4]呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施手冊(cè)[M].北京：中國(guó)知識(shí)出版社，20xx.

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇2

　　摘要：個(gè)人理財(cái) （Personal Finance） 是指?jìng)�(gè)人根據(jù)自身生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力， 結(jié)合預(yù)定目標(biāo)， 運(yùn)用各種投資工具的組合， 在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以承受的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類、定向委托類投資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等迅速興起， 并且對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 如何合理地分配個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢(shì)， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代； 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合； 設(shè)計(jì)；

　　一、傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)概述

　　傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)主要以儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等專業(yè)化理財(cái)服務(wù)。傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財(cái)選擇較為被動(dòng)， 而主動(dòng)權(quán)則掌握在銀行等金融機(jī)構(gòu)售手中。其次， 傳統(tǒng)理財(cái)方式對(duì)投資者的投資門檻比較高， 需要投資數(shù)額較大。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般而言都有最低購買額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動(dòng)性不強(qiáng)的個(gè)人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品需要個(gè)人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點(diǎn)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　中國(guó)從20世紀(jì)90年代后期開始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算， 在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數(shù)字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來看， 相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)， 主要有四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。第一， 強(qiáng)大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付以清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無需通過銀行或者券商， 用戶可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對(duì)。第四， 客戶潛力大， 增長(zhǎng)迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)， 有很多不同的方法。本文參考的理財(cái)選擇依據(jù)主要是根據(jù)阿瑟J基翁的《個(gè)人理財(cái)》一書。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文�！秱�(gè)人理財(cái)》一書， 是他的代表作。通過對(duì)阿瑟的個(gè)人理財(cái)理論的應(yīng)用， 結(jié)合傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)， 本文總結(jié)了個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動(dòng)性應(yīng)急資金、消費(fèi)金融產(chǎn)品、股票、基金、保險(xiǎn)等。

　�。ㄒ唬� 應(yīng)急資金

　　持有流動(dòng)資產(chǎn)是很必要的， 在個(gè)人和家庭生活中， 會(huì)產(chǎn)生各種不可預(yù)期的生活狀況， 需要應(yīng)急資金。根據(jù)阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個(gè)月的生活開支作為應(yīng)急資金， 以預(yù)防不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)是比較合適的。由于現(xiàn)金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動(dòng)性、可隨時(shí)支取的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品時(shí)， 需要注意該機(jī)構(gòu)的費(fèi)率、收益率以及有沒有保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國(guó)泰等5家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保， 資金上也相對(duì)比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 用戶在個(gè)人的智能手機(jī)終端就可以購買， 存取也很方便。

　　（二） 消費(fèi)信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用是用戶在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候， 獲得信用資金使用權(quán)的方法。用戶在購物的時(shí)候， 可以根據(jù)自己的信用評(píng)分取得相應(yīng)的在一定期限內(nèi)免利息的消費(fèi)額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 比較著名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)， 可以根據(jù)免息期限靈活運(yùn)用， 增強(qiáng)自身的流動(dòng)性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財(cái)產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對(duì)于“花唄”而言， 超過了每月9日的免息期， 用戶會(huì)面臨較高的利率。該利率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他理財(cái)產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個(gè)人投資組合的綜合收益， 所以投資者應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　�。ㄈ�） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長(zhǎng)， 則也會(huì)提供較高的收益。根據(jù)美國(guó)股市的走勢(shì)， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高， 個(gè)人應(yīng)在進(jìn)行足夠的投資培訓(xùn)后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模廣， 涉及消費(fèi)、金融、娛樂等各個(gè)行業(yè)， 增長(zhǎng)迅速， 在投資股票時(shí)可以考慮較大的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”所倡導(dǎo)的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)水平下降。對(duì)于如何選擇基金， 可以視投資的目標(biāo)而具體分析。如， 為使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應(yīng)急資金投入貨幣市場(chǎng)基金， 因?yàn)樵摶�金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數(shù)基金。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 購買基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢、比較和購買。如“天天基金網(wǎng)”就是一個(gè)典型代表。用戶可以在網(wǎng)站上開戶、查看基金凈值、排行甚至通過添加篩選條件來自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購買更簡(jiǎn)單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶可以方便地在該App上直接購買。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達(dá)克100指數(shù)” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉量較大的股票有蘋果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從20xx年1月1日至20xx年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉結(jié)構(gòu)相仿的“國(guó)泰納斯達(dá)克100指數(shù)” （160213） 五年來， 從20xx年1月8日的1.192元的凈值上漲到20xx年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險(xiǎn)

　　個(gè)人理財(cái)除了獲得投資收益之外， 還要規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。雖然投資股票或者基金數(shù)年后可能會(huì)獲得較為豐厚的回報(bào)， 但是人的一生可能會(huì)面對(duì)很多意外風(fēng)險(xiǎn)， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)�極大地惡化個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況， 引起巨額負(fù)債。所以， 除了投資上述的理財(cái)工具外， 應(yīng)投資相應(yīng)的保險(xiǎn)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人和家庭理財(cái)而言， 購買人身保險(xiǎn)是最合適也是最必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規(guī)劃。教育金保險(xiǎn)同時(shí)具備增值和保障功能， 相比教育儲(chǔ)蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)， 教育金保險(xiǎn)更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和教育問題。此外， 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品， 在具有保險(xiǎn)功能的.同時(shí)， 又具備投資功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 保險(xiǎn)可以方便地在保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行比較。而且， 智能手機(jī)用戶可以方便地通過App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險(xiǎn)服務(wù)”一欄中， 通過“健康”、“意外”、“旅行”、“財(cái)產(chǎn)”等分類， 將可以通過App直接購買的保險(xiǎn)分成7大類。用戶可以方便地在手機(jī)上進(jìn)行購買。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

　　個(gè)人理財(cái)， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據(jù)“不要將雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”這個(gè)原則， 個(gè)人需要將不同的理財(cái)產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規(guī)劃， 形成一個(gè)優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個(gè)人需要面對(duì)的生活狀況各不相同， 應(yīng)選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品組合。根據(jù)意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng)建的生命周期理論， 一個(gè)人的生命周期可被分為六個(gè)階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩(wěn)定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對(duì)于不同生命周期的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃， 本文主要選取建立期、穩(wěn)定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個(gè)人工作趨于穩(wěn)定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財(cái)務(wù)方面得到增強(qiáng)。支出方面， 購房和購車的貸款以及子女成長(zhǎng)和教育等人生重大事件加重了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。在這一階段， 個(gè)人應(yīng)保持流動(dòng)性， 適當(dāng)增加高收益理財(cái)產(chǎn)品的比率。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個(gè)人如果有閑置資金， 還應(yīng)繼續(xù)投資貨幣市場(chǎng)基金， 如余額寶、騰訊理財(cái)通等。同時(shí)， 可以選擇較為安全的P2P理財(cái)產(chǎn)品， 擴(kuò)展自己的資產(chǎn)組合。

　�。ǘ�） 穩(wěn)定期：

　　在穩(wěn)定期， 居民收入進(jìn)一步增長(zhǎng)， 支出穩(wěn)定。前期的投資也應(yīng)當(dāng)獲得豐厚的收益， 這一時(shí)期的個(gè)人和家庭， 在理財(cái)方面應(yīng)以安全為重點(diǎn)， 逐步追求穩(wěn)定的收益和回報(bào)。在理財(cái)產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險(xiǎn)以養(yǎng)老險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時(shí)期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個(gè)人收入也達(dá)到較高的階段。在這一時(shí)期， 已經(jīng)基本沒有住房和私家車的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當(dāng)?shù)卦黾语L(fēng)險(xiǎn)， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對(duì)抗通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 可通過互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)， 并且同時(shí)謀求收益， 投資性保險(xiǎn)是比較合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 均可以通過專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺(tái)進(jìn)行咨詢、比較和購買。

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　　個(gè)人理財(cái)論文 篇3

　　論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對(duì)外開放和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)綜合實(shí)力，拉長(zhǎng)盈利成長(zhǎng)周期。然而，我國(guó)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問題展開分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

　　1、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

　　20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長(zhǎng)的背景下，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金趨緊壓力。

　　2006以來，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而2008年僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(zhǎng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位�？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

　　2、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)

　　在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)

　　2008年各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長(zhǎng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子2008年2季度開始，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國(guó)銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值

　　針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國(guó)紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠(chéng)度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

　　各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對(duì)新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國(guó)內(nèi)“陽光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于無法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的.測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

　　與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國(guó)銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

　　5、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財(cái)富管理職能日益凸顯

　　2008年來，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)存在的問題

　　1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)�；�于此，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開展相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會(huì)給購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”的話語，未對(duì)鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。

　　對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國(guó)際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢(shì)下，由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕�向境外市�?chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國(guó)際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行從事國(guó)際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國(guó)際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國(guó)際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運(yùn)用國(guó)際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　4、營(yíng)銷宣傳不夠

　　個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn)，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。

　　5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

　　我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。

　　同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實(shí)質(zhì)性的差異。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國(guó)內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的重要作用

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長(zhǎng)盈利周期。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)

　　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)；而當(dāng)金融危機(jī)到來時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間

　　面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及PE類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開創(chuàng)理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

　　從國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。盡管近年來國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　5、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

　　在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測(cè)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)，內(nèi)部?jī)r(jià)格專一等的能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇4

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行專家在綜合分析客戶個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上， 根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度， 對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理， 以實(shí)現(xiàn)個(gè)人 （家庭） 財(cái)產(chǎn)的合理安排和增值保值。

　　這是由商業(yè)銀行借助其資金、專業(yè)人員、操作技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)及信用等優(yōu)勢(shì)， 為個(gè)人推出的一項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、銀行間競(jìng)爭(zhēng)和銀行內(nèi)部等因素， 風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于20xx年9月頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》， 對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范， 但并未從根本上解決問題。這個(gè)不容忽視的課題受到了理論界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律認(rèn)識(shí)

　　從民法上來看， 商業(yè)銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關(guān)系包含債的關(guān)系、提供勞務(wù)的關(guān)系、委托代理關(guān)系。

　�。ㄒ唬� 債的關(guān)系。

　　商業(yè)銀行和客戶之間債的關(guān)系是以儲(chǔ)蓄存款為代表的， 這也是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式。后來還出現(xiàn)了保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本收益理財(cái)計(jì)劃等新型理財(cái)方式， 這些都是儲(chǔ)蓄功能的變形。

　�。ǘ�） 勞務(wù)關(guān)系。

　　商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)性活動(dòng)， 即中間業(yè)務(wù)， 包括理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、代收代付等。與債權(quán)債務(wù)關(guān)系相比， 商業(yè)銀行幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn)， 最終的決策由客戶完成， 風(fēng)險(xiǎn)也由客戶承擔(dān)。

　�。ㄈ�） 委托代理關(guān)系。

　　這種關(guān)系是我們要研究的重點(diǎn)。從一般的操作過程來看， 商業(yè)銀行根據(jù)客戶的資金、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)投資偏好來接受委托， 以自己的名義對(duì)客戶的資金進(jìn)行投資、管理、處分。商業(yè)銀行是以被委托人的身份參與到這個(gè)關(guān)系中來的， 其行為已經(jīng)具有了信托的性質(zhì)， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有了交叉業(yè)務(wù)的特征。而《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得開展證券、信托等金融業(yè)務(wù)。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)上面提到的法律關(guān)系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個(gè)單一性質(zhì)的法律關(guān)系， 這樣的結(jié)果是不規(guī)范的， 必然會(huì)產(chǎn)生問題。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　�。ㄒ唬� 法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不是一項(xiàng)成熟的`金融產(chǎn)品， 金融法律規(guī)范中存在著盲點(diǎn)。首先是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入作了規(guī)范， 將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入分為審批制和報(bào)告制。如果商業(yè)銀行未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)批或報(bào)告， 將導(dǎo)致程序瑕疵， 一旦與客戶發(fā)生糾紛， 將會(huì)加重民事責(zé)任。其次是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中， 許多商業(yè)銀行將客戶的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭售， 在宣傳中刻意模糊個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的名稱、性質(zhì)， 混淆個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別或界限， 導(dǎo)致客戶誤以為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄存款。一旦銀行與客戶發(fā)生糾紛， 商業(yè)銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。第三， 目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)把握不準(zhǔn)確， 使之具有了信托的性質(zhì)， 這樣最直接的后果就是面臨金融監(jiān)管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)， 為法律風(fēng)險(xiǎn)程度的加深埋下了隱患。

　�。ǘ�） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融產(chǎn)品的運(yùn)作是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)的。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境的變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、金融市場(chǎng)的震蕩都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益產(chǎn)生影響。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中， 一種是投資國(guó)債和央行票據(jù)。雖然這兩者是以強(qiáng)大的國(guó)家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產(chǎn)品， 物價(jià)指數(shù)、利率、匯率等都會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一種就是貨幣類理財(cái)產(chǎn)品， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展空間本身是有限的， 再加上利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人民幣理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)性作用， 而且目前我國(guó)存在利率不穩(wěn)定因素， 且銀行對(duì)人民幣理財(cái)又多含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在這樣的情況下外幣理財(cái)逐漸成為一種受重視的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目， 而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)嵌套在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還缺乏規(guī)避手段， 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。

　�。ㄈ�） 操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　主要來源于從業(yè)人員水平高低不等和商業(yè)銀行系統(tǒng)的缺陷。首先， 從業(yè)人員水平高低直接對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作產(chǎn)生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業(yè)銀行系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)上看， 由于目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)性， 商業(yè)銀行普遍采用提高產(chǎn)品收益率， 打“價(jià)格戰(zhàn)”方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)， 提高了成本的同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)。另外， 保本型或承諾最低收益型個(gè)人理財(cái)一旦達(dá)不到預(yù)期收益， 商業(yè)銀行將不得不動(dòng)用現(xiàn)金頭寸彌虧， 甚至還要進(jìn)行再貸款彌虧， 將會(huì)聚積經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從管理上看， 商業(yè)銀行在客戶信息缺乏的系統(tǒng)環(huán)境下， 對(duì)目標(biāo)群體信息把握不充分以及對(duì)理財(cái)資金的管理不規(guī)范， 都將導(dǎo)致商業(yè)銀行在操作上的風(fēng)險(xiǎn)加劇。

　�。ㄋ模� 其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　這里主要指的是商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率， 對(duì)銀行信用透支， 這是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)隱患。另外就是因操作引發(fā)危機(jī)而使客戶對(duì)銀行產(chǎn)生不信任進(jìn)而要求回購?fù)顿Y， 或者投資者要求提前償付或投資對(duì)象到期變現(xiàn)時(shí)可能引起的價(jià)格波動(dòng)帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管， 不斷開創(chuàng)進(jìn)取和時(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范是不可偏廢的兩個(gè)方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　商業(yè)銀行要在事前進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 確定客戶所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度；在管理過程中， 對(duì)自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化， 針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行管理。

　　（二） 積極創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行要根據(jù)客戶財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入支出結(jié)構(gòu)等因素對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化， 明確各種理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財(cái)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由大眾化、同質(zhì)化向個(gè)性化、品牌化的轉(zhuǎn)變。

　　（三） 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

　　一是在推出新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)， 做好充分的市場(chǎng)調(diào)研， 有針對(duì)性的發(fā)售， 并確保操作符合規(guī)定。二是規(guī)范與客戶簽訂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同， 銀行要明確體現(xiàn)自己的權(quán)利并詳細(xì)說明其實(shí)現(xiàn)方式， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)作出約定， 并做出風(fēng)險(xiǎn)提示。三是完善銀行內(nèi)部的隔離措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄋ模� 建立信息披露制度。

　　在宣傳過程中要突出理財(cái)性質(zhì)， 宣傳用語使用要恰當(dāng)， 風(fēng)險(xiǎn)提示要充分， 使投資者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有全面的了解， 并及時(shí)披露理財(cái)資金管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化情況， 以及其他對(duì)收益將會(huì)產(chǎn)生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的、能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)， 積極與境外的機(jī)構(gòu)合作， 引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。

　　商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重心， 在改革創(chuàng)新的同時(shí)積極預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是非常重要也是及其必要的。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言， 商業(yè)銀行要逐步提高自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)水平， 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力， 從根本上提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力， 不斷發(fā)展壯大。

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　　[7]顓孫玉。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的防范[D].西南政法大學(xué)博士論文， 20xx.

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇5

　　該文以職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對(duì)個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)和問題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策和措施。

　　我們生活在一個(gè)充滿機(jī)遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識(shí)，看中才干。這個(gè)社會(huì)人人渴望成功，希望在改革開放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規(guī)劃，認(rèn)清自我，不斷探索開發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準(zhǔn)確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業(yè)規(guī)劃的人。

　　一、 職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展的基本概念和特性

　　個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，是指?jìng)�(gè)人結(jié)合自身情況以及眼前的機(jī)遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標(biāo)，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計(jì)劃、教育計(jì)劃等，并為自己實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯目標(biāo)而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規(guī)劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規(guī)劃、中期規(guī)劃、長(zhǎng)期規(guī)劃和人生規(guī)劃四種類型。

　　個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的特性。職業(yè)生涯規(guī)劃有兩大特性：個(gè)性化和開放性。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃必須由我們自己來主導(dǎo)。每個(gè)人的成長(zhǎng)環(huán)境、文化背景、個(gè)性類型、文化資本構(gòu)成、價(jià)值觀、能力、職業(yè)生涯目標(biāo)、對(duì)成功評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)等等不盡相同，所以不同人對(duì)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃也一定不會(huì)相同。所以說，個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃是個(gè)性化的發(fā)展藍(lán)圖。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的開放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃要置身于社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因?yàn)槿耸巧鐣?huì)動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃必須是在對(duì)主客觀審時(shí)度勢(shì)的基礎(chǔ)上，廣泛聽取領(lǐng)導(dǎo)、同事、家人以及職業(yè)顧問的意見之后，才制訂出來的。而且，在這個(gè)開放變革的社會(huì)里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數(shù)次的修正和調(diào)整，絕不是一成不變的。

　　二、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展對(duì)個(gè)人的意義

　　有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現(xiàn)。人的需求是由低級(jí)向高級(jí)層次推進(jìn)的，較高級(jí)的人生需求，必須通過滿足社會(huì)公眾和他人的需求才能實(shí)現(xiàn)，而這些需求實(shí)際上都要通過職業(yè)生涯活動(dòng)來完成。有效的職業(yè)生涯規(guī)劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導(dǎo)我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

　　有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專長(zhǎng)，開發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險(xiǎn)阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。

　　有利于個(gè)人適應(yīng)環(huán)境，緩解壓力。社會(huì)變革帶來的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的.挑戰(zhàn)，組織更歡迎有準(zhǔn)備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規(guī)劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規(guī)劃，自己才能適應(yīng)環(huán)境，避免被組織淘汰出局。

　　三、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)及解決對(duì)策

　�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的誤區(qū)

　　篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙�(jiān)信成功者是由于有很好的機(jī)會(huì)，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運(yùn)的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)和努力把握自己的生活，結(jié)果只能是守株待兔，空歡喜一場(chǎng)。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志總第522期20xx年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源有些人總指望組織的領(lǐng)導(dǎo)為你量身制作你的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì)幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì)只顧及你個(gè)人的發(fā)展。

　　生活與工作互不相交。

　　有些人不愿意自己的配偶、親友過問工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對(duì)于工作成功是很重要的。因?yàn)椋�工作和生活都是人生的重要目�?biāo)的兩個(gè)重要成分。

　　（二）相應(yīng)的解決對(duì)策

　　成功的人生需要信心、目標(biāo)、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅(jiān)定的信心、制定切實(shí)可行的目標(biāo)、然后積極的付諸行動(dòng)。

　　積極主動(dòng)規(guī)劃自我，與組織協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規(guī)劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規(guī)劃目標(biāo)要與企業(yè)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致，才能在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過程中實(shí)現(xiàn)。

　　取得家庭支持，享受工作的樂趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著相互協(xié)調(diào)發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統(tǒng)一規(guī)劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。

　　四、職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的問題及解決措施

　　（一）職業(yè)生涯規(guī)劃與發(fā)展中存在的主要問題

　　對(duì)自我的評(píng)估方面的問題。自我評(píng)估是個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的基礎(chǔ)，也是能夠獲得可行的規(guī)劃方案的前提。但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些人往往沒有全面分析自己，或低估或自大，結(jié)果往往不能很好的評(píng)估自己。

　　對(duì)影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問題。今天最熱門的職業(yè)，明天可能就無人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢(shì)，力求適應(yīng)環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。

　　職業(yè)生涯規(guī)劃的設(shè)計(jì)方法方面的問題。個(gè)人沒有明確、可行的目標(biāo)；或者實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的行動(dòng)計(jì)劃不完善；或者職業(yè)規(guī)劃不能適應(yīng)環(huán)境的變化。

　�。ǘ�）相應(yīng)的解決措施

　　正確的自我評(píng)估。自我評(píng)估是對(duì)自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。

　　客觀的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規(guī)劃要求我們?cè)谌�面認(rèn)識(shí)了解自我的同時(shí)，也要清楚地認(rèn)識(shí)外部環(huán)境（社會(huì)環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評(píng)估職業(yè)機(jī)會(huì)。

　　實(shí)施與反饋。完成了自我評(píng)估與外部環(huán)境分析，接下來便是解決如何“抉擇”的問題，即：解決如何確立目標(biāo)、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和當(dāng)環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標(biāo)。

　　成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規(guī)劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃，才能正確把握人生，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，對(duì)社會(huì)做出貢獻(xiàn)。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇6

　　個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為了當(dāng)今一個(gè)十分流行的詞，甚至許多大學(xué)生在大學(xué)期間就已經(jīng)開始個(gè)人理財(cái)了。那么，個(gè)人理財(cái)論文應(yīng)該怎么寫？個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)應(yīng)該怎么找？

　　在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國(guó)政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。

　　個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費(fèi)，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。

　　個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的`學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。

　　個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。

　　個(gè)人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇7

　　以人為本，將員工當(dāng)作自己的家人，公司與個(gè)人利益相得益彰.

　　結(jié)對(duì)工作:

　　一對(duì)一的結(jié)對(duì)工作對(duì)資源的利用不高，可以用一對(duì)多的結(jié)對(duì)工作，一個(gè)在各方面經(jīng)驗(yàn)比較豐富的人，在多個(gè)隊(duì)友之間走穴，主要是提出問題，提供解決方案，快速?zèng)Q定發(fā)展方向，快速反應(yīng)真實(shí)進(jìn)度，協(xié)助開發(fā)。保證2個(gè)小時(shí)的單獨(dú)開發(fā)，1小時(shí)的事務(wù)處理，5小時(shí)的問題協(xié)助。這種方案主要的目標(biāo)是將所有的比較耗時(shí)的工作集中處理，讓所有員工的工作流暢起來，快速而快樂的完成自己的任務(wù)，同時(shí)也可以避免上班時(shí)的時(shí)間消耗。

　　網(wǎng)絡(luò)：

　　對(duì)于開發(fā)人員而言，利用網(wǎng)絡(luò)解決問題基本上就是天經(jīng)地義的事。但是，電子郵件，聊天，新聞花掉了員工太多的時(shí)間，同時(shí)讓他們也失去了戰(zhàn)斗力�？梢栽O(shè)立一臺(tái)或幾臺(tái)電腦，可以用于上網(wǎng)查詢網(wǎng)絡(luò)信息。提高員工的時(shí)間利用率。公司內(nèi)部完全可以使用電郵，但盡量杜絕外部網(wǎng)絡(luò)郵件。此外，建立公司自己的資料信息庫也是非常的重要的，可以通過書籍，示例代碼，文檔，論壇，bugfree來完成公司的內(nèi)部資源整合。

　　任務(wù)安排：

　　安排任務(wù)時(shí)一定要全面的對(duì)任務(wù)分析，對(duì)于要做什么有清楚的認(rèn)識(shí)，無論多么簡(jiǎn)單的問題，都要向工人物按排對(duì)象進(jìn)行詳細(xì)的描述。工作安排列表只是一個(gè)用于檢查進(jìn)度的尺度，而不能當(dāng)做工作安排的文檔，因?yàn)橥ǔＨ蝿?wù)安排的'文檔過于簡(jiǎn)單，能常只是描述了最張的輸出結(jié)果，不能清楚描述任務(wù)。

　　結(jié)果管理：

　　建立個(gè)人成果庫，以及項(xiàng)目成果庫。

　　成果的交接一定要有成果文檔描述、詳細(xì)的功能說明、程序的結(jié)構(gòu)、程序的注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

　　開會(huì)：

　　盡力減少集體開會(huì)，如非特別需要，可以不參加的就不用參加會(huì)議，只需要用郵件傳達(dá)會(huì)議的基本內(nèi)容。這樣可以穩(wěn)定開發(fā)進(jìn)度，固化團(tuán)隊(duì)。

　　透明度：

　　對(duì)整體系統(tǒng)進(jìn)行整體的把握，這種把握不應(yīng)該只是一個(gè)人掌握，而應(yīng)該告知所有的人，讓所有的人知道自己在什么地方�？梢圆挥秒娮游臋n的形式在公司的顯著位置進(jìn)行標(biāo)識(shí)。對(duì)于獎(jiǎng)與罰要有明確的規(guī)定，要讓大家都看到動(dòng)力與壓力。但是盡量不要使用罰，如果到了要罰的地步，可以直接辭退。

　　工作時(shí)間的靈活性：

　　一個(gè)人不可能一天工作8小時(shí)，個(gè)人覺得可以7+1小時(shí)，最后的1小時(shí)用于開會(huì)，與解決問題，如果沒有事情可以在上完7個(gè)小時(shí)之后就離開。至于上班時(shí)間，個(gè)人覺得公司應(yīng)該多為員工考慮，比如7:30-11:30&;60;1:00-4:00-5:00。相信很少有公司采用這么不道德的工作時(shí)制，但是個(gè)人覺得這種工作時(shí)段分配首先可以為員工的上下班，吃飯?zhí)峁┓奖�。其次，�?duì)于員工在4:00之后的1-2個(gè)小時(shí)，公司也可以進(jìn)行安排，強(qiáng)大員工的運(yùn)動(dòng)，保證員工的健康。當(dāng)然對(duì)外部門的員工的工作時(shí)段可以與其它人員的不同，比如8:30-12:00&;60;1:30-5:00。上多長(zhǎng)時(shí)間的班并不重要，重要的是上班做了多少事。

　　確認(rèn)

　　任務(wù)安排準(zhǔn)確描述之后，要求下屬進(jìn)行重述性的確認(rèn)，以保證工作的正常進(jìn)行，不走到偏路上去。在工作進(jìn)行一段時(shí)間后，必須進(jìn)行確認(rèn)進(jìn)度到什么地方，以及下一步該做什么。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇8

　　【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

　　來自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌�！�11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

　　20xx年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

　　【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

　　面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

　　要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

　　人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時(shí)期

　　剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳�用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來。

　　不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

　　有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的.儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會(huì)得到很大的回報(bào)。

　　如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

　　二、三十而立

　　經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

　　財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾�性逐漸提高。”

　　那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來沖淡。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

　　三、步入中年

　　事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

　　從財(cái)務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

　　您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些。或許您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

　　處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

　　四、過了六十

　　開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

　　現(xiàn)在帶來定期收入的理財(cái)工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合�？偟膩碚f，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

　　人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　　二、長(zhǎng)期投資（定期定額）

　　每個(gè)月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

　　如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬。

　　過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

　　三、組合投資（資產(chǎn)配置）

　　俗語說：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

　　除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

　　基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來。

　　以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

　　每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國(guó)：《開放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇9

　　一、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型分析

　　中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)較早開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行。1998年，中國(guó)工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶”品牌，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場(chǎng)結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國(guó)、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

　　二、中國(guó)工商銀行大理分行主要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)

　　工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中20xx年到期的樣本473個(gè)，20xx年到期的樣本93個(gè)，20xx年到期的樣本72個(gè)。從對(duì)樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長(zhǎng)，平均預(yù)期收益率的增長(zhǎng)水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢(shì)，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財(cái)產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對(duì)較高，但與20xx年相比，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題分析

　　第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對(duì)不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級(jí)階段。截止20xx年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對(duì)大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險(xiǎn)、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國(guó)際金融危機(jī)沖擊時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷方式主要通過中國(guó)工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財(cái)產(chǎn)品咨詢推介和通過理財(cái)師對(duì)儲(chǔ)戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開拓意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對(duì)一營(yíng)銷”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷方式，營(yíng)銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷的低層次上。

　　第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績(jī)論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)、我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶適合度評(píng)估流于形式，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的`理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來的過度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加大投資風(fēng)險(xiǎn)。20xx年下半年到20xx年CPI高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競(jìng)爭(zhēng)存款戰(zhàn)爭(zhēng)。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭(zhēng)取客戶，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展。

　　四、中國(guó)工商銀行大理分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)改變目前落后的營(yíng)銷體系。從營(yíng)銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷過程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng);應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營(yíng)銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分而非通過扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇10

　　1 前言

　　1．1 個(gè)人理財(cái)定義

　　個(gè)人理財(cái)是在既定的理財(cái)目標(biāo)下，充分分析個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征、不同期限結(jié)構(gòu)的投資組合，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，其目標(biāo)是價(jià)值最大化。這個(gè)定義包含理財(cái)?shù)膸讉�(gè)特性。首先，理財(cái)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，理財(cái)作為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的財(cái)務(wù)規(guī)劃過程，要著眼于大的方向，從每個(gè)人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財(cái)不可或缺的條件之一。其次，基于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的理財(cái)，更多關(guān)注的是平衡，也就是所謂的價(jià)值，而并非價(jià)格的最大化。一些諸如個(gè)人理財(cái)就是 “錢生錢”、理財(cái)要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀念，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f都是錯(cuò)誤的，至少是不全面的。

　　1．2 研究背景、目的和意義

　　近年來，中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐步成長(zhǎng)與發(fā)展，越來越多的人進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)來，人們?cè)絹碓较Ｍ麖倪@個(gè)有點(diǎn)虛擬化的市場(chǎng)分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農(nóng)民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內(nèi)容豐富、風(fēng)險(xiǎn)各異的理財(cái)產(chǎn)品迅速誕生。面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結(jié)果是“東一榔頭西一棒”，打不到點(diǎn)子上。再加上許多投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，以至得不償失，不僅達(dá)不到保值增值的初始目標(biāo)，還給剛剛發(fā)展起來的資本市場(chǎng)帶來嚴(yán)重沖擊。

　　造成如此尷尬局面的一個(gè)重要原因，就是錯(cuò)誤地理解了理財(cái)?shù)恼嬲�含義。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識(shí)和能力，因此錯(cuò)把“投資”當(dāng)作“理財(cái)”，其本質(zhì)就是通過投資金融產(chǎn)品進(jìn)行博弈，結(jié)果當(dāng)然是“十賭九輸”。拿現(xiàn)在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來說，把錢押在股票市場(chǎng)上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當(dāng)可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風(fēng)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的，結(jié)果是輸?shù)皿w無完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財(cái)所得，而是“賭”回來的。一旦將來房?jī)r(jià)下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點(diǎn)，更有可能從盈利反過來被“套牢”。

　　可見，雖然理財(cái)是財(cái)富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)的不成熟以及居民對(duì)理財(cái)本質(zhì)及其蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足，使得居民在投資理財(cái)時(shí)要面對(duì)更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財(cái)帶來的好處，同時(shí)也不利于我國(guó)資本市場(chǎng)的快速健康發(fā)展。因此，如何引導(dǎo)居民正確認(rèn)識(shí)理財(cái)以及正確理財(cái)，就成為研究我國(guó)個(gè)人理財(cái)問題的重中之重。本文探討的就是這一要點(diǎn)，通過研究探討，旨在使投資者對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)資本市場(chǎng)上各種理財(cái)產(chǎn)品具備一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)，從而引導(dǎo)他們進(jìn)行正確而理性的投資，真正達(dá)到財(cái)富保值增值的目標(biāo)；同時(shí)通過投資者的成熟來促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟，進(jìn)而保證我國(guó)的資本市場(chǎng)能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

　　1．3 研究思路和方法

　　本文首先從我國(guó)個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)存在的問題來分析理財(cái)?shù)谋举|(zhì)和存在的風(fēng)險(xiǎn)，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎(chǔ)上提出一些個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策和技巧，使投資者對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)從理論層面上升到實(shí)踐層面，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的理財(cái)；最后展望我國(guó)未來幾年至幾十年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢(shì)并提出相關(guān)對(duì)策，使個(gè)人理財(cái)也能緊跟時(shí)代步伐。

　　在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合的方法，通過一些經(jīng)典理論以及具體事例和統(tǒng)計(jì)數(shù)字，使研究結(jié)果更加有說服力，也讓投資者對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有更深刻的認(rèn)識(shí)和更充足的信心，從而更好地進(jìn)行理財(cái)。

　　2 個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

　　2．1 概述現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費(fèi)需求和投資需求迅速增加。我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)在社會(huì)各類金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀(jì)90年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，個(gè)人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場(chǎng)供給的決定性力量。個(gè)人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對(duì)之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。

　　隨著個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到前所未有的追捧，尤其是在20xx年新一輪大牛市開始之后表現(xiàn)得更加明顯。但是由于中國(guó)資本市場(chǎng)還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力并沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認(rèn)識(shí)。相當(dāng)一部分人是僅僅依靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風(fēng)的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的難度相當(dāng)大。

　　另一方面，逐漸擴(kuò)大的消費(fèi)群體、潛力巨大的市場(chǎng)，惹來了各路金融機(jī)構(gòu)的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)組成的大軍已紛紛打出投資理財(cái)?shù)钠焯?hào)，向目標(biāo)客戶展示和推銷其理財(cái)產(chǎn)品；許多國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)或者通過與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作的形式，或者利用推介會(huì)等形式向目標(biāo)客戶灌輸其投資理念，不斷對(duì)這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行滲透。其目的無非是希望先發(fā)于人，以圖通過服務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、品牌文化等質(zhì)量要素吸引和發(fā)展自己的消費(fèi)群體，搶占市場(chǎng)份額。

　　綜合上面的分析筆者認(rèn)為，中國(guó)正在興起一個(gè)嶄新的金融市場(chǎng)——個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，并且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再發(fā)展和居民理財(cái)意識(shí)的逐日加強(qiáng)，這個(gè)市場(chǎng)將擁有不可估量的'發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財(cái)意識(shí)還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財(cái)能力，而且與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上消費(fèi)者需求的增長(zhǎng)，市場(chǎng)供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個(gè)市場(chǎng)只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

　　2．2 個(gè)人投資理財(cái)普遍存在的誤區(qū)

　　可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財(cái)?shù)脑竿�和需求�？墒侨绾未蚶砗脗�(gè)人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認(rèn)識(shí)和行為誤區(qū)卻不少。由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)會(huì)造成行為上的錯(cuò)誤，最終影響個(gè)人財(cái)富的保值增值和人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此筆者特別總結(jié)出以下幾個(gè)比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

　　誤區(qū)一：對(duì)理財(cái)缺乏正確認(rèn)識(shí)，將理財(cái)定義簡(jiǎn)單化。理財(cái)?shù)母拍钸@幾年才逐漸興起，很多人將理財(cái)簡(jiǎn)單定義為儲(chǔ)蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財(cái)富使其增值。更多的人將理財(cái)看做投資，簡(jiǎn)單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財(cái)行為上的急功近利，風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。許多人傾其畢生的儲(chǔ)蓄，投資于股票市場(chǎng)，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結(jié)果由于股票市場(chǎng)的不成熟及投資者的盲目跟風(fēng)進(jìn)出，不少人深深被“套牢”，非但財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值，嚴(yán)重的連基本的生活都保障不了。

　　其實(shí)，理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)就是合理配置財(cái)富，最終達(dá)到保值增值。在理財(cái)時(shí)既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。因此個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對(duì)的。儲(chǔ)蓄存款雖然流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對(duì)收益的影響，這種理財(cái)方式不僅有可能帶來零收益，還會(huì)使財(cái)富“縮水”。有人測(cè)算過：1987年的1萬元儲(chǔ)蓄存款到20xx年實(shí)際只能買到價(jià)值2000元左右的商品。儲(chǔ)蓄存款其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人因不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而采取的極其保守的理財(cái)規(guī)劃，但是這樣又被動(dòng)地?fù)?dān)負(fù)了較大的貶值風(fēng)險(xiǎn)。要想獲得超額收益，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)關(guān)系，關(guān)鍵看風(fēng)險(xiǎn)管理的措施是否得當(dāng)。天下沒有免費(fèi)的午餐，同樣也沒有無風(fēng)險(xiǎn)的投資。一味地追求無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款，就像把頭埋進(jìn)沙堆的鴕鳥，是危險(xiǎn)和愚蠢的。正確的理財(cái)理念應(yīng)該是兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益：在收益一定時(shí)，盡可能鎖定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)一定時(shí)，盡可能地爭(zhēng)取最大收益．

　　誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產(chǎn)最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應(yīng)運(yùn)而生，且好多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大。大家頭腦中開始產(chǎn)生了一個(gè)錯(cuò)誤理念：房產(chǎn)只能升值不會(huì)貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現(xiàn)了許多“負(fù)翁”。到后來更是出現(xiàn)了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴(yán)重，政府調(diào)控漸趨加重的今天也變得越來越不現(xiàn)實(shí)，目前的房?jī)r(jià)已處極端高位，再介入的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負(fù)比以往沉重得多的還款負(fù)擔(dān)，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開征的賣房營(yíng)業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

　　房屋真能保值增值嗎？誠(chéng)然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點(diǎn)是極不正確的。盡管在目前我國(guó)還算好的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著房?jī)r(jià)的逐年上漲，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、租金下降或租不出去導(dǎo)致成本難以回收的風(fēng)險(xiǎn)以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)利用貸款來買房的人風(fēng)險(xiǎn)則更大，因?yàn)樵谫J款的同時(shí)也就將投資的風(fēng)險(xiǎn)放大了許多倍，放眼國(guó)際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們，超負(fù)荷的過度投資，往往是財(cái)務(wù)危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)住ｉL(zhǎng)期來看，隨著房產(chǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)供應(yīng)的加大，房產(chǎn)市場(chǎng)必將回歸理性，房?jī)r(jià)也將會(huì)隨供求關(guān)系的轉(zhuǎn)變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機(jī)可以獲取暴利是極不可能的。

　　一位被譽(yù)為“誠(chéng)信可靠的房地產(chǎn)投資專家”的美國(guó)女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產(chǎn)投資絕對(duì)不是一項(xiàng)適合所有人投資的項(xiàng)目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應(yīng)當(dāng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)�！彼�總結(jié)了每個(gè)成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個(gè)房地產(chǎn)投資俱樂部或者協(xié)會(huì)之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關(guān)知識(shí)和技巧，使自己的策略奏效；多出價(jià)。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

　　誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風(fēng)，忽視自身的實(shí)際需要。這類人進(jìn)行的是“人云亦云”式的理財(cái)，他們不明白要為自己理財(cái)?shù)牡览恚�看到別人買了哪些產(chǎn)品賺了錢，就跟著去購買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現(xiàn)狀去購買并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學(xué)上，這被稱為“羊群效應(yīng)”，這在股票市場(chǎng)里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進(jìn)；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進(jìn)，結(jié)果往往是虧本或者被“套牢”。

　　雖然說理財(cái)?shù)母�本目的是�?shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由，可是一個(gè)大前提卻是自己動(dòng)手理自己的財(cái)，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會(huì)成功理財(cái)?shù)臉啡�，就要從自己�?dòng)手做起，多了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個(gè)人對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的偏好都不一樣，也就應(yīng)該有不同的理財(cái)方案。每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應(yīng)當(dāng)為自己的理財(cái)目標(biāo)負(fù)責(zé)，按自身實(shí)際情況理財(cái)。

　　誤區(qū)四：只做一次理財(cái)規(guī)劃，一成不變地理財(cái)。有些人在確定初期理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，能夠從自身實(shí)際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預(yù)期收益。還有一些人在更換對(duì)比了幾種理財(cái)產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠(chéng)然這兩種做法確實(shí)能給投資者帶來短期內(nèi)看得見的收益，但是從中長(zhǎng)期來看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

　　答案是否定的。理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，是隨著人生各個(gè)階段的發(fā)展而變化的。我們現(xiàn)階段的理財(cái)其實(shí)就對(duì)未來的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價(jià)水平的變化以及自身收入水平的變化都會(huì)對(duì)這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如年輕時(shí)期的積累階段，人們就愿意承受較高的風(fēng)險(xiǎn)去換取較高的收益，達(dá)到財(cái)富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標(biāo)；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風(fēng)險(xiǎn)，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標(biāo)。因此，理財(cái)方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會(huì)、人生的發(fā)展而變化，才能夠達(dá)到最佳的效果。

　　2．3 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)面面觀

　　收益與風(fēng)險(xiǎn)同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無論投資那種理財(cái)產(chǎn)品，除了關(guān)注回報(bào)率之外，還要清醒地認(rèn)識(shí)與之相伴的種種風(fēng)險(xiǎn)。說到風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在投資理財(cái)中，許多人首先想到的往往是損失，實(shí)際上損失僅僅反映了風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后所造成的一種實(shí)際結(jié)果，而風(fēng)險(xiǎn)卻是一個(gè)事前概念，它是未來結(jié)果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結(jié)果（實(shí)際收益率）對(duì)期望（預(yù)期收益率）的偏離，即波動(dòng)性。這樣理解的話，人們的一切行為活動(dòng)就無不和“風(fēng)險(xiǎn)”密切相關(guān)了。投資之所以有風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)槿藗儫o法預(yù)知在將來的一段時(shí)期內(nèi)，很多事情的發(fā)生可能會(huì)給自己的財(cái)富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當(dāng)你決定把錢拿來投資的時(shí)候，就要時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)暗算了你的錢。在現(xiàn)階段進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)的人日趨增多以及理財(cái)產(chǎn)品日漸豐富的時(shí)候，伴隨而來的是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，筆者將理財(cái)中較常遇到的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)如下，以供投資者參考。

　�。�1）周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指證券市場(chǎng)行情周期性變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。這種行情變化不是指證券價(jià)格的日常波動(dòng)和中級(jí)波動(dòng)，而是指證券行情長(zhǎng)期趨勢(shì)的改變，它可分為看漲市場(chǎng)（牛市）和看跌市場(chǎng)（熊市）兩大類。在看漲市場(chǎng)，隨著經(jīng)濟(jì)回升，股票價(jià)格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場(chǎng)，伴隨著經(jīng)濟(jì)衰退，股票價(jià)格也從高點(diǎn)開始一直呈下跌趨勢(shì)。許多投資者在進(jìn)入證券市場(chǎng)并不考慮這一點(diǎn)，拿之前一段時(shí)間股市行情來說，相當(dāng)一部分的人太過瘋狂，對(duì)牛市持續(xù)時(shí)間估計(jì)過于樂觀，沒有意識(shí)到市場(chǎng)也有回落的時(shí)候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

　�。�2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即證券市場(chǎng)價(jià)格上升與下降的變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。證券市場(chǎng)與一般商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)不同，其價(jià)格波動(dòng)頻繁，很難預(yù)料，尤其是股票價(jià)格時(shí)起時(shí)伏，變幻莫測(cè)，使證券市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大于其它商品市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和真實(shí)資本投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。證券的價(jià)格水平主要取決于人們對(duì)證券收益的預(yù)期和市場(chǎng)供求關(guān)系，而這些都是不確定的，隨時(shí)都會(huì)因風(fēng)吹草動(dòng)而發(fā)生變化，從而導(dǎo)致證券市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，增加了證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�3）利率風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)利率變動(dòng)引起證券收益變動(dòng)的可能性。利率上升，會(huì)打擊股票、債券等的價(jià)值。其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是債券的主要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率提高時(shí)，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對(duì)偏低，此時(shí)投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價(jià)格上作出讓步，此時(shí)投資者無法回避利率變動(dòng)對(duì)債券價(jià)格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)股票收益的預(yù)期和影響股票市場(chǎng)的供求關(guān)系，從而影響股票價(jià)格的波動(dòng)，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。利率決定于貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系，而貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系經(jīng)常因種種原因而變動(dòng)，因此市場(chǎng)利率也因之時(shí)高時(shí)低，進(jìn)而波及到證券價(jià)格的漲跌，加大了證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�4）購買力風(fēng)險(xiǎn)，也叫通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹時(shí)物價(jià)上漲，貨幣會(huì)失去原有的購買力。如果投資的回報(bào)率趕不上通貨膨脹的速度，實(shí)際就等于賠錢。假設(shè)現(xiàn)時(shí)的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花107元才能購買，而如果當(dāng)時(shí)把錢放在銀行，現(xiàn)在只有105元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。購買力風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因?yàn)槠淅�率一般是預(yù)先規(guī)定不變的，不能因物價(jià)上漲而提高，故其風(fēng)險(xiǎn)較大。而普通股股票的購買力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)，由于公司產(chǎn)品價(jià)格上漲，公司的名義收益會(huì)增加，公司凈盈利增加，此時(shí)股息也會(huì)增加，股票價(jià)格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長(zhǎng)期證券投資的購買力風(fēng)險(xiǎn)較短期證券投資的大。

　�。�5）政策風(fēng)險(xiǎn)，指政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺(tái)，引起證券市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。政府的經(jīng)濟(jì)政策和管理措施可能會(huì)造成證券收益的損失，這在新興股市表現(xiàn)得尤為突出。經(jīng)濟(jì)政策的變化，可以影響到公司利潤(rùn)、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價(jià)格。20xx年5月30日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)宣布上調(diào)股票交易印花稅，結(jié)果整個(gè)中國(guó)股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數(shù)錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

　　此外，在投資理財(cái)?shù)倪^程中，投資者還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指投資無法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率低下，無力保持其在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位和盈利的穩(wěn)定性，就說明企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無效。匯率風(fēng)險(xiǎn)是從事外匯投資者所特有的風(fēng)險(xiǎn)，是指因匯率的變化而導(dǎo)致外匯收付者或外匯儲(chǔ)備者資產(chǎn)價(jià)值變化的不確定性。

　　那么，對(duì)投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者認(rèn)為，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到“只要投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)事實(shí)，在投資之前對(duì)投資產(chǎn)品的特點(diǎn)要有充分的了解，不要盲目預(yù)期過高。其次，投資者要了解自己，對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)普通投資者而言，一個(gè)普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個(gè)良好的心態(tài)，不要把理財(cái)當(dāng)成一夜暴富的工具，要知道即便是長(zhǎng)期投資，也不一定就會(huì)取得正的收益，還要看個(gè)人選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)機(jī)和能力。

　　3 詳析個(gè)人理財(cái)對(duì)策

　　3．1 成功理財(cái)?shù)南葲Q條件

　　“你不理財(cái)，財(cái)不理你”——只要是有關(guān)理財(cái)?shù)脑掝}，必然會(huì)提到這句頗具啟發(fā)力的口號(hào)。不過，投資理財(cái)?shù)哪芰�可不是與生俱來的，需要耐心學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為，要成為理財(cái)高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質(zhì)。

　　首先，要培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。投資理財(cái)最重要的是有理財(cái)意識(shí)，有正確的理財(cái)觀念才會(huì)贏得更多的財(cái)富。根據(jù)一個(gè)神奇的投資理財(cái)方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1．4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個(gè)神奇的理財(cái)方式是這樣的：如果你從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1．4萬元，如此持續(xù)40年；如果將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報(bào)。40年后，能積累多少財(cái)富？依據(jù)財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算年金的公式得出：1．4萬元×（1＋20%） 40=1．0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財(cái)觀念是多么重要！

　　其次，要分析自身實(shí)際情況，為確定理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對(duì)個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是確定理財(cái)目標(biāo)，做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要合理，不能簡(jiǎn)單地設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，還應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力。第三步是明確投資期限，理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　3．2 個(gè)人理財(cái)?shù)幕�本法則和技巧

　　有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃，下面有些理財(cái)?shù)幕�本法則和技巧可供參考。

　�。�1）沒人是天生的理財(cái)高手，良好的理財(cái)能力來自于學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)的積累。常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避理財(cái)問題，他們把“理財(cái)”歸為一種天生具有的能力�？墒撬麄兒雎粤私疱X問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)和積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，才能在充滿競(jìng)爭(zhēng)而又暗藏風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)市場(chǎng)上分得一杯羹。

　�。�2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對(duì)基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國(guó)家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場(chǎng)制度和交易規(guī)則，對(duì)于投資者來說，在進(jìn)入市場(chǎng)之前，首先要了解與交易有關(guān)的問題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運(yùn)氣好而已。因此，在投資之前，就應(yīng)該對(duì)自己的能力以及市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)把握，否則，只能是不斷地向市場(chǎng)交學(xué)費(fèi)，不斷地打擊自己的自信心。

　　（3）盡早投資，體驗(yàn)復(fù)利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設(shè)投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲時(shí)累積的財(cái)富將是316萬，幾乎是停止投資時(shí)2倍的收益。切記，時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

　�。�4）進(jìn)行科學(xué)合理的組合投資，這是投資理財(cái)最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個(gè)籃子里安全，還是集中放在一個(gè)籃子里安全，這實(shí)在是投資者們歷來頗為爭(zhēng)議的問題。收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾和多空的爭(zhēng)奪一樣激烈，如何在風(fēng)險(xiǎn)最小化的基礎(chǔ)上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風(fēng)險(xiǎn)和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因?yàn)闊o暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實(shí)現(xiàn)收益最大化，因此，進(jìn)行科學(xué)合理的投資組合意義重大。在實(shí)際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，從而兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為 9．07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量收益率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

　　（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個(gè)說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢，但到最后卻又賠了進(jìn)去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對(duì)自己的投資品種的優(yōu)劣進(jìn)行仔細(xì)分析，對(duì)該投資品種所能達(dá)到的收益率做到心中有數(shù)。很多人都試過這種經(jīng)歷，預(yù)期收益率是10%，可是卻當(dāng)收益達(dá)到15%的時(shí)候還不肯收手，結(jié)果一不小心行情逆轉(zhuǎn)，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現(xiàn)賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時(shí)就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當(dāng)困難。所以，在投資過程中，投資者要時(shí)刻提醒自己落袋為安，不要因?yàn)檫^于貪婪而導(dǎo)致最后滿盤皆輸。

　　3．3 合理理財(cái)規(guī)劃推薦

　　既然理財(cái)是一輩子的事，就要及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)花錢如流水，到老時(shí)才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個(gè)階段，針對(duì)每個(gè)階段的特有性質(zhì)提出相應(yīng)的理財(cái)建議。

　�。�1）學(xué)生時(shí)期：這一時(shí)期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)；若有零用錢收入應(yīng)妥善運(yùn)用，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿追趕時(shí)尚而形成不良消費(fèi)習(xí)慣。

　�。�2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費(fèi)起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應(yīng)該從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用雙管齊下做起，切勿冒進(jìn)急躁。單身青年應(yīng)提高儲(chǔ)蓄率，有計(jì)劃地積累“第一桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃。同時(shí)可以拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

　�。�3）成家立業(yè)期：這個(gè)時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，同時(shí)還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財(cái)任務(wù)比較重。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個(gè)人信貸，逐步減少負(fù)債。如果還有積累，則可以選擇較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

　　（4）中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時(shí)還要擔(dān)負(fù)撫養(yǎng)父母的責(zé)任，因此醫(yī)療費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，應(yīng)該加大人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的購買。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應(yīng)以長(zhǎng)線投資為主，畢竟這個(gè)時(shí)期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時(shí)還要留足一部分活期存款充當(dāng)家庭備用金。

　�。�5）退休老年期：此時(shí)雖然是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但考慮到老年人應(yīng)以安度晚年為目的，因此理財(cái)更應(yīng)該采取守勢(shì)，畢竟身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。此外，購買必要的醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，不單是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是減輕下一代人負(fù)擔(dān)的良好途徑。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

　　財(cái)富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)娜松�理�?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)聚財(cái)?shù)哪繕?biāo)，為人生奠下有保障和高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

　　4 未來理財(cái)新趨勢(shì)及新觀念

　　4．1理財(cái)發(fā)展新趨勢(shì)

　　根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測(cè)，未來10年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)速度將保持在7%—8%，到20xx年GDP總量將達(dá)到47000億美元左右，人均GDP達(dá)到3200美元左右，按照世界銀行20xx年的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)將進(jìn)入上中等收入國(guó)家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)將為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，居民的理財(cái)知識(shí)和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測(cè)未來10年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展將進(jìn)入黃金時(shí)期。這既為居民理財(cái)帶來了新的契機(jī)，也對(duì)居民理財(cái)提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)，早做準(zhǔn)備，早定對(duì)策，使居民理財(cái)水平提高到一個(gè)全新的境界。

　　首先，金融市場(chǎng)走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機(jī)構(gòu)，就可以購買多種投資產(chǎn)品，省去了來回于多家公司的麻煩。國(guó)外正盛行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在中國(guó)悄悄加快了步伐，目前一些金融集團(tuán)已經(jīng)開始顯現(xiàn)出混業(yè)的雛形，如中信集團(tuán)，旗下?lián)碛凶约旱幕�金公司、證券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對(duì)應(yīng)的是，在混業(yè)的金融市場(chǎng)上，投資者可以得到來自銀行、保險(xiǎn)、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現(xiàn)在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機(jī)構(gòu)來完成，投資者獲得信息的程序?qū)⒋蟠蠛?jiǎn)化。

　　其次，投資者將實(shí)現(xiàn)全面“專家導(dǎo)購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念，并確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)方案。以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。通過實(shí)行理財(cái)經(jīng)理制和客戶投資顧問制，打造專業(yè)的理財(cái)顧問隊(duì)伍，充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理的人格魅力，主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，將成為金融機(jī)構(gòu)吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

　　再次，未來理財(cái)產(chǎn)品將越來越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當(dāng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面開放與發(fā)展之后，各種風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)各異的產(chǎn)品會(huì)讓投資者更加眼花繚亂。金融市場(chǎng)的放開，利率市場(chǎng)化是一個(gè)大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當(dāng)前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進(jìn)入而得到改變，因?yàn)橥赓Y銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)可以更好的評(píng)估客戶，將有可能引起一股消費(fèi)者信貸的風(fēng)潮，屆時(shí)由信用卡所引領(lǐng)的大額消費(fèi)分期付款風(fēng)潮將興起并受到年輕一代消費(fèi)者的追捧。同時(shí)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國(guó)債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

　　此外，未來投資者理財(cái)?shù)姆绞揭矊�發(fā)生變化，理財(cái)日趨便捷。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務(wù)管道迅速發(fā)展，突破了面對(duì)面服務(wù)的地域和時(shí)空限制，極大地方便了投資者，增加了理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值，屆時(shí)如何實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷管道的聯(lián)動(dòng)服務(wù)將是金融機(jī)構(gòu)提高理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平的重點(diǎn)。

　　4．2 新理財(cái)亟需新觀念

　　唯有順勢(shì)而為，方能有制勝之道。理財(cái)大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢(shì)要求投資者必須“以變應(yīng)變”，及時(shí)更新理財(cái)觀念，以使自己的財(cái)富更加有效和快速地增值。

　　首先，投資者要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，理財(cái)也要遵循優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）。一個(gè)全面開放的市場(chǎng)，也就意味著一個(gè)成熟市場(chǎng)的逐步建立，而在相對(duì)成熟的投資市場(chǎng)上，投機(jī)炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，配合個(gè)人理財(cái)需要的投資行為會(huì)逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財(cái)是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場(chǎng)上，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的作用必將被重新認(rèn)識(shí)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)越來越多，理財(cái)服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制理財(cái)計(jì)劃，控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)將更加具有保障。

　　其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際市場(chǎng)的大開，我國(guó)居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富，即達(dá)到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，當(dāng)然依舊是不智之舉。

　　再次，投資者應(yīng)該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國(guó)將和世界其它經(jīng)濟(jì)體一樣，接受來自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護(hù)膜的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，很難在下一個(gè)金融風(fēng)暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟(jì)衰退的浪潮中獨(dú)善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對(duì)每個(gè)人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略。“東方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類別和地區(qū)的多樣化，在同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下，全球投資組合應(yīng)該比嚴(yán)格意義上的國(guó)內(nèi)投資組合能帶來更高的收益，或者在風(fēng)險(xiǎn)水平降低的基礎(chǔ)上提供相似的收益。而一個(gè)全面開放的市場(chǎng)，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機(jī)會(huì)。

　　此外，投資者還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到一種新型的“另類理財(cái)”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因?yàn)槿绱�，人們的觀念應(yīng)該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項(xiàng)目，以減少生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上這也是一種科學(xué)理財(cái)，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當(dāng)然，這種理財(cái)觀念再搭配購買保險(xiǎn)，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險(xiǎn)的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補(bǔ)償那么簡(jiǎn)單，分紅型保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險(xiǎn)的資金獲得回報(bào)。

　　5 結(jié)束語

　　5．1結(jié)論

　　隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關(guān)投資理財(cái)?shù)暮袈暫驼務(wù)撀暡唤^于耳。在這樣的背景下，各種金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財(cái)?shù)乃悸�、模式和產(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點(diǎn)被有意無意地忽略了，那就是理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財(cái)?shù)暮檬�，首先要樹立正確的認(rèn)識(shí)，要從中國(guó)的國(guó)情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)與自己生活的直接關(guān)系，揭開人為地給投資理財(cái)蒙上的神秘面紗，使投資理財(cái)真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個(gè)點(diǎn)上出發(fā)，以我國(guó)的實(shí)際國(guó)情為大背景，在何為理財(cái)以及如何樹立正確理財(cái)觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎(chǔ)上層層展開研究分析，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┘记煞▌t做了詳細(xì)介紹，最后總結(jié)了我國(guó)未來個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)及應(yīng)對(duì)措施，雖屬一家之言，相信對(duì)投資者也會(huì)有一定的參考與借鑒價(jià)值。

　　雖然理財(cái)環(huán)境日愈充滿競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)過幾年磨合之后，個(gè)人理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財(cái)市場(chǎng)里學(xué)會(huì)了很多�，F(xiàn)在，當(dāng)一個(gè)全面開放的金融市場(chǎng)即將展現(xiàn)在面前時(shí)，投資者更要把握住市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，為未來的理財(cái)生活作好充分的準(zhǔn)備。對(duì)個(gè)人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個(gè)成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財(cái)理念與思路，設(shè)立長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的方案，形成自己獨(dú)特的理財(cái)風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出獨(dú)特的人生財(cái)富。

　　5．2 今后重點(diǎn)研究的方向

　　雖然本文抓住了現(xiàn)階段我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)薄弱這一重點(diǎn)，著重強(qiáng)調(diào)了培養(yǎng)和樹立正確理財(cái)觀念的重要性，也介紹了一些理財(cái)?shù)幕�本技巧和法則，但涉及到具體的理財(cái)品種卻沒有做詳細(xì)的介紹，這也是本文最大的不足。在今后的研究中，應(yīng)加強(qiáng)這方面的探討力度，只有讓投資者詳細(xì)了解了具體理財(cái)產(chǎn)品的特性后，才更有利于他們做出正確的判斷和選擇，從而實(shí)現(xiàn)真正和正確的理財(cái)。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇11

　　一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

　　個(gè)人理財(cái)是指?jìng)�(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

　　商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

　�。ǘ�）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)�？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

　　（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

　　目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

　　（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

　　由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

　�。ㄈ�）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃�義，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

　　（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　�。ㄒ唬├碡�(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

　　開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的'銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。

　�。ǘ�）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

　�。ㄈ�）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

　　的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

　　當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、結(jié)束語

　　總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來收益。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx，（1）

　　[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，20xx，（2）

　　[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題[J]科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，20xx，（6）

　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

　　[論文摘要]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇12

　　摘要：在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。

　　關(guān)鍵詞：以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革

　　20xx年11月，教育部、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

　　一、“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念的必要性

　　傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí)，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求�；�于我校應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

　　二、高校個(gè)人理財(cái)課程改革現(xiàn)狀及存在問題

　　(一)高校個(gè)人理財(cái)課程改革的現(xiàn)狀

　　目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加�；�于此，各財(cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程�！秱�(gè)人理財(cái)》課程以金融市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段，還需要進(jìn)一步改革。

　　(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問題

　　1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法，是對(duì)講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的.制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績(jī)，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。

　　三、“以學(xué)生為中心”的個(gè)人理財(cái)課程改革嘗試

　　(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念

　　“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國(guó)著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合�！秱�(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們?cè)噲D打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長(zhǎng)為能夠?yàn)樽约杭八�人做出科學(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。

　　(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法

　　1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測(cè)和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過制作PPT來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評(píng)，教師提出意見和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí)，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。

　　(三)注重“過程化”考核

　　基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測(cè)學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績(jī)，注重“過程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程，要對(duì)過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績(jī)占70%，結(jié)果考核成績(jī)占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷大賽，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷進(jìn)行評(píng)定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識(shí)，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

　　四、結(jié)語

　　通過對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院校“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[J].中國(guó)市場(chǎng)，20xx(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長(zhǎng)春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，20xx(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[J].經(jīng)營(yíng)管理者，20xx(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[J].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[J].高等教育研究，20xx(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[J].新教育時(shí)代電子雜志，20xx.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院�！秱�(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[J].課程教育研究，20xx.

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇13

　　摘要

　　伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問題越來越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈�發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆暋Ｒ虼�，本文作者通過對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。

　　關(guān)鍵詞

　　大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展

　　1、個(gè)人理財(cái)?shù)牡陌l(fā)展

　　個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

　　這是因?yàn)槭紫�，我�?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

　　2、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析

　　與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的`調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

　　第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔�。目前我�?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

　　3、我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)耐晟?/strong>

　　面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃�和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰�。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭�，更加主�?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

　　4、結(jié)語

　　大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]朱清香。辛?xí)浴�個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[J]。資理財(cái) 20xx（2）中 。

　　[2]孫倩。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[J]。 財(cái)稅統(tǒng)計(jì) [3] 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。

　　個(gè)人理財(cái)論文 篇14

　　摘 要 本文以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的投資情況研究，分別對(duì)比不同國(guó)家個(gè)人在財(cái)富結(jié)構(gòu)及理財(cái)規(guī)劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國(guó)個(gè)人合理規(guī)劃理財(cái)投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)機(jī)構(gòu) 投資

　　日前，聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織粗略地計(jì)算了全球72個(gè)國(guó)家（地區(qū)）月平均工資。中國(guó)員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調(diào)查國(guó)家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國(guó)工薪收入水平增長(zhǎng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來越快，我國(guó)即將進(jìn)入負(fù)利時(shí)代。如何在負(fù)利時(shí)代為財(cái)產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個(gè)人理財(cái)或是機(jī)構(gòu)理財(cái)都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

　　一、 個(gè)人財(cái)富及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對(duì)未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　�。ǘ�）個(gè)人財(cái)富及其結(jié)構(gòu)

　　個(gè)人財(cái)富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個(gè)人財(cái)富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個(gè)人財(cái)富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場(chǎng)的形成和發(fā)展

　　20xx年是一個(gè)重要的分界線，自20xx年起，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場(chǎng)。我國(guó)政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國(guó)債和央行票據(jù)占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

　　2.股票市場(chǎng)。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國(guó)經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

　　3.保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年雖然保費(fèi)的增長(zhǎng)速度放緩，但仍然高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。

　　4.期貨市場(chǎng)。對(duì)于我國(guó)來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和提供流動(dòng)性等作用，而且國(guó)家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便會(huì)推出。

　　5.基金市場(chǎng)。截止20xx年12月31日，我國(guó)共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計(jì)8564.6億元，份額規(guī)模合計(jì)6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�(guó)、澳大利亞個(gè)人財(cái)富結(jié)構(gòu)及其變化

　　1980年以來，美國(guó)的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲(chǔ)備與低風(fēng)險(xiǎn)的特征。美國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財(cái)富主要依賴于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)與投資規(guī)劃

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

　　20xx年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國(guó)居民個(gè)人仍以儲(chǔ)蓄為理財(cái)?shù)?主要方式，但是儲(chǔ)蓄的低利率使之無法為個(gè)人帶來較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

　　（二）個(gè)人投資原則

　　1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較�。还善钡淖儸F(xiàn)因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財(cái)工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國(guó)家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動(dòng)。

　　三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)情況實(shí)際分析

　�。ㄒ唬┗�本情況分析

　　我國(guó)居民個(gè)人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國(guó)卻更多的源自投資收入。我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)部進(jìn)行理財(cái)（購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。

　�。ǘ�）我國(guó)個(gè)人理財(cái)分析

　　假設(shè)個(gè)人工資收入全部用來理財(cái)，分別用于銀行儲(chǔ)蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國(guó)居民個(gè)人相對(duì)保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人投資股票的比例較小。

　�。ㄈ�）我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理

　　在我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

　　在個(gè)人財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費(fèi)貸款幾個(gè)部分組成。通過對(duì)個(gè)人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對(duì)自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財(cái)目的——節(jié)流。

　�。ㄋ模┪覈�(guó)個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

　　一是通過購買保險(xiǎn)來抵御人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是重視風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險(xiǎn)。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結(jié)論

　　根據(jù)我國(guó)個(gè)人財(cái)富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財(cái)投資組合，注意分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　個(gè)人理財(cái)論文 篇15

　　摘要：關(guān)于大學(xué)生的理財(cái)問題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開設(shè)了相關(guān)的課程和講座來思想上感知大學(xué)生的消費(fèi)觀，本篇論文我對(duì)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)問題從國(guó)內(nèi)外分析、大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學(xué)生理財(cái)中存在的問題、大學(xué)生如何理財(cái)?shù)葞讉�(gè)方面來研究和討論當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)問題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)；個(gè)人影響與社會(huì)影響

　　一、國(guó)內(nèi)外理財(cái)模式。

　　1.西方發(fā)達(dá)國(guó)家的大學(xué)生的理財(cái)模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習(xí)慣提前消費(fèi)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)來嘗試改變?cè)�有的�?xí)慣和觀念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國(guó)大學(xué)生就理性消費(fèi)和奢靡消費(fèi)具有一定的認(rèn)知，例如減少咖啡等適當(dāng)高檔品的消費(fèi)量，用普通消費(fèi)品來代替高檔消費(fèi)品并相應(yīng)的增加消費(fèi)量：降低打車頻率，打車的檔次，堅(jiān)持以步行、公共交通代替無謂的打車消費(fèi)。據(jù)了解可知日本大學(xué)生在現(xiàn)今消費(fèi)時(shí)最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷商品、反季購買消費(fèi)品以降低相對(duì)于正常經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)時(shí)期的開支。

　　1.2投資理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會(huì)環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費(fèi)用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費(fèi)用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機(jī)構(gòu)，如：銀行等，機(jī)構(gòu)幫助他們?cè)阢y行存款、基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財(cái)方面，美國(guó)大學(xué)生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗(yàn)管理機(jī)構(gòu)來替自己理財(cái)來降低自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.國(guó)內(nèi)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)模式。目前我們中國(guó)人的理財(cái)習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財(cái)習(xí)慣是：生活理財(cái)。父母教給我們一個(gè)基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。現(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財(cái)。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收人的手段�，F(xiàn)代理財(cái)?shù)囊粋�(gè)很重要的變化就是從生活理財(cái)轉(zhuǎn)變到投資理財(cái)，達(dá)到資產(chǎn)的增值。但由于我國(guó)大學(xué)生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財(cái)計(jì)劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實(shí)力來做資金的投資理財(cái)，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗(yàn)，迫使投資的失敗，投資理財(cái)?shù)淖罨�本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財(cái)。

　　二、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及原因分析。

　　1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀。

　　1.1經(jīng)濟(jì)來源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟(jì)來源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見學(xué)生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財(cái)務(wù)來源導(dǎo)致大學(xué)生自己獨(dú)立生存能力差，也抑制了我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習(xí)期間創(chuàng)造的價(jià)值極低，如果當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)務(wù)來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學(xué)生生活費(fèi)的主要來源顯示：家庭提供生活費(fèi)的來源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢作為生活費(fèi)的.的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。

　　1.2消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費(fèi)理性。大學(xué)生是具有獨(dú)立的購買能力的個(gè)體據(jù)了解調(diào)查顯示在消費(fèi)心理和購買行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理一在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費(fèi)較多而在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，所以我們應(yīng)將大部分的生活費(fèi)安排運(yùn)用到生活必須和學(xué)習(xí)中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發(fā)展，認(rèn)清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費(fèi)缺乏理性觀念。片面追求時(shí)尚消費(fèi)心理不成熟不根據(jù)自己資金來源和資金的實(shí)力有計(jì)劃地消費(fèi)，而盲目自費(fèi)，自身消費(fèi)意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費(fèi)的習(xí)慣，我們要更具自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來策劃和制定有效地消費(fèi)計(jì)劃，不要置前消費(fèi)導(dǎo)致資金供不應(yīng)求，因?yàn)楹芏嗍虑槭巧谱兊�，�?dāng)遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無法支付而導(dǎo)致錯(cuò)失良機(jī)，不僅給自己帶來心理上的影響，更會(huì)抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財(cái)誤區(qū)。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開始時(shí)都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財(cái)?shù)南敕ǎ阂�么將錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)來做基礎(chǔ)，更沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)、行情不好帶來巨大損失。

　　以后失去了生活費(fèi)，不能夠更好的投資于學(xué)習(xí)中，失去了更多的積極向上的機(jī)會(huì)，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒有了考慮的機(jī)會(huì)，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，更能帶來一點(diǎn)微小收人。

　　1.3.2沒有處理好短期與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數(shù)大學(xué)生賺錢的渠道但是不少學(xué)生沒有認(rèn)清學(xué)習(xí)和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習(xí)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)的下降，最后沒有自己合適的工作，導(dǎo)致長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導(dǎo)致失去更多創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)。

　　1.3.3部分學(xué)生金錢觀發(fā)生扭曲。在盲目消費(fèi)后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟(jì)來源，來支持自己供不應(yīng)求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀念還給家人帶來很多的擔(dān)憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的原因分析。

　　2.1社會(huì)環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會(huì)環(huán)境。21世紀(jì)由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的軌道，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾消費(fèi)方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習(xí)世界觀、人生觀和價(jià)值觀的重要階段。很容易被社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì)上不正確的消費(fèi)觀。使大學(xué)生形成了盲目消費(fèi)、奢侈的消費(fèi)心理。我國(guó)大學(xué)生缺乏獨(dú)立理財(cái)?shù)男�園與社會(huì)環(huán)境。

　　現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對(duì)很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財(cái)觀念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學(xué)生都用銀行卡來方便自己的消費(fèi)，消費(fèi)卡的方便使得大學(xué)生沒有了消費(fèi)的理性。

　　2 .2家庭因素：現(xiàn)今的大學(xué)生大部分都是獨(dú)生子女在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長(zhǎng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對(duì)象一部分的經(jīng)濟(jì)來支持自己的子女成長(zhǎng)，對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行有求必應(yīng)的政策把孩子上大學(xué)的費(fèi)用視為必須的、責(zé)無旁貸的一項(xiàng)巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開支也要盡最大的責(zé)任，保證這一項(xiàng)支出。而家庭的經(jīng)濟(jì)來源從來不要求大學(xué)生擔(dān)心。因而許多學(xué)生不知金錢來的之不易更不可能意識(shí)到理財(cái)對(duì)大學(xué)生發(fā)展的重要性。

　　2.3學(xué)校理財(cái)教育的缺位。在現(xiàn)今社會(huì)教育的形勢(shì)下高校放松了對(duì)學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認(rèn)為，學(xué)生花的是自己的錢對(duì)浪費(fèi)等間題并沒有太大的要求與管理，對(duì)大學(xué)課程設(shè)置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展不能有針對(duì)性地結(jié)合大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導(dǎo)，使得當(dāng)代大學(xué)生在步人社會(huì)中存在諸多的理財(cái)間題。

　　三、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)如何理財(cái)。

　　1.可以在適當(dāng)時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費(fèi)收人來源，減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如家教、實(shí)習(xí)等工作。也有些同學(xué)可能會(huì)做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應(yīng)有報(bào)酬，例如打工、寫作等工作。有兩點(diǎn)是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動(dòng)獲取應(yīng)有報(bào)酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應(yīng)當(dāng)以影響學(xué)業(yè)為基礎(chǔ)，畢竟學(xué)習(xí)才是學(xué)生的主要工作，因?yàn)橘嶅X而荒廢了學(xué)習(xí)，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當(dāng)然，如果你是比爾·蓋茨那可另當(dāng)別論。

　　2.學(xué)會(huì)利用社會(huì)中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢財(cái)，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財(cái)務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會(huì)多一點(diǎn)。當(dāng)然也可以買一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯(cuò)。如果你本身就是財(cái)經(jīng)類專業(yè)，切對(duì)股票或基金比較相對(duì)熟悉，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力也比較強(qiáng)，或者你根本就是抱著交學(xué)費(fèi)的態(tài)度，你也可以少投人一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請(qǐng)慎重選擇。

　　3.制定理性的消費(fèi)計(jì)劃。人的天性中就有強(qiáng)烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望�？墒浅�市中惹人喜歡的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會(huì)是以后能夠?yàn)樽约河玫弥�的？}又僅因?yàn)橐粫r(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點(diǎn)錢，還有動(dòng)搖了你的消費(fèi)習(xí)慣，這會(huì)讓你今后花掉更多的錢，永遠(yuǎn)也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

　　4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細(xì)土則能成其大，江河不擇細(xì)流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當(dāng)年李嘉誠(chéng)先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們?cè)跄芸床黄鹦″X的作用呢，所以我們要對(duì)每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠?yàn)樽约簞?chuàng)造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應(yīng)用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習(xí)這個(gè)，要學(xué)習(xí)那個(gè)，學(xué)習(xí)是好事。于是，我們?cè)跁�店�?huì)“以學(xué)習(xí)的名義，買下這本，買下那本”.我們絕對(duì)不反對(duì)買書，但是，同學(xué)，你買的書你看了幾本？書的價(jià)格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認(rèn)i的學(xué)習(xí)消化一本。有時(shí)甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當(dāng)然，借書也不失為學(xué)習(xí)的一種好辦法，所以我們要達(dá)到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費(fèi)。

　　6.在校園內(nèi)多開展關(guān)于豐富的理財(cái)活動(dòng)，如模擬理財(cái)，大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財(cái)氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財(cái)?shù)乃枷虢ㄔO(shè)間題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財(cái)?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財(cái)方面的講座，或以討論交流形勢(shì)定期開座談會(huì)，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學(xué)生理財(cái)觀念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結(jié)語。

　　大學(xué)生作為當(dāng)代的消費(fèi)主力軍，在現(xiàn)代社會(huì)引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射著當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對(duì)未來復(fù)雜多變的社會(huì)，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應(yīng)該趁早建立理財(cái)觀念、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，做好長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。

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