銀行卡新規(guī)定

金融機構(gòu)正致力于打擊信用卡盜用等金融欺詐行為，投入大量的資金引入更安全的銀行卡以及更先進的支付系統(tǒng)。我們必須了解銀行卡上花花綠綠的標準都代表著什么，才能夠清楚自己銀行卡的安全標準以及在自己的旅游目的地消費是否能夠暢通無阻。下面，CHIP將為大家介紹當前最熱門的兩種用于保護銀行自動柜員機服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付的新標準，并介紹銀行卡上各種標志所代表的含義。

EMV標準：防側(cè)錄的黃金芯片

在歐美，許多銀行卡上帶有一個閃光的金色芯片，這就是Europay、MasterCard與VISA這三大國際銀行卡組織研發(fā)的EMV芯片。目前，圍繞EMV芯片而設(shè)計的銀行卡以及交易認證規(guī)范已經(jīng)成為了歐洲銀行業(yè)的標準，同時，也是國際范圍內(nèi)公認的框架性標準，包括中國在內(nèi)的許多國家也已經(jīng)開始使用配備EMV芯片的銀行卡取代使用磁條的銀行卡。

僅以中國計算，現(xiàn)有銀行卡數(shù)量超過20億張，如果全部更換為EMV銀行卡需要耗費數(shù)百億元，而且這還不算數(shù)額更龐大的銀行柜員機以及各種磁條式銀行卡終端的更換費用。金融界要如此大動干戈的原因是側(cè)錄(在銀行柜員機加裝隱蔽的磁條信息記錄器以盜取銀行卡信息的犯罪行為，歐美稱之為“Skimming”)竊取銀行卡信息的問題日益嚴重，而脆弱的磁條被認為是導致銀行卡信息被盜的罪魁禍首。新的EMV芯片則不同，銀行卡由于采用了芯片作為用戶數(shù)據(jù)的存儲介質(zhì)，并以加密方式存儲用戶的數(shù)據(jù)，所以難以復制和盜取。除了更安全以外，由于EMV銀行卡存儲的容量更大和設(shè)計更先進，因此其應(yīng)用范圍更廣泛，使用起來也更方便。

由于使用EMV芯片的銀行卡升級的費用非常龐大，因而，無論是在歐洲還是在國內(nèi)，其推廣都遇到了一些問題。目前歐洲只有德國部分地區(qū)全面完成了銀行卡終端的升級工作，在奧地利和北歐的大部分地區(qū)，只有50%的終端支持EMV銀行卡。很多國家都仍在繼續(xù)使用帶磁條的銀行卡終端設(shè)備，這當中包括自動柜員機隨處可見的美國，由于銀行卡終端設(shè)備數(shù)量龐大，升級費用可能遠比銀行卡竊案造成的損失高得多。EMV銀行卡在世界各國的升級進度不一，使得許多使用EMV銀行卡的用戶即便在所在地可以通行無阻，但在出國時會遭遇各種不便。這些用戶更多地被推薦使用帶有Cirrus標志的銀行卡來解決國外旅行的需求，帶有該標志的銀行卡能夠在全球范圍內(nèi)帶有Cirrus標志的銀行柜員機上取款。

3D驗證：保護信用卡網(wǎng)上支付的安全

在互聯(lián)網(wǎng)上購物，信用卡支付是主要方式，但是由于只需提供信用卡資料即可完成支付，所以對于消費者與銷售商來說風險都特別大，各種偽造或使用他人信用卡資料的案件頻發(fā)，架設(shè)釣魚網(wǎng)站盜取信用卡資料的事件也屢有發(fā)生。為此，MasterCard與VISA等國際銀行卡組織聯(lián)合各銀行引進了一個新的技術(shù)――3D安全驗證。

所謂3D安全驗證，就是銀行、消費者、銷售商三方參與安全驗證。使用3D安全驗證的信用卡用戶和網(wǎng)絡(luò)銷售商首先都要在銀行申請并設(shè)定個人驗證信息，當消費者來到銷售商的網(wǎng)站時，輸入自己的信用卡號與有效期，網(wǎng)站將信息提交給銀行，銀行將通過自己的網(wǎng)站返回消費者在申請3D安全驗證時預(yù)留的驗證信息，通過該信息消費者將可了解當前的網(wǎng)站是否有可能是冒名頂替的釣魚網(wǎng)站、是否可以安心地完成網(wǎng)上支付等接下來的步驟。

目前，國內(nèi)已有興業(yè)銀行、民生銀行等與MasterCard和VISA合作推出的3D驗證服務(wù)，但是國內(nèi)用戶中使用者相對較少。而國內(nèi)的各大銀行在自己的網(wǎng)上支付服務(wù)中，也加入了一些類似的功能，不同的是大部分國內(nèi)銀行采用不同的支付流程。在網(wǎng)上支付的流程中，消費者在銷售商網(wǎng)站上選擇在線支付方式，并選擇即將使用什么銀行的銀行卡之后，接下來具體支付步驟將轉(zhuǎn)到銀行的網(wǎng)站上繼續(xù)執(zhí)行，在消費者輸入自己的銀行卡網(wǎng)上支付賬號后，銀行網(wǎng)站將返回用戶在申請網(wǎng)上支付服務(wù)時預(yù)留的驗證信息，消費者將能夠通過該信息確認自己訪問的銀行網(wǎng)站是否是真的。其設(shè)計和目的與3D驗證基本一致，由于支付的步驟幾乎全部通過銀行網(wǎng)站完成，所以安全性相對更高。

不過，3D安全驗證也并非沒有缺點，該服務(wù)在國外的普遍反應(yīng)是，雖然能夠在一定程度上提高安全性，但是這種繁瑣的操作卻也可能導致消費者望而卻步，進而放棄購物，畢竟并不是所有消費者都是非常有經(jīng)驗的網(wǎng)絡(luò)用戶。而國內(nèi)銀行也存在操作繁瑣、易用性差的問題，特別是有些銀行站點設(shè)計水平低劣，經(jīng)常出現(xiàn)瀏覽器腳本錯誤、安全插件更新失敗之類的低級問題，消費者更容易產(chǎn)生放棄的念頭。

SEPA：歐盟銀行賬戶號碼及銀行代碼新標準

歐美各國將繼續(xù)落實SEPA(Single Euro Payments Area，單一歐元支付區(qū))的協(xié)議，所有歐洲國家將使用一個共同的支付系統(tǒng)，為此，歐美各國的賬戶號碼及銀行代碼將執(zhí)行新的標準。對于使用與接受歐美銀行卡服務(wù)的持卡人與銷售商來說，新的號碼比以前更復雜，但是，歐美各國之間的結(jié)算速度都將得到大幅的提升。

主要的銀行卡標志

EMV芯片

采用EMV芯片加密存儲數(shù)據(jù)的EMV銀行卡，可防范側(cè)錄器盜竊銀行卡信息，但是在許多國家將遭遇缺少支持EMV銀行卡終端的尷尬。

FinTS

在德國，銀行卡上越來越多地出現(xiàn)HBCI接班人FinTS的標志，它代表了可提供更安全的2048位長密鑰和簽名的網(wǎng)上銀行服務(wù)。

girocard

帶有g(shù)irocard標志的銀行卡將可以在SEPA(Single Euro Payments Area，單一歐元支付區(qū))更安全方便地取款和使用各種支付服務(wù)。

V PAY

Maestro為部分銀行提供更安全的EMV芯片，但由于成本的關(guān)系，該標準難以在歐洲以外的國家推行，因而，在大多數(shù)國家無法使用。

中國銀聯(lián)標志

以紅、藍、綠3種顏色的銀行卡平行排列圖案為背景，襯托英文“UnionPay”或漢字“銀聯(lián)”的中國銀聯(lián)標志是國內(nèi)銀行卡最主要的標志�！般y聯(lián)”原義“銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”，是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的共有品牌。自從2002年“銀聯(lián)”誕生以來，銀聯(lián)品牌3色標志已經(jīng)出現(xiàn)在超過20億張銀行卡上，截至目前，國內(nèi)幾乎所有的自動柜員機都可以支持中國銀聯(lián)標志的銀行卡，并且銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至境外110個國家和地區(qū)。

防范側(cè)錄器安全提示

要避免自己成為側(cè)錄器盜竊案的受害者，除了寄望于各種新的銀行卡技術(shù)與更安全的交易系統(tǒng)外，更重要的是我們必須學會如何安全地使用自動柜員機，防范側(cè)錄器攻擊。

用于開門的銀行卡

對于需要刷卡開門的銀行或者自動柜員機，我們必須使用另外一張銀行卡來開門，避免使用接下來將在自動柜員機進行操作的銀行卡。在兩張銀行卡密碼不同的情況下，這樣做可以有效地防范安裝在開門刷卡器上的側(cè)錄器，即使罪犯獲得了該用戶卡的磁條信息以及接下來我們在自動柜員機上輸入的密碼，由于磁條與密碼分別屬于不同的銀行卡，所以罪犯仍無法盜取我們銀行卡中的資金。

選擇自動柜員機

除非出于無奈，否則應(yīng)避免在旅游區(qū)和擁擠的地方使用自動柜員機，另外，光線暗淡的自動柜員機也不要使用。這些地方除了自動柜員機相對比較容易被安裝側(cè)錄器或者被其他人偷窺密碼以外，另一方面也容易遭遇搶奪、搶劫等惡性犯罪。

檢查自動柜員機

使用自動柜員機之前仔細地檢查是否有異常，為了安全起見，可以掰一下銀行卡插槽和鍵盤，注意一下能夠拍攝到鍵盤的角度是否有攝像頭，正常情況下柜員機的相關(guān)零部件是不可能被掰動的，銀行的攝像頭也不會安裝在可以拍攝鍵盤的位置，如果發(fā)現(xiàn)可疑的情況，馬上打銀行卡上的電話或者打電話報警，注意是打銀行卡上的電話，自動柜員機上貼著的聯(lián)系電話有可能是另外一個陷阱。

與他人保持距離

在自動柜員機上操作時，確保與其他人保持一定的距離，如果有人靠得太近，可以禮貌地請對方挪開一點，或者干脆讓對方先操作，確保在使用自動柜員機的過程中沒有任何人能夠看到我們的操作，特別是鍵入密碼時。

輸入密碼的前后

在自動柜員機輸入密碼時注意用另一只手遮擋一下，避免可能安裝在某個地方的攝像頭拍攝到我們輸入密碼的動作，即使自動柜員機原來就有遮擋的裝置也要這樣做，因為有的時候攝像頭就隱藏在那個遮擋裝置之下。輸入密碼并完成操作之后，用手抹去鍵盤上操作的痕跡，確保萬無一失。

為銀行卡設(shè)限額

無論是使用存儲卡還是信用卡，我們都應(yīng)該為其設(shè)置一定的限額，在發(fā)卡行支持的情況下，可以根據(jù)自己日常的使用習慣，分別為提現(xiàn)、匯款、網(wǎng)上支付、國際支付設(shè)置限額。確保即使銀行卡資料被盜，仍然能夠?qū)�損失控制在自己可以承受的范圍。

資金變動馬上知

盡可能為銀行卡開通賬戶資金變動和刷卡金額通知之類的服務(wù)，及時掌握銀行卡的資金變動情況，以便在出現(xiàn)異常情況時能夠迅速做出反應(yīng)，防止損失進一步擴大。

Cash Group

德意志、郵政儲蓄、商業(yè)和意大利聯(lián)合信貸等銀行儲存卡皆有這個標志。無需任何費用可在包括殼牌加油站柜員機在內(nèi)的近萬個自動柜員機上取款。

Cash Pool

能夠在BBBank、桑坦德、國家銀行、Targobank等銀行的約1800個自動柜員機上自由取款，且無需支付任何額外費用。

Cirrus

帶有該標志的卡是一張取款卡，可以在世界范圍內(nèi)大約100萬個自動柜員機上提款，通常用于只需要取款的客戶。

EAPS

整合歐洲的信用卡系統(tǒng)，客戶可以在歐洲各地使用其進行交易，在歐洲范圍內(nèi)可以無需交納交易費。

electronic cash

EC標志象征著德國的信用卡系統(tǒng)�？梢允褂肊C卡取錢和支付，該卡同時使用EMV芯片和磁條，因為部分國家無法支持EMV卡。

EC提款

如果自動取款機上貼有該標志，那么無論自動柜員機在哪一個國家，都可以使用EC銀行卡進行取款。

EUFISERV

這個標志代表歐洲儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)，可以在中歐和西歐各國帶有該標志的自動柜員機上取款。

GeldKarte

此卡是一種電子貨幣卡，可以充值200歐元，用于在歐洲特別是德國各地進行交通或公園門票等日常支付。

Maestro

占主導地位的銀行卡系統(tǒng)，全球約有180萬臺自動柜員機提供取款和支付服務(wù)，僅歐洲就已有約300萬的銀行卡支持此系統(tǒng)。

VISA

ELECTTRON

可以在全球大約500萬的零售商和網(wǎng)店支付，通過簽名或PIN的數(shù)字自動化系統(tǒng)交易，在亞洲，VISA還提供無線芯片支付卡。

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