- 相關(guān)推薦
投資理財(cái)規(guī)劃原理
投資理財(cái)根本原理就是收入周期和支出周期，說白了就是科學(xué)規(guī)劃，使得一生的收入能超過支出，最好收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過支出實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。所以理財(cái)?shù)母臼钦驹谝惠呑拥母叨葟暮暧^上規(guī)劃，單純記記賬，買買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，玩玩信用卡，做做基金定投，都是可有可無，無關(guān)疼癢的小技巧，對人生實(shí)際的提升很小。
工資收入周期
一個(gè)人前半生主要收入來自于工資，工資的增長除了經(jīng)驗(yàn)積累外，主要有2個(gè)跳躍階段。
1
基層向中層跳躍
基層是公司的螺絲釘。每個(gè)人都是從基層做起，基層主要從事一些簡單的執(zhí)行工作，就是把自己這枚螺絲釘裝到公司這個(gè)大機(jī)器上，公司給你提供平臺，培訓(xùn)，工資，并簽訂勞動合同為你提供制度保護(hù)，而你為公司提供勞動換取薪水和穩(wěn)定�；鶎拥墓ぷ飨鄬Ρ容^簡單，市場價(jià)值不大，可替代性非常強(qiáng)，所以基層的薪資水平最低。
基層薪水的增加主要來自于經(jīng)驗(yàn)的積累和工作效率提升，是靠時(shí)間積累的量變。一般的工作3-5年就能熟能生巧，這個(gè)過程每個(gè)人的差異不大，天賦好的人會略微快點(diǎn)。真正的差異是量變能否積累出質(zhì)變，從基層上升到中層，收入翻2-3倍(如圖中紅線所示)。其中最根本是理解能力和管理能力，你得理解部門工作最核心的問題，并管理部門的人解決部門核心問題。很多人在這一步無法完成質(zhì)變，結(jié)果幾十年如一日重復(fù)相同的工作，收入早早就到了瓶頸，如上圖虛線所示。
2
中層向高層跳躍
中層是公司的器官，但還不是公司的大腦，中層更多的是把公司的戰(zhàn)略執(zhí)行好，本質(zhì)還得依靠公司的整個(gè)體系。中層向高層上升最關(guān)鍵的是戰(zhàn)略能力，體系架構(gòu)能力，人才掌控能力。中層向高層跳躍收入也會翻2-3倍(如圖中紅線所示)，不過，能上升到高層的人畢竟是少數(shù)，所以大多數(shù)人的工資收入一般會在中層到達(dá)瓶頸。
投資理財(cái)規(guī)劃第一要務(wù)是讓自己完成這2次跳躍，使工作收入有質(zhì)的提升，否則一切都是空談。
支出增長周期
支出周期基本與收入周期重合，不同的是支出從一出生就開始，到老年支出也不會快速回落，醫(yī)療養(yǎng)老的支出都具有剛性。支出兩次跳躍主要是結(jié)婚買房和子女教育及買房，這是中國的國情。實(shí)線部分是正常的支出曲線，虛線是不買房，而且強(qiáng)行壓縮支出，省吃儉用。
理財(cái)最重要的是使收入周期和支出周期匹配，最好收入能大于支出。當(dāng)收入無法覆蓋支出的時(shí)候，就要借債或者強(qiáng)行壓縮支出，無論哪種都是痛苦的。幾次大的支出增長往往還代表了社會競爭力提升，比如孩子的教育，家庭生活質(zhì)量改善，收入如果沒有在對應(yīng)的周期增長，只能放棄這些支出，結(jié)果社會競爭力大打折扣，被迫淪為社會底層。
投資理財(cái)?shù)母臼潜ＷC收入和支出都如實(shí)線部分增長，讓自己良性循環(huán)，尤其整個(gè)生命周期的重要戰(zhàn)略節(jié)點(diǎn)一定要牢牢把握。
很多人把省錢和存錢誤認(rèn)為是理財(cái)，其實(shí)那是收入增長乏力導(dǎo)致的支出被迫壓縮，不但不解決根本問題，反而讓自己精力分散，更抓不住核心，更無法質(zhì)變。
財(cái)產(chǎn)收入周期
財(cái)產(chǎn)性收入本質(zhì)是資源積累，包括你的房產(chǎn)、錢、人脈等等。工資收入隨著人的衰老會逐漸下降，但資源的收入?yún)s像雪球一樣，越滾越大，人生的后半段，就主要靠財(cái)產(chǎn)性收入。
在中國，工資的收入很容易到達(dá)頂點(diǎn)，如果不能將工資積累的收入轉(zhuǎn)化為財(cái)產(chǎn)收入，收入增長就很難覆蓋支出增長。
但致命問題是中國人長期忽略財(cái)產(chǎn)收入。
一方面中國是13億人口大國，勞動力充沛，同時(shí)中國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，資本稀缺，這就導(dǎo)致資本回報(bào)高，勞動回報(bào)低，結(jié)果貧富差距越拉越大，普通人工資增長緩慢，大多數(shù)人沒有積蓄用來錢生錢。另一方面，中國金融市場比較落后，金融行業(yè)高度壟斷，投資渠道匱乏，導(dǎo)致普通人投資知識完全空白，投資成了有錢人玩的小圈子游戲。
結(jié)果，本應(yīng)該靠工資和錢生錢雙輪驅(qū)動的收入增長，變成工資收入獨(dú)輪支撐，當(dāng)工資收入在人生后半段無法提升時(shí)，收入就到了瓶頸。
財(cái)產(chǎn)性收入和工資收入類似，也有兩次質(zhì)變，同樣需要兩次能力的飛躍。
第一次質(zhì)變是當(dāng)你不再只存錢省錢，理解風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，從理財(cái)上升為投資。金融的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，當(dāng)你對風(fēng)險(xiǎn)的識別能力和平衡能力增強(qiáng)的時(shí)候，你就會獲得比別人高幾倍的收益。理財(cái)本質(zhì)是不懂風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)讓渡別人，獲得極低的回報(bào)，理財(cái)基本等同于存錢。如果能力不能突破，那財(cái)產(chǎn)收入就會像圖3虛線所示。
第二次質(zhì)變是理解市場規(guī)律。從宏觀上理解整個(gè)投資趨勢，抓住宏觀投資機(jī)會。市場的本質(zhì)是供需的發(fā)展、均衡以及動態(tài)定價(jià)過程，諳熟本質(zhì)后，就能在整個(gè)市場尋找投資機(jī)會，財(cái)產(chǎn)性收入又會有質(zhì)的提升，很多人是靠這個(gè)階段實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。
錢生錢的能力要在人生前半段開始積累，這樣人生后半段收入增長就有了保證。這也是整個(gè)投資理財(cái)規(guī)劃中最核心的一點(diǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)
天有不測風(fēng)雨，人有旦夕禍福。關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)一定要對沖。對沖風(fēng)險(xiǎn)主要兩種方式，一種保險(xiǎn)，一種資產(chǎn)配置。
保險(xiǎn)
保險(xiǎn)本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的交易市場。人生的重疾險(xiǎn)，養(yǎng)老，醫(yī)療等重大核心風(fēng)險(xiǎn)，需要用少許的錢來買保險(xiǎn)對沖。
資產(chǎn)配置
資產(chǎn)配置的本質(zhì)是分散風(fēng)險(xiǎn)，防止財(cái)產(chǎn)太過集中，滿盤皆輸。
人生其實(shí)只有20%的事情是真正重要的，大多數(shù)人大多數(shù)時(shí)間都忙、茫、盲，都在做一些毫無核心競爭力的低端重復(fù)工作，時(shí)間精力花了很多，收入依然是圖中虛線部分所示的增長軌跡。投資理財(cái)規(guī)劃的根本是定位你現(xiàn)在處在上面三幅圖中什么階段，最重要的事情是什么，做成這個(gè)事情最核心的點(diǎn)又是什么，用80%的精力死磕核心點(diǎn)，使得你的收入變成實(shí)線部分的增長軌跡。
【投資理財(cái)規(guī)劃原理】相關(guān)文章：
投資理財(cái)應(yīng)知道的“八條理財(cái)規(guī)劃要素”09-16
退休之前如何做好投資理財(cái)規(guī)劃？08-07
投資理財(cái)指導(dǎo)10-21
投資理財(cái)技巧09-02
個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌踩顿Y原則07-27
理財(cái)資訊：球場位置VS投資理財(cái)07-06
基金投資理財(cái)技巧06-07