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如何利用壓歲錢培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)
隨著人們生活條件的改善,壓歲錢的數(shù)目也越來(lái)越大,據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,有不少孩子的壓歲錢已經(jīng)上千元,多則上萬(wàn)元。當(dāng)孩子面對(duì)壓歲錢這樣一筆不小的“財(cái)富”時(shí),如果不懂得正確地管理和使用,很容易沾染盲目消費(fèi)、亂花錢等壞習(xí)慣。對(duì)此,不少家長(zhǎng)希望壓歲錢能有一個(gè)合理的處置方式,同時(shí)可以幫助孩子從小養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。
案例1
小英是寧波某小學(xué)一年級(jí)的學(xué)生,去年春節(jié)的時(shí)候一共收到壓歲錢3000元,小英的父母認(rèn)為孩子的壓歲錢都應(yīng)該上繳給家長(zhǎng),小英卻希望能自己保管這3000元。后來(lái)壓歲錢中一半用于孩子的學(xué)費(fèi),其余的作為孩子的零花錢留待每天分發(fā)。
小英的父母表示:目前親戚們給孩子的壓歲錢都比較多,今年可能還會(huì)有這么多的壓歲錢,希望有一種更合適的方式來(lái)處理。
理財(cái)目標(biāo)
1.保證孩子的上學(xué)費(fèi)用;
2.留給孩子合理的零花錢;
3.如果將壓歲錢用來(lái)投資,如何分配。
財(cái)務(wù)分析
對(duì)于一個(gè)年僅8歲的小學(xué)生來(lái)說(shuō),的確沒(méi)有能力打理3000元的壓歲錢。站在家長(zhǎng)的角度,如何處理好這一筆小小的財(cái)富,其實(shí)是很有講究的。若放任孩子使用,這筆壓歲錢會(huì)很快地、毫無(wú)意義地消耗殆盡。但如細(xì)細(xì)規(guī)劃,這筆錢不僅會(huì)花得很有意義,而且還能從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí),為孩子今后的成長(zhǎng)帶來(lái)意想不到的效果。
理財(cái)建議
第1個(gè)理財(cái)目標(biāo)首先要滿足,即把1500元錢作為孩子的學(xué)費(fèi)。
第2個(gè)理財(cái)目標(biāo)有多有少,要看具體情況而定。一般而言,一點(diǎn)不給孩子零用錢不好,這樣會(huì)讓孩子在同學(xué)們面前產(chǎn)生自卑感,但給孩子很多零用錢也不行,小孩自制能力差,如果習(xí)慣了花錢似流水,對(duì)他今后的人生有百害而無(wú)一利。因此,給孩子300元到500元零花錢就行了。
第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)是最重要的。它的意義不在于通過(guò)投資賺多少錢,而在于讓孩子知道,可以把今天的錢攢起來(lái),用來(lái)圓明天的夢(mèng)想。因此,對(duì)剩下的1000元錢,建議用基金定投的方式來(lái)進(jìn)行投資。即選擇激進(jìn)的主要投資于中小盤(pán)股票的品牌基金,每月固定投入100元(最后兩個(gè)月不夠可由父母墊付),如果平均年收益率能達(dá)到15%的話,12年后,待小英讀大學(xué)時(shí),就會(huì)有近40000元的教育儲(chǔ)備金。具體算法如下:
現(xiàn)有教育金儲(chǔ)備(PV) 0
每月擬投入資金(PMT)-100元
月平均收益率(I) 15%/12=1.25%
投資期限(N) 12*12=144月
未來(lái)教育金儲(chǔ)備( FV) 39860.21元
實(shí)施方案
可把這筆壓歲錢分成3部分:學(xué)費(fèi): 1500元;零用錢: 500元;用于基金定投的理財(cái)賬戶: 1000元。
等到孩子18歲成年那一天,父母可把這個(gè)基金定投賬戶交由孩子自己管理。如果小英讀大學(xué)時(shí)沒(méi)有用到這筆教育儲(chǔ)備金,而且在工作后,還是延續(xù)每月投資100元的“光榮傳統(tǒng)”,那么當(dāng)她60歲開(kāi)始養(yǎng)老時(shí),她就可能會(huì)有18,595,295.49元的養(yǎng)老金。
每月投資100元,只是一個(gè)習(xí)慣而已,絕不會(huì)影響生活質(zhì)量。但如果持之以恒,借助復(fù)利的力量,積累的財(cái)富就會(huì)相當(dāng)驚人。巧妙地借用壓歲錢定投基金這一案例,父母可以為孩子上一堂生動(dòng)的投資理財(cái)課。
一般來(lái)說(shuō),隨著人們生活水平的提高,孩子收到壓歲錢的數(shù)額會(huì)越來(lái)越大,當(dāng)今后壓歲錢總數(shù)超過(guò)上述幾個(gè)用途時(shí),可購(gòu)買集儲(chǔ)蓄、保障、投資于一體的少兒分紅保險(xiǎn),為孩子的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。
案例2
小軍是寧波某高中二年級(jí)的學(xué)生,雖然已經(jīng)17歲了,但是每到春節(jié),還是有不少長(zhǎng)輩會(huì)給他壓歲錢,一般總的加起來(lái)有7000元左右。小軍一般都是買衣服等消費(fèi)一部分,然后會(huì)和同學(xué)一起出去游玩一次,很少把錢給父母。
家長(zhǎng)覺(jué)得這部分錢是個(gè)不小的數(shù)目,應(yīng)該存一部分為以后上大學(xué)做準(zhǔn)備,希望理財(cái)師能給一個(gè)合理的建議。
理財(cái)目標(biāo)
1.為大學(xué)學(xué)費(fèi)做準(zhǔn)備;
2.培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí),改善消費(fèi)觀念。
財(cái)務(wù)分析
高中二年級(jí)的學(xué)生,應(yīng)該具備成人意識(shí)了。壓歲錢倒不一定交給父母,但應(yīng)該體諒父母的艱難,把錢用在有意義的地方。
再過(guò)一年就要上大學(xué)了,屆時(shí)父母的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)增大許多,作為準(zhǔn)成人的小軍,應(yīng)在力所能及的范圍內(nèi)為父母分憂。
理財(cái)建議
首先要買一份以父母為受益人的意外險(xiǎn)保單,用來(lái)報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩。一般用400元左右的保費(fèi)可買到20萬(wàn)元左右的保額。
其次是購(gòu)買具有新股網(wǎng)下申購(gòu)資格的增強(qiáng)型債券基金,用來(lái)積累明年的大學(xué)學(xué)費(fèi)。因?yàn)樾≤娕c小英不同,小英有10年以上的大學(xué)學(xué)費(fèi)積累期,因此可買激進(jìn)的股票型基金;而小軍明年就要上大學(xué),股票型基金不確定性較大,所以強(qiáng)債型基金是眼下現(xiàn)實(shí)的選擇。
第三,小軍的消費(fèi)觀念應(yīng)該改善一下。作為一名學(xué)生,沒(méi)有必要穿高檔服裝,也無(wú)需大肆游玩,而應(yīng)把主要精力放在學(xué)業(yè)上?捎貌糠謮簹q錢買一些學(xué)習(xí)參考書(shū),提高自己的成績(jī);或者買幾本投資理財(cái)方面的書(shū)籍,培養(yǎng)自身的理財(cái)意識(shí)。
實(shí)施方案
小軍可做一張借記卡和一張貸記卡。借記卡用來(lái)申購(gòu)基金,貸記卡用來(lái)刷卡消費(fèi),且這兩張卡要開(kāi)通自動(dòng)還款功能。由于小軍尚未工作,所以要用父親的名義做主貸記卡,自己做副卡。平日里充分利用貸記卡的免息期,向銀行借錢消費(fèi),次月再還款,以此來(lái)培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)和消費(fèi)觀念。
7000元壓歲錢具體分配如下:意外險(xiǎn)保單:400元;增強(qiáng)型債券基金: 6000元;放入借記卡中用來(lái)消費(fèi): 600元,刷卡消費(fèi)后,再根據(jù)消費(fèi)的金額贖回部分基金,用來(lái)次月還款,做到投資、消費(fèi)兩不誤。無(wú)論小軍今后大學(xué)讀什么專業(yè),投資理財(cái)都是他必須要學(xué)的基本技能。
小知識(shí)
為何選擇主要投資于中小盤(pán)股票的品牌基金?
美國(guó)學(xué)者Banz首先發(fā)現(xiàn),總收益率和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益率都有隨公司的相對(duì)規(guī)模的上升而下降的趨勢(shì)。Banz把所有在紐約證券交易所上市的股票按公司規(guī)模分成五組,他發(fā)現(xiàn),最小規(guī)模組公司的平均年收益率比那些最大規(guī)模組的公司要高19.8%.
什么叫增強(qiáng)型債券基金?
兼顧債券投資和新股申購(gòu)的基金,有助于在保障資產(chǎn)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上獲取較高的穩(wěn)定收益。一般而言,此類基金對(duì)債券類資產(chǎn)的投資比例不低于基金資產(chǎn)的80%,非債券類資產(chǎn)的投資比例合計(jì)不超過(guò)基金資產(chǎn)的20%。
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