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無效保險合同的情形以及法律后果

時間:2024-09-02 19:56:32 學人智庫 我要投稿
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無效保險合同的情形以及法律后果

  在我國保險法中,保險合同的無效制度不很完善。保險合同的無效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險合同在法律上全部或部分不產(chǎn)生法律效力。基于保險的特殊性質(zhì),保險合同的無效的原因除了適用合同法關(guān)于合同無效的原因外,保險法還應(yīng)當對其有特別規(guī)定。保險合同的無效導(dǎo)致的法律后果可以類推適用合同法的相關(guān)規(guī)定。

無效保險合同的情形以及法律后果

  一般來說,當恰當?shù)刈裱水a(chǎn)生一個有效合同的要件時,也就是說,當要約和承諾具有合理的確定性,當事人具有相應(yīng)的行為能力,存在對價,并且符合一切必要的形式時,由此產(chǎn)生的協(xié)議將作為合法合同實施, [1](P337)即該合同是有效的。反之,若一個合同缺少上述其中之一個要件,則該合同無效。保險合同的有效成立,不同于民法所規(guī)定的一般合同的有效成立。除了應(yīng)具有一般合同的有效要件如主體合格,意思表示真實,不違反法律和社會公共利益等外,保險合同基于其特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,它的有效成立有其特殊規(guī)則,這種特殊規(guī)則是判斷其是否有效的標準。我國保險法對這種特殊規(guī)則規(guī)定的不很完善,以至于在保險實務(wù)中經(jīng)常引起混亂。本文擬對此作全面探討。

  一、無效保險合同的情形

  由于保險合同是合同中的一種,因此,我國合同法第52條所規(guī)定的合同無效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責條款無效的情形,應(yīng)當是保險合同的無效的原因。除此以外,作為民法的特別法,保險法對保險合同的無效還有其特別規(guī)定。為便于討論,筆者把保險合同的無效的原因分為兩類:一類是保險合同的法定無效;一類是保險合同的約定無效。

  (一)保險合同的法定無效

  所謂保險合同的法定無效,是指保險合同因法律所規(guī)定的原因,而使保險合同的內(nèi)容自始不產(chǎn)生任何法律效力。保險合同的法定無效的情形主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

  1.無保險利益的保險合同。保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件,對于保險合同的效力具有基礎(chǔ)性評價意義。 [2](P140)保險利益是產(chǎn)生于投保人與保險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系,并為法律所承認的一種法定權(quán)利。各國法律都把保險利益作為保險合同生效的條件,投保人或被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益,不具有保險利益的,保險合同無效。如英國1774年的《人壽保險法》規(guī)定:“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益,否則保險合同無效!薄兑獯罄穹ǖ洹吩趽p害保險分節(jié)中第1904條規(guī)定:“在保險應(yīng)當開始時,如果被保險人對損害賠償不存在保險利益,則該損害保險契約無效!逼湟笤诒kU合同開始后,被保險人對保險標的具有保險利益。而我國澳門地區(qū)商法典卻要求訂立保險合同時,被保險人對保險標的具有保險利益。該法第995條規(guī)定:“損害保險合同,如訂立時被保險人對損害賠償無保險利益,則無效!睆囊陨弦(guī)定來看,保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件,缺少這個要件,保險合同無效。一般來說,這個要件包括三個內(nèi)容:其一,投保人必須對保險標的具有保險利益,否則不能投保;其二,投保人或被保險人須與保險契約有效期間內(nèi)維持保險利益,否則保險契約失效;其三,保險事故發(fā)生時原則上應(yīng)有保險利益,否則不能提出索賠。 [3](P63)然而,我國保險法對此規(guī)定不很完善,根據(jù)保險法第11條第一款“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效”的規(guī)定來看,顯然,它只是明確規(guī)定投保人投保時對保險標的應(yīng)當具有保險利益,而沒有規(guī)定被保險人在保險效力期間應(yīng)當對保險標的具有保險利益。依保險法理,投保人在訂立保險合同時,應(yīng)當對保險標的具有保險利益,在保險合同成立后,由于被保險人依照保險合同享有權(quán)益,因此,在保險合同的效力期間內(nèi),被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。否則,如果發(fā)生損害時,被保險人對保險標的不具有保險利益,而又獲得保險給付,屬于民法上的不當?shù)美。而且,否認被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益,這也與填補損害的保險理念相背離。因此,有學者認為,出險時,被保險人是否具有保險利益是判斷保險合同的效力的最關(guān)鍵的問題。 [4](P145)由是觀之,我國保險法應(yīng)當規(guī)定,在保險效力期間,如果被保險人對損害賠償不存在保險利益,則該保險合同無效。

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