民間借貸合法化倒計(jì)時(shí)

Ｅｏ ｏ　 ｖ ｗｌ ｎ ｍｙｒ ｃ ｉ 　商觀察 Ｉ 業(yè)ｅｅ觀 察

民借貸間合法化 倒計(jì)時(shí)

州溫金 改融革試點(diǎn) ，中最受市場(chǎng) 注的關(guān)是 民金 融機(jī)間 構(gòu)法化合問(wèn)題的。

其

首當(dāng)其沖 的 就 是間民借貸 問(wèn) 題

。文

Ｉ 本刊記者 澤鋒謝

“

溫 十州條　二的 合金高量

“仃 的 融　機(jī) 構(gòu) 　 太 是多 而是太　 ＿，現(xiàn) ＿ ｒ

過(guò) 的 ， 民間 資本具 有現(xiàn) 實(shí)的 推進(jìn)意 義 �！� 對(duì) ” 溫

州 小中 業(yè)企協(xié) 會(huì) 會(huì) 周 長(zhǎng) 文 德對(duì)《 才英

ＪＩ Ｉ 、／ 一分幻　記 表 者示 他 ， 看 溫 州好金 融 改 革 的試點(diǎn)　 從民 企營(yíng)家 業(yè)“ 路”潮 跑到至， 懸　今 特 是 別為　 ，個(gè) ｌ服 的務(wù) 金 融 機(jī)卡卜

而

決未 “的 英吳案” ，州溫民間金 亂融

愈 演象愈烈 。曾一經(jīng) 繁度的榮 小品集散商 地 “　陷 ” 為 民間 資本的 重災(zāi) 區(qū) ，折射 　淪

出 貧血的 實(shí) 經(jīng) 體濟(jì) 侍亟制 囊 面層的 紓困。

乏

。

”

施 措。

溫 州金 融改 革 試 點(diǎn) 中最 受 ， 市場(chǎng)關(guān)

之與的前“ 非公３ ６”相比條， 市場(chǎng)　 注的 是 民 間 金融 機(jī) 構(gòu) 合法 化的 題問(wèn) 其　。對(duì) “ 溫

州十 二 ”條 的 應(yīng)反更 為 極積。 　 “州溫 十條二 的’含金量 比 較高 �！�１ 　首 當(dāng)其沖 的就 是 間民借 貸 問(wèn) 題

。“在 民 間 借 一貸直 處 于 不 合 法的地

現(xiàn)在中 國(guó) 經(jīng)濟(jì) 前 景 布滿 云 之 際疑 ，溫

州 金 融改 革 驗(yàn) 與實(shí)深 圳 金 融改 革措 施 相　 其 中的 點(diǎn)亮 包 括民間借 貸 納入 政 府 監(jiān)　 。位 但要 定 性 為非法 不也 合 適 主 要 ，是 　 ”繼 出臺(tái) 。這 打 破 了 以 往 上“而 ” 的下　管 促， 進(jìn)間金融機(jī)民構(gòu) 法合化，個(gè) 人境　 由國(guó)家 法 律 嚴(yán)重缺 失 造 的或。 周德 文分 　 　 自 模 式而，“ 州 十 二 條 ” 也 試圖 將 改 　革 直外 投試 點(diǎn) ，允 許小 微 企 發(fā) 業(yè) 企行 業(yè)債　 析 國(guó)家 應(yīng) 盡 快 建 立 關(guān) 于 間民借 貸的 立 法， 溫 的伐步踏 人 融 改 革 的金深水 。 區(qū)　 券 等 措 。這 施些都 改 是革 開(kāi) 以 來(lái) 放 沒(méi)　有 已 經(jīng)上報(bào) 的 民 間 貸 法借的 案 要 加草快 推

９Ｔ Ｌ Ｎ Ｔ １２． ５ ４ ＡＥ Ｓ ，０ ２ ０

”敏湯對(duì)《 英》 　才進(jìn) “， 只規(guī)章有準(zhǔn)標(biāo)是不的，一定要夠　在遍 在布縣 ，服鄉(xiāng) 務(wù)加便捷更 也，具有特 　上保護(hù)銀了行的高潤(rùn)。

利法 上律 予 以區(qū)分 。

定”的競(jìng)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)。

“ 有 的金 融 機(jī) 構(gòu) 是不太 多而 是太 少　 現(xiàn)

記者表

示�！� 在周文德看來(lái)，利率 市場(chǎng) 不 ，銀

化而

于對(duì)游 走法于律邊緣 的“ 會(huì) 抬 、”

改

“ 會(huì) 等” 織組，

國(guó)務(wù)院參事湯 敏表示， 了，特 是為 別中小企業(yè)服 的務(wù)金 融構(gòu)　機(jī)行 永是 遠(yuǎn)暴 利“。 革的 核 心 在 利就率 市 　排 　　有 些“ 會(huì) ” 正是 常 市場(chǎng)行 為 ，但有 　些 十分 匱 乏。沒(méi)有 多 層 的次金 融 體系，就　 場(chǎng) 化。 利 率 不 市場(chǎng) 化， 改 革肯定 不 徹底 。抬 “ 會(huì) 則 是 類 似” 于 金 字 塔狀的 民 間 融金　 沒(méi) 有充分 競(jìng) 爭(zhēng)。這 是 造成 金 融壟 斷的 原　 率利管 制也 是造 成 中 小企 業(yè) 融 資成本 高 　 抬機(jī) 構(gòu) 集 ，資 是 層 級(jí) 加疊的 ， 這 的 風(fēng) 樣　險(xiǎn)因之 一 �！� 周德文 表 示。 　 非 大常。 對(duì) 于 這類組 織 應(yīng)， 該 強(qiáng)加監(jiān) 管。 　據(jù) 顯示數(shù)，美 國(guó) 有７１ 多萬(wàn) 家 銀行， �。�的

重要 原因 。 ”

對(duì)于 中國(guó)長(zhǎng) 期管 制 利率的 原 因，

分

了 除 上以 幾個(gè) 方 面“，合 條 件 的 額　小香 港 個(gè)一 城市 有 ２ ０多 家銀行 ， 在 而　中 析人 士 表 示， 首 先是 決 策 部門擔(dān) 心完 　 ０符貸 款公 司 可 以 改 制為村 鎮(zhèn) 銀 ” 的行 案 提， 國(guó)　 一些 市城只 有 一兩家 銀 ，行中 國(guó)金 　融 全 消取利 率 管 后制， 會(huì) 造 成銀 行之間

也 引 發(fā) 了 市場(chǎng) 烈 討 熱論 作。為 活 躍 金融　機(jī) 體構(gòu)的競(jìng)系性爭(zhēng)依然強(qiáng)。不　 市 場(chǎng) 和 發(fā) 市 揮場(chǎng) 爭(zhēng) 競(jìng) 力的村 鎮(zhèn) 銀行 ，　從 設(shè) 立起就 頗受 關(guān) 注 。

對(duì)

存款的 過(guò)度競(jìng) 爭(zhēng)，一些銀 行 特 是　 別中小 行銀 能 可 遇 經(jīng)到 營(yíng)困境 至甚倒 閉

利管率造就制銀暴行　利“

～

一

險(xiǎn)風(fēng)， 這會(huì) 金給體融系 來(lái)帶沖擊 。另 外 ，

“　 前當(dāng)?shù)拇彐?zhèn)銀行的度設(shè)制上計(jì) ，

定 會(huì)存有 一些 經(jīng) 營(yíng) 敗 失 的，甚 至?xí)��?現(xiàn) 　款 存 率 利上限 的 取消，可 能將 帶 存來(lái)

在　一 些 陷 。缺 湯敏 說(shuō)，“ 立 一家村 鎮(zhèn)　 行銀倒 閉 但， 　 這 然套 高提 銀 行 整 體　的款 利 率 的上 升。在 目前 國(guó)上 際 各經(jīng) 　濟(jì) 成

””銀 行必須 要求其大股 是東 有現(xiàn)銀 ，行這 實(shí) 　 。　 就 力引出 了 一個(gè)問(wèn) 題： 為 銀 行 大 為 什　 ， 體 貨作幣政 超 策寬松 的環(huán)境下 ，會(huì)進(jìn)一

步 加劇 國(guó) 際熱 錢 流 ， 最 入終造 成 國(guó)內(nèi)

過(guò) 不， 溫 金州 融改 革試點(diǎn) 中 一 有點(diǎn) 通　貨 膨脹的 壓 力 。

么要 投 村 鎮(zhèn)銀 ，而 不 行是自 己 去設(shè) 立 一

個(gè) 分

行 去 經(jīng)營(yíng) ？ 外 另 ， 策 層決 心擔(dān)村 鎮(zhèn)　 令人失 望 。 據(jù) 《港 報(bào)商 　 道報(bào) 溫，州　 香

但 一位 行銀 人 對(duì) 《 士　才 記 者　 坦

銀 英行的 過(guò)度 發(fā) 展 會(huì) 造成 金 融 紊亂 。事 　實(shí) 提交 的金 融 改 革 方 案提中及 的 利 率 市 場(chǎng)　言 ：

只 利有 率 場(chǎng)市 化才 能展開(kāi) 實(shí) 質(zhì)性 　 的

上 全 世 “ 絕界 大多 數(shù)銀行 都 民 是 的營(yíng) 很， 　化改 革， 上在報(bào) 中途便被 有關(guān)部 否決 。門

競(jìng)爭(zhēng) 。利 率 市場(chǎng)化 相當(dāng) 于消 了除 金資 　市

長(zhǎng)時(shí) 間 經(jīng) 營(yíng)的都 不 。錯(cuò)　 ”

事實(shí) 上 ，中 國(guó) 民 人銀行 行 長(zhǎng) 周小 　 場(chǎng)川價(jià) 格 管 制 ， 金融機(jī) 構(gòu)之 間 才 能真 正地

不 過(guò)，于對(duì) 將“貸 司 公改制為 　村此前表示 目前，推進(jìn)人 幣利民率市場(chǎng)化 　比服 務(wù) 比，爭(zhēng)競(jìng)力實(shí) 。當(dāng)然 ，一 定會(huì)　有小 鎮(zhèn) 銀 行 ” 的 案 提 ，德 周 有 文 同不的 法 �？� 的條 基件 本具 備，下 一 人 步民 銀 行將 　繼　 一

些

營(yíng) 經(jīng)失敗 的 甚， 會(huì) 出至 銀 現(xiàn)倒行閉 ，

“并 不認(rèn) 為這 一施措的 意 義 別特 。 大 我”續(xù) 積極 推 進(jìn) 。但這 一 革改 現(xiàn)在 來(lái) 仍看需 但　這 顯 然會(huì) 提高 行的 整銀體 實(shí) 力 。 　”　 因 為，村 鎮(zhèn) 銀 行 貸和款 公 司 是完 不 同　 全時(shí)日。

機(jī) 的 構(gòu)。村 鎮(zhèn)銀 行是 金 融 構(gòu) ，而 貸機(jī) 　 盡 款管 利 率 市 化 是場(chǎng) 大勢(shì) 所 趨 ， 但 就

資 料 示 ， 中顯 國(guó) 的利 率市 化 場(chǎng)起 步　 目 前 來(lái) 看實(shí)，質(zhì) 性 的措 施 出臺(tái)仍 有侍時(shí)

公

司是特 殊 的工 商 業(yè)企， 沒(méi) 有必 要 非連　 于上 紀(jì) ９ ０世 代年中 期 。 中 國(guó)人 民 銀　 行日。對(duì) 此 ，張 承 惠 表 示 ，利 率 市 化場(chǎng) 要　 在 一起 。 他 讓 們 自 發(fā) 各 各揮 自 作的 ，用　 在 １９ 放開(kāi)了銀 行 間利率 ； ９ ８ 　 允 快加推 進(jìn) ， 但不 是 以 某 個(gè) 試 點(diǎn) 的 式方 　 推９６年 ９１

年

較比 符實(shí)際情合況 如果將 村。鎮(zhèn)行銀 　定 許 商 業(yè) 銀行 范 圍 小 浮 內(nèi)動(dòng) 貸款利 率 ； 　 從進(jìn) 利率 。 場(chǎng)市 化 不 可能 一 個(gè)在地 區(qū) 實(shí) 行，

性　為 營(yíng) 民銀 行就，應(yīng) 該 讓 民 間資 去 投本 ２�。� 起 ， 業(yè)商銀 可 以 行自 主 決定 幣　 外 否 則 別 地 方 的 的 可錢 能 會(huì) 大量 入流 此地　 ００

年資

， 根本不 需要 小 貸 司公 去轉(zhuǎn)。

存的貸 款 利 率至。今 ， 除 存 款 利了率 上　區(qū) ，這 就會(huì)擾 亂 整 個(gè) 國(guó) 家 的 金 融 市場(chǎng) 。

相 　對(duì)于 貸 款公 司 ， 村鎮(zhèn) 銀 行 的不　 限及 貸 款利率 下 限 ， 其 他 實(shí) 都際已 經(jīng) 市　所 以 ，利 率 市 場(chǎng)化應(yīng) 該 是 全國(guó) 范圍 內(nèi)分

同　 要主 體 現(xiàn) 它在 夠能 吸收 存 款。對(duì)于 　 場(chǎng)化 　。眾 多

商業(yè) 行銀可 能 會(huì) 壓 村 鎮(zhèn)縮 行 的　銀近 期 ， 銀行 的 利“ 話” 題引 發(fā) 　了暴

階段 、分 步 驟 進(jìn)推 �！� 中國(guó)“現(xiàn)在 真 正要實(shí) 現(xiàn) ‘民 義 ’ 三主，

吸儲(chǔ) 空 間 的 說(shuō)法， 有

業(yè) 內(nèi)人 認(rèn) 士為 大 　市場(chǎng) 熱 烈的 論。不討少分 析 士人 為認(rèn)， 充分發(fā) 揮‘　 民間資 ’‘本 、民 企營(yíng) 業(yè) ‘ ’ 和　民可

不 擔(dān) 必心。

正

是 利率管 制 造就 了銀 行 的“ ”利 暴 。

間商會(huì) ’的

用 ，只作把有們 他活的激力

國(guó)院務(wù)展研發(fā)究中心金 融 研究所　所

“款存 利率 不 準(zhǔn) 浮 上，而貸 款 率 由利　發(fā)起 來(lái) ， 能 推整 動(dòng) 個(gè) 濟(jì) 經(jīng)健 康的 展 。發(fā) 才”

長(zhǎng)

張 承惠告 訴 《才》記者， 村鎮(zhèn) 行　銀銀 ｉ 英 彳 行規(guī)自 定兩 ，之者間利很 差。我　大 周德文說(shuō) “ 改，革只能推不進(jìn) 倒能 ，越退

的成 是立為 了 全 多 層健 次的 金 融 體系 ， 們 國(guó) 家 的 存 貸 差 比 世界 平均 平水 高 很多，

倒退代是 價(jià)高越。不革 ，改國(guó)就 中有　沒(méi)

大行 主要為銀大企 業(yè) 務(wù)服而，村 銀行鎮(zhèn) 這是　不 合的理 現(xiàn)。 行利率政 的，實(shí)策 　 際前途。 ”啊

ＴＥ ／ Ｓ ００ ２９５ ＡＬ�。危� ２１ —５

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