農(nóng)村信用社信貸風險的成因及對策

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農(nóng)村信用社信貸風險的成因及對策

作者：王雷

來源：《中小企業(yè)管理與科技·上旬刊》2015年第04期

摘要：近年來農(nóng)村信用社貸款業(yè)務迅速發(fā)展，有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展，隨著信貸規(guī)模的快速擴張，信貸風險也日漸顯現(xiàn)。本文分析了農(nóng)村信用社信貸風險的成因，并提出了信貸風險防控的對策。

關鍵詞：農(nóng)村信用社; 信貸風險; 防控對策

1 農(nóng)村信用社信貸風險的成因

1.1 信貸風險管理制度不完善

當前農(nóng)村信用社制定的管理規(guī)范很多，但是缺乏一個體系化的制約機制。例如農(nóng)村信用社的制度中包含有理事會、監(jiān)事會、社員代表大會，但實第一文庫網(wǎng)際上并沒有真正落實。內(nèi)部控制管理問題上也存在一定的缺陷，這為內(nèi)部管理風險埋下了隱患，為信貸管理造成了很大風險[1]。內(nèi)部監(jiān)管機制不健全增加了農(nóng)村信用社的信貸風險，且監(jiān)理機構也沒有完全發(fā)揮出作用，監(jiān)督職能有待完善，這一系列問題很容易讓農(nóng)村信用社出現(xiàn)濫用職權等違規(guī)的事情，而這些正是信貸風險的根源[2]。在貸款的審批環(huán)節(jié)中，缺少量化的標準，偏重于定性分析，人為因素占很大的比重，沒有嚴格的執(zhí)行信貸管理過程中各項操作流程。尤其是對部分小額貸款，憑經(jīng)驗判斷，審貸分離制度流于形式，在貸款投向和投量上，有時由基層領導個人決策，貸審小組沒能發(fā)揮應有的作用和效果，從而增加了信貸風險[3]。農(nóng)村信用社缺乏一套科學完整的信貸風險控制體系。

1.2 人力資源體系不健全

農(nóng)村信用社在人力資源體系建設方面與商業(yè)銀行有較大的差別。在人才選拔上，招聘需求計劃的制定沒有完全按照人才需求進行有目的地招聘人才，并且存在一定的主觀性和隨意性，人才招聘中存在員工自身素質(zhì)與崗位需求不匹配的現(xiàn)象。在“行政化”的風氣影響下，員工大多以管理職務晉升為主要目標，而忽視業(yè)務能力和業(yè)績提升，這些不利于優(yōu)化人員配置。薪酬制度也存在問題，沒有體現(xiàn)以貢獻獲取報酬的科學薪酬制度，員工的工資上升空間過小、晉升渠道狹窄，挫傷了專業(yè)技術人員的工作積極

性[4]。

1.3 員工素質(zhì)和業(yè)務能力參差不齊

信用社歷來重視業(yè)務發(fā)展，而員工的業(yè)務勝任能力卻被忽視。近年來進入農(nóng)村信用社的大多為本�？茖W歷，大多通過招考進入，整體學歷層次仍不高。老員工工作經(jīng)驗豐富，但缺乏先

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