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農(nóng)村信用社規(guī)避信貸風險的幾點作法
隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化,農(nóng)村信用社肩負著服務三農(nóng)的重任得到顯現(xiàn),真正成為了農(nóng)村金融的主力軍。農(nóng)村信用社集聚多年的信貸風險也日益暴露出來,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差和不良貸款率居高不下等狀況,嚴重的制約著農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展,信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為金融企業(yè)的生命線,如何規(guī)避風險,實現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性,始終是農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營中的重要課題。對此,筆者結合多年來的基層工作體會，對農(nóng)村信用社就如何規(guī)避信貸風險問題談點粗淺的看法。
一轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,把握市場定位,防范信貸風險
隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的合理調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐的加快,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展日新月異,農(nóng)村信用社要在深化改革中把握機遇,切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,端正經(jīng)營方向,超脫陳舊的經(jīng)營模式,堅持立足農(nóng)村,服務三農(nóng)的市場定位,利用點多,面廣,線長的優(yōu)勢來拓展業(yè)務空間，信貸投向要在滿足小額農(nóng)貸合理需求的基礎上,大力支持前景好、有經(jīng)濟效益、有發(fā)展前途的農(nóng)村中小企業(yè)和個體私營企業(yè)的發(fā)展,合理的優(yōu)化信貸結構,達到經(jīng)營利潤的最大化和信貸風險的最小化。
二營造誠信環(huán)境,切斷不良資產(chǎn)的根源
如何改善社會信用觀念,是一個多系統(tǒng)的長期工程,要從農(nóng)村信用社自身做起,找準信貸調(diào)整的切入點,把信用意識滲透于各項業(yè)務的全過程。一方面要加強小額農(nóng)貸的管理,把資信評定和貸款授信工作做深、做細、做活，引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識,把有借有還,再借不難的思想內(nèi)涵植根于農(nóng)；另一方面,要潛移默化農(nóng)村經(jīng)濟中最活躍的中小企業(yè)主和個私企業(yè)主,在社會上下積極營造誠信氛圍,把不良資產(chǎn)遏制于萌芽狀態(tài)。
目前，農(nóng)村信用社對歷史遺留的不良資產(chǎn)處置束手無策,其中,較突出的難題是處置村集體貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)和政府部門及其干部職工的不良貸款。這些貸款沉淀時間長,擔保抵押形同虛設,有的甚至丟失了訴訟時效,而且,這些貸款與當?shù)卣兄Ыz萬縷的關系。因此,對這些貸款的處置,農(nóng)村信用社必須依靠當?shù)厝嗣胥y行、地方政府和司法部門的有效支持,形成合力,在三個有利于的原則指導下靈活處置，采取一戶一策的辦法進行清收或債務重組,并重點落實已懸空的債務,必要時應特事特辦,把資產(chǎn)損失降到最低程度。
三科學決策，注重貸款的營銷效果
近年來,農(nóng)村信用社引入了貸款營銷理念,然而,在實踐中,這一機制的運作尚未成熟,在一定程度上具有主觀性、盲目性和欺詐性。如對貸款營銷的對象調(diào)查失誤,打著營銷的旗號盲目放貸,或被一些精明的貸款營銷對象鉆空子,趁機騙貸等等，很容易導致信貸決策失誤而帶來人為風險。因此,貸款營銷必須堅持原則,循序漸進.審慎操作,科學決策,注重效果,決不可一哄而上,重量輕質(zhì),重放輕管，更要杜絕過去壘大戶的現(xiàn)象再度重演,要以科學的尺度來衡量貸款營銷對象的誠信度和債務承受力,從中發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶,培養(yǎng)黃金客戶,進一步防范信貸風險；另外,要大膽創(chuàng)新,引入貸款營銷承包責任制,強化信貸員的管貸責任心,把信貸風險防范轉(zhuǎn)化為工作動力,從而提高資產(chǎn)質(zhì)量。
四以人為本,扼制信貸風險
人是生產(chǎn)力的第一要素,是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根本。農(nóng)村信用社防范化解信貸風險也是如此,必須強調(diào)人的因素,要通過多種形式的強化培訓,迅速提高信貸管理人員的政策水平、理論水平和業(yè)務水平，造就一支懂業(yè)務、懂法律、善經(jīng)營、求實效的信貸管理隊伍,。要防范三種風險和強化四種意識，即：防范職業(yè)風險,道德風險和法紀風險；強化發(fā)展意識、經(jīng)營意識、風險意識和責任意識,全面提高信貸管理人員的整體素質(zhì)和經(jīng)營管理能力,有效的扼制信貸風險。
五完善擔保抵押機制和保險機制,規(guī)避信貸風險
農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,對信貸資金量提出了新的要求,大額貸款需求量日益增加,因此，農(nóng)村信用社完善擔保抵押機制和保險機制刻不容緩,務必安置好這道信貸資產(chǎn)安全保障防火墻,才能更好的規(guī)避信貸風險。一是辦理手續(xù)要規(guī)范,嚴密。二是對抵押物的評估論證要從實際出發(fā),既要考慮其現(xiàn)實價值,又要顧忌處置變現(xiàn)的可行性.評估機構提供的評估結果,信用社只能參考,切莫絕對引用,同時，基于資產(chǎn)的安全性,貸款額度應控制在抵押物評估價值的50%以內(nèi)。三是推行抵押物保險和借款人家庭財產(chǎn)保險制度,不應因過多的為客戶負擔著想而忽略了可能給農(nóng)村信用社帶來的不可預見的種種信貸風險。
六靈活處置歷史遺留的不良資產(chǎn)
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