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論保證保險(xiǎn)的法律特征
論保證保險(xiǎn)的法律特征 隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們的物質(zhì)生活水平有了較大的提高,在享受現(xiàn)代物質(zhì)文明的同時(shí),人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了深刻的變化!跋硎苄汀毕M(fèi),如貸款購車,貸款購房等越來越多,與此同時(shí)個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模及種類也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì),在消費(fèi)者、銀行及保險(xiǎn)公司之間形成了新的貸款保證保險(xiǎn)關(guān)系,本文擬對(duì)此類保證保險(xiǎn)的法律特征進(jìn)行探討。 一、保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵及性質(zhì) 保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成就時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式,其主體包括投保人,被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方,保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司,保證保險(xiǎn)常見的有誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn),而不是保證。在保證保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任,只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由,保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。 二、保證保險(xiǎn)的功能及范圍 保證保險(xiǎn)的功能在于轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn),作為一種保險(xiǎn)手段,是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。因?yàn)楸WC保險(xiǎn)不是保證,所以保險(xiǎn)人不能享有保證所產(chǎn)生的先訴抗辯權(quán)或物保優(yōu)于人保的抗辯權(quán),一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中,投保人即貸款合同中的債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款,視為保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保證保險(xiǎn)的范圍表現(xiàn)為,保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合同約定的'保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金,對(duì)于違約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。 三、保證保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)及法律依據(jù) 保證保險(xiǎn)合同是與主合同(消費(fèi)貸款合同)處于并存關(guān)系,屬于雙方有償合同,一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提,而被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù),保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時(shí),可按保險(xiǎn)條款免責(zé)和享有一定比例的免賠。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式,處理其糾紛的法律依據(jù)是保險(xiǎn)法和相應(yīng)的保險(xiǎn)條款約定。 四、保證保險(xiǎn)的適用及程序 保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系,保險(xiǎn)人通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),換取商業(yè)利潤(rùn),而被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金時(shí),必須按保證保險(xiǎn)合同條款約定的程序向保險(xiǎn)人求償,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依保險(xiǎn)條款支付保險(xiǎn)金。【論保證保險(xiǎn)的法律特征】相關(guān)文章:
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