我國保險業(yè)三大監(jiān)管難點及對策

償付能力的監(jiān)管是保險業(yè)監(jiān)管的核心

　　償付能力是指保險企業(yè)償還債務的能力，即保險企業(yè)對所承擔的風險，在發(fā)生超出正常年景的賠償數額時應當具有的經濟補償能力。償付能力的監(jiān)管是保險業(yè)監(jiān)管的核心。我國對保險公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問題：

　　保險市場秩序還沒理順，業(yè)務質量低。由于保險市場不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價格競爭較為普遍，導致了保險市場秩序的混亂。有些公司不計成本“跑馬占荒”，擴大了經營成本和經營風險，業(yè)務質量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費用，不顧風險，擴大保險責任，采用以賠促保，搞人情賠付，關系賠付，致使保險企業(yè)利潤低微，甚至虧損經營，無法積累資金，直接影響到了保險公司的償付能力。

　　資金資產管理混亂，資產質量低。個別保險公司經營風險已經發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務規(guī)模不相適應的情況。有的保險公司不足額提取責任準備金和未決賠款準備金，動用保險資金搞投資、貸款、拆借和“三產”，形成大量不良資產，其中絕大部分難以收回，已經形成呆帳、壞帳。有些保險公司挪用、擠占責任準備金，購置辦公用房、宿舍、汽車等固定資產，影響了資金的流動性。針對以上問題，提出以下監(jiān)管對策：

　　1、嚴格按照《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關保險公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標準和處罰規(guī)定。《保險法》規(guī)定，保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。保險公司的實際資產減去實際負債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數額；低于規(guī)定數額的，應當增加資本金，補足差額。目前保險監(jiān)管部門應盡快制定“數額”標準，同時嚴格按規(guī)定的數額標準對保險企業(yè)進行一次清理整頓，對低于規(guī)定數額的應當采取措施，限期增加資本金，補足差額�！侗ｋU法》規(guī)定，經營財產保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％，超過的部分，應當辦理再保險。保險監(jiān)管部門對保險企業(yè)承保的業(yè)務總量是否超過實有資本金加公積金總額的四倍，要進行檢查，對經營風險進行分析監(jiān)管，對保險企業(yè)承擔每一危險單位的責任是否超出《保險法》的規(guī)定，超過部分是否辦理了再保險，都必須進行嚴格的監(jiān)管，對違法、違規(guī)者進行嚴肅的處罰。《保險法》對各項準備金的提存有嚴格規(guī)定。《保險法》規(guī)定，保險公司成立后應當按照其注冊資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務外，不得動用。保險監(jiān)管部門應經常對保證金進行檢查，是否落實，是否到位，有無動用。除人壽保險業(yè)務外，經營其他保險業(yè)務，應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金，提取和結轉的數額，應當相當于當年自留保險費的50％。此外，還應按《公司法》的規(guī)定提取各項公積金�！豆�司法》規(guī)定，公司分配當年稅后的利潤時，應當提取利潤的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計額為公司注冊資金50％以上的，可不再提取。保險監(jiān)管部門應對各種責任準備金，各項公積金、法定公益金進行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴肅處罰。建議保險監(jiān)管部門成立一支業(yè)務精、素質高的稽查審計隊伍，定期對保險企業(yè)的財務狀況進行檢查審計，發(fā)現問題，及時提出整改要求，督促保險企業(yè)的財務狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險企業(yè)有足夠的償付能力。

　　2、建立保險企業(yè)風險評級制度。保險監(jiān)管部門通過定期不定期檢查和抽查方式，加強對保險公司風險狀況的監(jiān)督和指導，通過

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