如何給孩子選擇保險

　　每年的“六一”兒童節(jié)前后，都是各家保險公司推出新產(chǎn)品的高潮期，今年也不例外，少兒保險產(chǎn)品一時間成了市場上的主角。面對令人眼花繚亂的少兒保險產(chǎn)品，你該如何為自己的孩子挑選？其間有哪些是需要回避的誤區(qū)呢？為此記者走訪了多家保險公司的專業(yè)人士，請他們?yōu)闇?zhǔn)備給孩子買保險的家長們提供一些建議。  

　　買保險講順序

　　有孩子的家庭面臨著何種風(fēng)險呢？首先是意外事故風(fēng)險。兒童意外傷害已成為當(dāng)今最引人關(guān)注的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。因此孩子最需要的是一份意外傷害保險。幼兒時的孩子，特別是小學(xué)生，其意外隱患最大，此期應(yīng)該注重意外險保障。目前，少兒意外傷害保險的價格大都比較便宜，一般在幾十元到百來元。無論是單獨購買，還是作為附加險種購買，都是非常必要的。

　　另外，還可以給孩子選擇一份學(xué)生幼兒平安保險(針對在校學(xué)生以及所有未成年人的特殊保險)，該險種的承保對象是在校學(xué)生，其特點是價格便宜，每年保費僅為30元—50元。保障涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫(yī)療等，可作為孩子最基本的保障。

　　其次是重大疾病保險。孩子的重大疾病險1年保費大約200元—300元，可以提供10萬元的保額。按照目前的醫(yī)療制度，少年兒童不在醫(yī)療保障覆蓋范圍內(nèi)，利用保險來分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出非常重要。特別是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高額醫(yī)療費必然是家庭沉重的經(jīng)濟包袱。重大疾病險有投保年齡越小保費越便宜的特點，所以如果你打算給孩子投保，就應(yīng)該早買。除了給孩子購買一份重大疾病保險，你還應(yīng)該買一些住院醫(yī)療補償型險種。幼兒時期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。萬一孩子生病住院，住院和手術(shù)費用可以得到補償。

　　意外傷害保險和重大疾病保險都購買后，再考慮為孩子投一份教育金保險。對一般家庭而言，孩子的教育是其重要的開支項目。如果家庭對此沒有合理規(guī)劃，很可能發(fā)生意料之外的情況，比如為了應(yīng)急，可能挪用為孩子準(zhǔn)備的教育金，等孩子要用錢時又籌措不及。事實上，除了教育金保險，你還可以用另外兩種方式來解決孩子的教育經(jīng)費：銀行存款和教育儲蓄或國債。但相比這兩種方式，保險從某種程度上來說，由于相當(dāng)于一種強制儲蓄，能夠使孩子的教育費用更有保障。而其他投資方式，如實業(yè)投資、股票投資等。因為風(fēng)險較高或臨時變現(xiàn)不方便，不適宜作為教育資金的運作方式。因此，不妨以孩子成長到大學(xué)畢業(yè)的最低額度，規(guī)劃一筆資金，以購買保險的形式籌措孩子的教育費用。

　　專家三點建議

　　隨著保險意識的增強，越來越多的家庭開始為孩子買保險。專家為此提出了三點建議：

　　建議一：保障第一，教育第二。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不注重購買意外保險和醫(yī)療保險。專家認(rèn)為，孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購買保險的順序是先意外險和醫(yī)療險，然后再少兒重大疾病保險。  

　　建議二：保險期限不宜過長。專家認(rèn)為，不要為孩子買期限太長的保險，最好買到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)。特別是對經(jīng)濟并不寬裕的家庭來說，如果大人自己的養(yǎng)老金都沒有儲備足夠的話，就更沒有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問題。即使是帶強制儲蓄性的教育保險，也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下購買，不要因為購買孩子的保險而影響家庭目前的生活質(zhì)量。

　　建議三：不要給孩子購買過多的保障，特別是購買保費很高的存儲型保險，這樣會在保險公司壓上大量的現(xiàn)金。隨著孩子年齡的增長，家長可以隨時調(diào)整孩子的保障。比如孩子已經(jīng)14、15歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，就可以不局限于兒童險，因為14歲以上的少年就已經(jīng)可以選擇購買成人保險了。比如，你可以選擇間隔一段時間就有返還的產(chǎn)品，其可以在一定程度上替代教育金給付；也可以考慮繳費和支取都靈活方便的萬能保險。總之，父母在為孩子購買商業(yè)保險前應(yīng)該有一個整體規(guī)劃，應(yīng)該清晰地知道自己的孩子目前已經(jīng)有了哪些保障？還需要多少和什么樣的保障來補充？千萬不可盲目購買。