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根據(jù)現(xiàn)狀說明商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的利弊
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根據(jù)現(xiàn)狀說明商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的利弊
一、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營狀況比較
1、規(guī)模經(jīng)濟(jì)
銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)指的是在費(fèi)用和投資水平既定的情況下，業(yè)務(wù)量水平越大，效率就越高，越有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。由于混業(yè)經(jīng)營的規(guī)模和業(yè)務(wù)交叉的特性，混業(yè)經(jīng)營往往能夠產(chǎn)生一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，而分業(yè)經(jīng)營在特定的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上也可以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，因此在規(guī)模經(jīng)濟(jì)這個指標(biāo)下，混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營各有其優(yōu)勢所在。
2、范圍經(jīng)濟(jì)
銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)主要是對于混業(yè)經(jīng)營來說的，指的是當(dāng)不同的業(yè)務(wù)由一個金融機(jī)構(gòu)提供時，這個金融機(jī)構(gòu)可以在不同的業(yè)務(wù)間分?jǐn)偝杀�，如果這個成本比由不同的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時產(chǎn)生的成本要低，就成為具有范圍經(jīng)濟(jì)。由于分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性商業(yè)銀行具有很多業(yè)務(wù)上的限制，很明顯混業(yè)經(jīng)營的全能銀行比分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性銀行具有范圍經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。然而雖然混業(yè)經(jīng)營在范圍經(jīng)濟(jì)上優(yōu)先于分業(yè)經(jīng)營，但是正是由于這個優(yōu)勢的存在也使得混業(yè)經(jīng)營的全能銀行存在非常復(fù)雜的管理協(xié)調(diào)問題，這無疑會增加銀行的管理成本。因此雖然在范圍經(jīng)濟(jì)這個角度來看，混業(yè)經(jīng)營在成本收益上比分業(yè)經(jīng)營更有優(yōu)勢，但是由于混業(yè)經(jīng)營所帶來的管理成本的上升并不能得出混業(yè)經(jīng)營的全能銀行比分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性銀行更有成本優(yōu)勢的一般性的結(jié)論。
3、提供全方位金融服務(wù)的優(yōu)勢
混業(yè)經(jīng)營比分業(yè)經(jīng)營能夠提供更全面的金融服務(wù)，這樣就省去了公司及個人依賴多個金融機(jī)構(gòu)的麻煩，也就是說混業(yè)經(jīng)營的全能銀行在提供全方位金融服務(wù)方面比專業(yè)性銀行更具有吸引力，但是分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性銀行也以其在特定業(yè)務(wù)上的專業(yè)程度和經(jīng)驗(yàn)吸引客戶。但是從現(xiàn)實(shí)來看，公司往往處于自身利益的考慮不會過分的依賴一家銀行，而是與多家銀行有業(yè)務(wù)往來，也就是說在分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營在提供金融服務(wù)上各有其優(yōu)勢。
4、替代風(fēng)險
在混業(yè)經(jīng)營的情況下往往能夠產(chǎn)生一些“大而不倒”的銀行，在市場條件改變或者金融服務(wù)需求發(fā)生改變時，分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性銀行由于其業(yè)務(wù)上的限制使其比混業(yè)經(jīng)營的全能型銀行面臨更大的替代風(fēng)險。也就是說分業(yè)經(jīng)營比混業(yè)經(jīng)營的銀行面臨更大的破產(chǎn)風(fēng)險。
二、從社會經(jīng)濟(jì)的角度分析分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的利弊
以上是從銀行經(jīng)營狀況的角度分析了混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營各自的利弊，下面站在整個經(jīng)濟(jì)社會的角度從金融穩(wěn)定、壟斷、利益沖突和經(jīng)濟(jì)增長四個方面分析分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的利弊。
1、金融穩(wěn)定
混業(yè)經(jīng)營相對于分業(yè)經(jīng)營來說由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，當(dāng)其面臨倒閉的風(fēng)險時對金融的穩(wěn)定性造成的威脅也就越大。首先混業(yè)經(jīng)營由于其不同業(yè)務(wù)單位的收益相關(guān)程度很高，當(dāng)某個業(yè)務(wù)單位惡化就會引起其他業(yè)務(wù)的惡化，銀行的經(jīng)營就更容易不穩(wěn)定，就是說混業(yè)經(jīng)營由于其業(yè)務(wù)的聯(lián)動性關(guān)系當(dāng)其中么某個業(yè)務(wù)出現(xiàn)異常時，銀行所面臨的風(fēng)險越大;而一旦風(fēng)險成為現(xiàn)實(shí)由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)的廣泛性又會對銀行、證券、保險、信托等金融業(yè)的各個方面產(chǎn)生影響，對金融體系的穩(wěn)定性造成的沖擊相對于分業(yè)經(jīng)營來說更大;另外混業(yè)經(jīng)營的全能銀行比分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性銀行的規(guī)模要大，而規(guī)模越大的金融機(jī)構(gòu)的倒閉對經(jīng)濟(jì)造成的影響也越大，因此混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行倒閉會對金融體系的穩(wěn)定性造成更大的波動，甚至引起金融危機(jī)。
2、壟斷
混業(yè)經(jīng)營的全能銀行由于涉及到各種各樣的業(yè)務(wù)單位，往往給人一種權(quán)利集中的印象，而權(quán)利的集中就讓人想到壟斷。但是從實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的國家比如美國(2008年以前)、德國的實(shí)際情況來看，銀行業(yè)之間的競爭仍然很激烈;與之形成對比的是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的中國銀行體系倒是受到很多關(guān)于壟斷的批判。造成壟斷的原因有很多，因此不能簡單地認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營比分業(yè)經(jīng)營更容易產(chǎn)生壟斷，而要結(jié)合各個方面的因素來判斷分業(yè)和混業(yè)是否造成了壟斷。
3、利益沖突
銀行業(yè)利益沖突是指作為代理人為客戶提供金融服務(wù)的銀行和作為委托人的客戶之間出現(xiàn)的某種形式的對抗。比如說銀行將一個客戶的內(nèi)幕信息通過另一個部門提供給另一個客戶，銀行的某個部門將公司的內(nèi)幕信息提供給證券部門以便其買進(jìn)或拋售�；鞓I(yè)經(jīng)營的全能銀行為這種不道德的行為提供了更多的機(jī)會，雖然這種不道德的行為并不是只有混業(yè)經(jīng)營的全能銀行才存在，但是混業(yè)經(jīng)營無疑增加了這種不道德行為發(fā)生的可能性，并且這種行為的隱蔽性也更強(qiáng)。
4、經(jīng)濟(jì)增長
分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系可以擴(kuò)大到金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系來討論。金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的關(guān)系是一個非常復(fù)雜的問題，涉及很多不同的因素，各個因素之間的關(guān)系也很復(fù)雜。對這個問題的研究目前還沒有一個一般性的結(jié)論。但是從以往的例子可以看出，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營都可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，比如德國和日本的混業(yè)經(jīng)營都促進(jìn)了本國經(jīng)濟(jì)的增長，美國在上個世紀(jì)三十年代后執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營后的經(jīng)濟(jì)增長也很快。因此可以說分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營在特定的歷史階段，都能夠起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用。
這個部分是站在整個社會經(jīng)濟(jì)的角度來分析混業(yè)經(jīng)營，主要有四個方面：首先是金融穩(wěn)定，混業(yè)經(jīng)營在對金融體系的穩(wěn)定上造成的威脅比分業(yè)經(jīng)營高，換句話說分業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險小，混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險大。其實(shí)是壟斷問題，從現(xiàn)實(shí)的情況來看，混業(yè)經(jīng)營不一定會造成壟斷，而分業(yè)經(jīng)營業(yè)未必可以解決壟斷的問題。再次，混業(yè)經(jīng)營比分業(yè)經(jīng)營存在利益沖突的風(fēng)險越大。最后是經(jīng)濟(jì)增長，只要在一個經(jīng)濟(jì)體系中選擇了正確的銀行體制，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營都可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。
任何一種體制都沒有絕對的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，也不存在誰能夠完全替代誰的問題，不能絕對的認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營的全能型商業(yè)銀行一定比分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行要好，反之也不能絕對的認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營一定比混業(yè)經(jīng)營要好。從現(xiàn)實(shí)生活來看，一個高度發(fā)達(dá)的金融體系中既有混業(yè)經(jīng)營的全能銀行的存在又有分業(yè)經(jīng)營的專業(yè)性的銀行的存在;與此同時我們也可以在現(xiàn)實(shí)生活中找到經(jīng)營得相當(dāng)好的專業(yè)性銀行和經(jīng)營得一塌糊涂的全能型商業(yè)銀行的對比，也可以找到成功的全能銀行和萎靡不振的專業(yè)性銀行的對比。因此商業(yè)銀行要選擇分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營要視其經(jīng)驗(yàn)、資源和能力而定，不能盲目追求分業(yè)或者混業(yè)。在我國推進(jìn)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)驗(yàn)的過程中一定要結(jié)合各方面的優(yōu)勢穩(wěn)步進(jìn)行，盡量減少風(fēng)險，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
拓展資料：
銀行分業(yè)管理基本信息
所謂的商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營的正式推出，始于美國國會通過的1933年銀行法�！�1933年法案中有4節(jié)禁止商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)—16、20、21和32節(jié)，這4節(jié)通常被稱為格拉斯—斯蒂格爾法(Glass-SteagallAct)（法博齊等，1996），該法第16節(jié)規(guī)定：“國民銀行從事的證券和股票交易業(yè)務(wù)只限于按指令無追索權(quán)地為客戶買賣，不能為自營賬戶作交易，國民銀行不能承銷證券或股票發(fā)行�！辈贿^第16節(jié)也有例外規(guī)定，即商業(yè)銀行雖不能承銷債券和股票，也不能在二級市場上作證券的自營商，但可以承銷和交易國債和市政債券（市政收益?zhèn)猓Ｍ瑫r，這些限制是針對國內(nèi)而不是海外的商業(yè)銀行活動。第20節(jié)禁止作為聯(lián)儲系統(tǒng)成員銀行的商業(yè)銀行擁有證券公司，規(guī)定成員銀行不得附屬于“任何組織、協(xié)會、商業(yè)信托或其他類似的主要參與股票、債券、抵押債券、票據(jù)或其他證券發(fā)行、流通、承銷、公募、批發(fā)零售、或聯(lián)合承銷的組織�！钡�21節(jié)禁止任何接受存款的“個人、廠商、公司、協(xié)會、商業(yè)信托或其他類似組織”即存款機(jī)構(gòu)參與第16節(jié)定義的證券業(yè)務(wù)。第32節(jié)進(jìn)一步禁止銀行繞開證券活動的限制，它通過禁止銀行將雇員或董事會成員置于與證券行業(yè)相關(guān)的職位而獲得間接但有效的控制。
銀行分業(yè)管理發(fā)展理念
投資銀行是高風(fēng)險行業(yè)，為了金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，更好地利用它為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，加強(qiáng)對其管理是極其必要的。管理涉及的內(nèi)容非常廣泛，各國的管理模式也不盡相同。
我國1994年7月1日生效的《商業(yè)銀行法》和1999年7月1日生效的《證券法》確立了中國現(xiàn)階段銀行、證券、保險實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的金融體制。其中分業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券和保險等金融業(yè)不得相互間持有股份，參與經(jīng)營。分業(yè)管理是指銀行、證券、保險業(yè)的管理機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立，各司其職，各負(fù)其責(zé)。
混業(yè)經(jīng)營經(jīng)營特征
混業(yè)經(jīng)營具有兩個特征
第一是業(yè)務(wù)的混合，也就是說任何一個金融機(jī)構(gòu)都可以兼營所有的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行和投資銀行之間的業(yè)務(wù)是不分離的；
第二是管理的混亂，這種混亂既包括金融機(jī)構(gòu)自身的管理混亂，又包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的薄弱。金融機(jī)構(gòu)自身管理的混亂表現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營格局下嚴(yán)重的利益沖突與金融企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險傳播。
混業(yè)經(jīng)營組織形式
世界各國的混業(yè)經(jīng)營模式可以劃分為三類：
全能銀行模式
混業(yè)經(jīng)營金融控股模式
全能銀行模式以德國為代表，還包括它的鄰居瑞士和荷蘭、盧森堡、奧地利等國。這些國家的商業(yè)銀行可依法從事包括接受存款和發(fā)放貸款、交易各種金融工具和外匯、承銷債券和股票經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、投資管理和保險在內(nèi)的廣泛的一系列金融服務(wù)。
銀行母公司模式
銀行母公司模式以英國為代表。這類銀行允許商業(yè)銀行在符合一定條件下，成立子公司，或由其控股公司成立的子公司兼營其他業(yè)務(wù)。即商業(yè)銀行要進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)，必須以原銀行為母公司，另外成立一家子公司。（圖1）在此模式下，銀行股東要影響證券公司，必須派人員參加該公司的董事會。當(dāng)證券子公司需要融資時，第一個會找銀行母公司幫忙。當(dāng)子公司因經(jīng)營不當(dāng)而虧損時，只影響銀行的轉(zhuǎn)投資利益，不會影響銀行本業(yè)。銀行從子公司享受的利潤和承擔(dān)的風(fēng)險也是相對的，子公司的收益影響銀行業(yè)外收入。
金融控股模式
該模式以美國為代表�！督鹑诜⻊�(wù)現(xiàn)代化法》從法律上規(guī)定銀行不允從事投資銀行業(yè)務(wù)，如果商業(yè)銀行想從事投資銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)以控股公司形式（BankHoldingCompany,BHC），在同一機(jī)構(gòu)框架內(nèi)通過相互獨(dú)立的子公司來從事其他金融業(yè)務(wù)。美國聯(lián)邦法律規(guī)定銀行本身或有直接投資關(guān)系的子公司不得經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，但銀行控股公司另設(shè)立的子公司，則可在限定范圍內(nèi)經(jīng)營證券業(yè)務(wù)。（圖2）例如，有一家H公司，它握有某一銀行的25%的股權(quán)，同時投資30%到某投資銀行。H公司是這家銀行和投資銀行的控股公司。但是被這家公司控股的銀行卻不能從事證券業(yè)，也不可以另立子公司從事證券業(yè)。
混業(yè)經(jīng)營優(yōu)缺點(diǎn)
混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢
1、全能銀行同時從事經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，可以使兩種業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，相互支持，做到優(yōu)勢互補(bǔ)。
2、混業(yè)經(jīng)營有利于降低銀行自身的風(fēng)險。
3、混業(yè)經(jīng)營使全能銀行充分掌握企業(yè)經(jīng)營狀況，降低貸款和證券承銷的風(fēng)險。
4、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，任何一家銀行都可以兼營商業(yè)銀行與證券公司業(yè)務(wù)，這樣便加強(qiáng)了銀行業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰，提高效益，促進(jìn)社會總效用的上升。
混業(yè)經(jīng)營的缺點(diǎn)在于
1、容易形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭。
2、過大的綜合性銀行集團(tuán)會產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題；可能會招致新的更大的金融風(fēng)險。
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