社會醫(yī)療保險改革中商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品戰(zhàn)略

在我國社會醫(yī)療保險制度改革的過程中，雖然商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間很大，但是，就目前來看，商業(yè)醫(yī)療保險仍然是一個燙手的山芋。醫(yī)療保險在國際上一直是一類操作難度大、盈利空間小的業(yè)務(wù)，而且，目前我國醫(yī)療體制改革剛剛起步，醫(yī)療服務(wù)節(jié)約化的制約機(jī)制還尚未形成，加之必要的統(tǒng)計資料不足，保險公司對醫(yī)療費(fèi)用支出的預(yù)測和監(jiān)控難度大、運(yùn)作成本高，同時國家對商業(yè)醫(yī)療保險尚未出臺減免稅收的優(yōu)惠政策，公眾對保險產(chǎn)品價格的接受能力有限，可以說商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的外部環(huán)境還不理想，保險公司經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，這是我國當(dāng)前保險公司開辦的醫(yī)療保險險種單一，保障功能不足，業(yè)務(wù)量小的一個重要原因。但是，各家保險公司也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到要是等到一切環(huán)境條件都就緒了再去推出產(chǎn)品、發(fā)展業(yè)務(wù)的話，恐怕早已喪失商機(jī)。值得一提的是，從各國保險發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，醫(yī)療保險對于壽險公司擴(kuò)大并穩(wěn)定客戶群體、推銷主險產(chǎn)品的帶動作用是十分是明顯的，況且當(dāng)前醫(yī)療改革熱潮中凸現(xiàn)的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業(yè)務(wù)僵局、擴(kuò)大市場份額的有利時機(jī)，所以說各家保險公司面臨的問題不是該不該大力發(fā)展醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，而是如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，在將風(fēng)險控制在可以承受的條件下，如何配合醫(yī)療保險改革開發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，以迅速打開局面、占領(lǐng)市場。具體來說，保險公司在確定產(chǎn)品戰(zhàn)略時應(yīng)當(dāng)注意以下幾個方面。

　　(一)目光要長遠(yuǎn)。首先，保險公司在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展決策時要進(jìn)行長期效益評估和綜合效益評估。雖然醫(yī)療保險的短期效益并不樂觀，但是從長期來看，隨著承保規(guī)模的擴(kuò)大、醫(yī)療體制改革的推進(jìn)、資金運(yùn)用渠道的放寬和國家優(yōu)惠政策的扶持，商業(yè)醫(yī)療保險還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來看，保險公司還要對醫(yī)療保險加強(qiáng)公司形象、擴(kuò)大客戶群體、促進(jìn)主險展業(yè)的外部效應(yīng)給予一定考慮；其次要保證產(chǎn)品可運(yùn)行的長期性，這是保險公司進(jìn)行長期、綜合評估決策的前提。醫(yī)改政策是動態(tài)的，保險公司要研究醫(yī)療改革的趨勢，把握方向，開發(fā)能長期適應(yīng)醫(yī)療改革進(jìn)展的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，這樣才能保證險種的生命力，爭取到長期的盈利空間。

　　(二)要合理考慮風(fēng)險因素。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風(fēng)險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門診費(fèi)用和高檔醫(yī)療消費(fèi)是社會醫(yī)療保險的真空地帶，但商業(yè)醫(yī)療保險并不能不計風(fēng)險地有孔即入。從目前情況來看，門診醫(yī)療費(fèi)用較難控制，而住院醫(yī)療保險由于醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額大、發(fā)生率低、醫(yī)療方案相對較易于監(jiān)控，因而保險公司應(yīng)當(dāng)優(yōu)先開發(fā)住院醫(yī)療產(chǎn)品，謹(jǐn)慎開發(fā)包含門診醫(yī)療的綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品；從保險給付方式來看，定額給付型產(chǎn)品要比費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫(yī)療保險的補(bǔ)充，保險公司應(yīng)當(dāng)首先開發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫(yī)療保險，暫緩開發(fā)費(fèi)用補(bǔ)償性的醫(yī)療保險產(chǎn)品；從保險期限來看，逐年續(xù)保的產(chǎn)品要比長期型或終身型產(chǎn)品對保險公司而言承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險小，對于試驗(yàn)性險種，保險公司可先設(shè)計逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)后再附加保證續(xù)保條款改造成長期險種，但是保險公司規(guī)避風(fēng)險的策略也要同時考慮到客戶的實(shí)際保險需求，應(yīng)盡量提供保障功能強(qiáng)的實(shí)用型險種。

　　(三)要積極爭取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國際慣例來看，國家為商業(yè)醫(yī)療保險提供稅收優(yōu)惠政策是大勢所趨，保險公司及行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)利用各種手段向國家爭取政策優(yōu)惠。另一方面，保險公司更要在現(xiàn)有政策的彈性限度內(nèi)積極尋求金融創(chuàng)新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規(guī)定企業(yè)自辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險保費(fèi)在工資總額４％以內(nèi)的可以從職工福利費(fèi)中列支，福利費(fèi)不足列支的部分，經(jīng)同級財政部門核準(zhǔn)后列入成本。保險公司可以開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險公司代管，保險公司通過各種風(fēng)險分散手

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