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黑龍江省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀分析
摘要：當(dāng)前，黑龍江省小額貸款公司發(fā)展迅速，但在迅速發(fā)展的同時(shí)也遇到了很多制約其發(fā)展的問題，如何有效防范和化解制約問題，已經(jīng)成為加強(qiáng)小額貸款公司發(fā)展的主要工作。為了分析黑龍江省小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合黑龍江省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用實(shí)地調(diào)查法對(duì)黑龍江省小額貸款公司發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行了分析，進(jìn)而得出符合黑龍江省小額貸款公司發(fā)展切實(shí)可行的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：小額貸款公司；貸款；發(fā)展
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01
一、黑龍江省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
黑龍江省小額貸款公司發(fā)展歷時(shí)四年多，企業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)都得到了快速成長(zhǎng)。截至2011年9月末，黑龍江省共有小額貸款公司250家，覆蓋全省13個(gè)市（地）和75%的縣，共吸收各類資本67.5億元，累計(jì)發(fā)放貸款5.3萬筆、274.3億元，為3.9萬個(gè)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微小企業(yè)提供了小額信貸服務(wù)；截至2012年12月31日，黑龍江省共有小額貸款公司386家；2013年1—3月末，黑龍江省共批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司13家。2013年7月，黑龍江省首家開展對(duì)俄經(jīng)貿(mào)小額貸款業(yè)務(wù)的龍投小額貸款有限責(zé)任公司成立，公司注冊(cè)資本2億元，主要從事小額信貸、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和代理等業(yè)務(wù)。
二、黑龍江省小額貸款公司發(fā)展中存在的問題
（一）身份定位模糊
小額貸款公司身份定位模糊，究竟是定性為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或民間金融機(jī)構(gòu)，或一般企業(yè)，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)尚未明確。按照《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司由省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)，到工商部門領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)立企業(yè)法人，并不需要獲得從事金融業(yè)務(wù)的許可，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但它不僅可以提供貸款業(yè)務(wù)存款的金融行為，是有別于商業(yè)銀行。
（二）資金來源不足
由于小額貸款公司不辦理存款業(yè)務(wù)，只可以開展貸款業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致小額貸款公司運(yùn)營(yíng)資本不足。由于不開展存款業(yè)務(wù)，可以避免發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司只有將前期貸款收回大部分和有充足的準(zhǔn)備金，才可以進(jìn)行后續(xù)放貸。小額貸款公司的資金來源途徑主要有兩個(gè)：第一，股東入股時(shí)繳納的注冊(cè)資金；第二，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，但不能從超過2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，且融入資金應(yīng)低于資本凈額的50%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，小額貸款公司以信貸業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)較大，從規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，不愿意對(duì)小額貸款公司開展貸款業(yè)務(wù)。
（三）產(chǎn)品單一
小額貸款公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)是小額信貸，雖然小額貸款公司一直強(qiáng)調(diào)貸款流程、信貸產(chǎn)品和擔(dān)保模式三方面創(chuàng)新。但是在實(shí)際的操作中，始終沿用銀行的一整套貸款業(yè)務(wù)流程。目前，大部分小額貸款公司唯一的授權(quán)業(yè)務(wù)是發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款，業(yè)務(wù)單一的貸款品，這些無法滿足各類資金需求者。目前，黑龍江省哈爾濱市成立了龍投小額貸款有限責(zé)任公司，是黑龍江省首家開展對(duì)俄經(jīng)貿(mào)小額貸款業(yè)務(wù)，該公司主要從事小額信貸、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和代理等業(yè)務(wù)，而大部分小額貸款公司仍停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。
（四）政策扶持力度不夠
小額貸款公司的身份定位模糊，使其被劃分為非金融機(jī)構(gòu)類，從而享受不到國(guó)家給予金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。政策扶持力度不夠表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：一是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利率待遇。存貸款時(shí)，只能按照一般企業(yè)存貸款利率進(jìn)行計(jì)算。二是稅負(fù)重。征收所得稅、流轉(zhuǎn)稅、營(yíng)業(yè)稅和印花稅時(shí)按照一般企業(yè)稅率征收，同時(shí)不享受村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社的稅率優(yōu)惠政策。三是無政策補(bǔ)貼。不享受農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行獲得的支農(nóng)補(bǔ)貼待遇。
三、促進(jìn)黑龍江省小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策建議
（一）明確身份定位
小額貸款公司的身份模糊不定，導(dǎo)致小額貸款公司受多頭監(jiān)管，盈利水平低，導(dǎo)致農(nóng)村金融系統(tǒng)不完善。要解決小額貸款公司受多頭監(jiān)管問題，應(yīng)明確其身份地位。應(yīng)做到以下三點(diǎn)：一是以法律方式規(guī)范小額貸款公司的身份、屬性和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。二是明確監(jiān)管主體。三是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，防止其發(fā)生違法違規(guī)行為。
（二）擴(kuò)寬資金來源
擴(kuò)寬資金來源是小額貸款公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的前提。建立多頭融資渠道，擴(kuò)大資金來源，應(yīng)遵循以下兩點(diǎn)：一是提高向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資比例。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理突出的小額貸款公司，可以適當(dāng)提高其向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資比例。二是開放金融市場(chǎng)。通過中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)局考核合格的優(yōu)秀小額貸款公司，開放銀行拆借、票據(jù)承兌和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)
創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)是小額貸款公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，滿足不同層次金融需求者的信貸需求。一是建立“小額貸款+保險(xiǎn)”的銀�；�(dòng)機(jī)制；二是引入“貸物不貸款”的貸款指向性原則；三是培養(yǎng)“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+小額貸款公司+農(nóng)戶”的四位一體化模式。
（四）加大政策扶持力度
小額貸款公司主要開展的是面向弱勢(shì)群體的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)微小企業(yè)和農(nóng)民提供資金幫助，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。所以，政府應(yīng)提供各項(xiàng)優(yōu)惠政策，給予小額貸款公司的發(fā)展提供全方位的支持，構(gòu)建完善的政策扶持體系。應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：一是放松對(duì)小額貸款公司的利率管制。因?yàn)槔⑹切☆~貸款公司的主要經(jīng)濟(jì)收入，所以要根據(jù)市場(chǎng)均衡條件來調(diào)節(jié)小額貸款公司的利率水平。存款和融資時(shí)，采取與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等利率待遇。二是加大政府扶持力度。首先，在小額貸款公司成立之初，應(yīng)該實(shí)施稅費(fèi)優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)助激勵(lì)政策。其次，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡(jiǎn)介：田京艷（1988-），女，山東濟(jì)南人，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院農(nóng)業(yè)推廣碩士研究生。
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